AUTO INSURANCE AS A BASIS OF EFFECTIVE ACTIVITY OF THE INSURANCE COMPANY

Мусаитова M.C.

Тюменский Государственный Университет, Финансовый Экономический Институт, Магистратура

АВТОСТРАХОВАНИЕ КАК ОСНОВА ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

Аннотация

В статье рассматривается аспект развития рынка автострахования как системообразующего для всей страховой отрасли России. В развитых экономиках, автострахование выступает основой стабильности страховой индустрии. В последние годы и в России автострахование обеспечивает более половины страховых сборов страхового рынка, и определяет финансовое состояние российской индустрии страхования.

Ключевые слова: автострахование.

Musaitova M.S.

Tumen State University

AUTO INSURANCE AS A BASIS OF EFFECTIVE ACTIVITY OF THE INSURANCE COMPANY

Abstract

In article the aspect of development of the market of car insurance as backbone for all insurance branch of Russia is considered. In the developed economy, car insurance acts as a basis of stability of the insurance industry. In recent years and in Russia car insurance provides more than a half of insurance collecting the insurance market, and defines a financial condition of the Russian industry of insurance.

Keywords: autoinsuarence.

Общественное значение страхования, состоит в ориентации страховщиков на возмещение убытков, нанесенных собственности случайными явлениями. Автострахование в системе страхования в России, как вид обязательного страхования [2], уже несколько лет обеспечивает до 65% страховых сборов российских страховых компаний и имеет тенденцию к росту [10] в связи с увеличением числа автовладельцев, роста страховых взносов, обязательностью данного вида страхования. Так же можно утверждать, что эффективная деятельность страховой компании в области автострахования служит стимулом потребления клиентами других видов страхования.

Однако, необходимо отметить что механизмы автострахования среди российских страховщиков недостаточно развиты, для  обеспечения оптимального управления данным ресурсом.

На сегодняшний момент существует ряд исследований страховых отношений, возникающих в процессе автострахования, причем данный вид страховых отношений исследовался как российскими так и зарубежными учеными, такими как В.П. Галаганова, Н.Ф. Галагузы, А.А. Гвозденко, К.Г. Князева, Т.А. Яковлева, С. Фишер, Д. Д. Хэмптон, Р. Шмалензи [6].

Однако, несмотря на наличие теоретических и практических исследований, необходимо дальнейшее изучение прикладных проблем деятельности страховых компаний в области обеспечения эффективного автострахования.

Автострахование можно определить как систему экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при формировании и использовании страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, обусловленного эксплуатацией автомобиля, посредством действий страховщика.

В развитых странах распространена комплексная защита интересов владельца транспортного средства, что позволяет страховщикам формировать сбалансированный страховой портфель.

Страховые продукты в отрасли, классифицируются в настоящее время по нарастанию страхового риска. Однако, в системе автострахования на недостаточном уровне используется модель управления стоимостью страхового продукта. Можно утверждать, что стоимость данного вида страховых отношений для страховой компании, связана с затратами на необходимый для предоставления услуги ремонтный и финансовый ресурс.

В России компании применяют небольшое количество методов повышения эффективности автострахования, отсутствует комплексный подход к управлению портфелем моторных рисков, что часто приводит к финансовым потерям страховщика.

Необходимо отметить, что страховая компания в области автострахования, находится на стыке интересов автомобильного дилера и клиента. Автомобильный дилер, как правило, предоставляет услугу конкретного страховщика в автосалоне, получая  комиссионные со страховых сумм, которые часто превышают25%. В то же время, страховые компании заинтересованы в более дешевом ремонте или выплате ущерба деньгами, а это приводит к тому, что ремонтные подразделения дилеров недополучают клиентов. С точки зрения владельца автомобиля, эта ситуация оборачивается недостаточными денежными суммами на ремонт, низким качеством произведенных ремонтных работ, а часто, снижением гарантийного срока выставленного автопроизводителем.

Таким образом, необходимо не просто определить ремонтный ресурс страховщика как возможность направления страховщиком автотранспортных средств на техническое обслуживание, а как страховую сумму, которая бы в определенной степени гарантировала удовлетворение интересов клиентов, выраженных в условиях договора на страховое обслуживание.

Ремонтный ресурс в подобной информационной модели автостраховых услуг, выступает инструментом управления страховым портфелем, позволяя снизить убытки страховщика за счет оптимизации его распределения, а также предоставляет возможность увеличить страховую премию через получение комиссионного вознаграждения от станций технического обслуживания.

Модель эффективного распределения ремонтного ресурса страховщика, предполагает также оптимальную загрузку станций технического обслуживания, которая обеспечит снижение времени ожидания ремонта клиентом. Ремонтный ресурс, таким образом, может выступать как очередная гарантия качественного обслуживания клиента страховщиком: если, например, у дилера, автовладелец будет ожидать своей очереди на ремонт в течение нескольких месяцев, страховщик, обеспечит проведение необходимых ремонтных работ в течение нескольких дней.

Можно представить упрощенную информационную модель эффективного распределения ремонтного ресурса страховщика, которая будет иметь следующую структуру.

Вход. Обязательства страховщика перед партнером по осуществлению ремонта. Можно выделить обязательства перед партнером по количеству автотранспортных средств, а также, обязательства перед партнером по сумме оказанных услуг. Необходимо учитывать максимальное количество транспортных средств, ремонтные услуги по которым могут быть оказаны партнером по осуществлению ремонтных работ во временную  единицу (неделя, месяц, квартал).

Выход. Плановое количество ТС, которые планируется направить к данному партнеру по проведению ремонтных работ в обозначенную временную единицу (неделя, месяц, квартал), при необходимости минимизации стоимости ремонтных работ; остаток свободного ремонтного ресурса, который будет обеспечивать устойчивость системы автострахования страховщика на случай непредвиденных скачков потребности в ремонтном ресурсе.

Модель управления ремонтным ресурсом страховщика показывает, что управлять эффективностью автострахования можно не только на стадии «входа», но и на стадии «выхода» при урегулирования убытков путем направления поврежденных автомобилей к разным дилерам.

Таким образом, продукты автострахования могут выступать катализатором страховой отрасли России ещё достаточно долгое время, однако, чтобы данный вид страхования не выступал угрозой банкротства страховым компаниям и не был убыточным, необходимо обеспечить большую дифференциацию в страховых договорах по уровню риска, а также оптимизацию управления ремонтным ресурсом, который с необходимостью должен присутствовать у каждого российского авто-страховщика.

Качественные страховые услуги и продукты по автострахованию при эффективном управлении комиссионными суммами и ремонтным ресурсом, обеспечат дальнейший рост страховых платежей по другим видам страхования, и повысят финансовую устойчивость российской страховой отрасли.