Наши журналы
Опубликовать статью Вход и регистрация
Расширенный поиск
Разделы статьи

ДИСПЛЕЙНЫЕ КАРТЫ: ТРЕНД В ПРЕМИАЛЬНОМ СЕГМЕНТЕ

Научная статья
Кешенкова Н.В.
Вафин Р.А.
Выпуск: № 5 (36), 2015
Опубликована:
2015/06/15
PDF

Кешенкова Н.В.1, Вафин Р.А.2

1Кандидат экономических наук, старший менеджер Управления розничных операций Банка «Возрождение» (ПАО),

2директор Верхне-Волжского филиала страховой компании «Согласие»

ДИСПЛЕЙНЫЕ КАРТЫ: ТРЕНД В ПРЕМИАЛЬНОМ СЕГМЕНТЕ

Аннотация

В статье представлены дисплейные банковские карты платежных систем MasterCard и Visa для оплаты покупок в сети Интернет. Рассмотрена краткая характеристика прототипов пластиковых карт нового поколения - это Dynamics Hidden и Dynamics MultiAccount. Выявлены основные преимущества дисплейных банковских карт. Автором предложен новый банковский продукт, который получил название «Подарочный банковский сертификат». Суть его следующая:  клиент банка может подарить другу, родственнику или коллеге по работе сертификат на сумму от 5000 рублей (100 долл. или 100 евро), оформленный в банке различными способами, которые описаны в статье ниже. А тот человек, которому подарили «Подарочный банковский сертификат» может на него приобрести понравившиеся ему банковские продукты, например, оформить банковскую сейфовую ячейку, оплатив деньгами, указанными в сертификате и т.д.

Ключевые слова: дисплейные банковские карты, прототипы пластиковых карт нового поколения, подарочный банковский сертификат.

Keshenkova N.V.1, Vafin R.A.2

1PhD in Economic Sciences, senior Manager of retail operations Department of Bank Vozrozhdenie (JSC),

2director upper Volga branch of the insurance company "Consent"

DISPLAY CARD: THE TREND IN THE PREMIUM SEGMENT

Abstract

The article presents a display Bank cards of payment systems Visa and MasterCard to make purchases on the Internet. A brief review of the characteristics of the prototypes of plastic cards of the new generation is Hidden Dynamics and Dynamics MultiAccount. The main advantages of display credit cards. The author suggests a new banking product, which was named "Bank Gift certificate". Its essence is as follows: the customer is able to give to a friend, relative or work colleague certificate in the amount of 5,000 rubles ($100). or 100 euros) issued by the Bank in various ways, which are described in the article below. Well, the person who gave the "Gift of the banking certificate can acquire banking products, for example, a Bank safe Deposit box, paying the money specified in the certificate, etc.

Keywords: display Bank cards, prototypes of plastic cards of a new generation Bank gift certificate.

Сегодня, по данным специалистов, российский рынок банковских карт уже сложно отнести к числу находящегося на стадии становления. Динамичный рост среднегодовой эмиссии, развитие эквайринговой сети (по данным ЦБ РФ, на 1 ноября 2011 года в России зарегистрировано 615 банков, занимающихся эквайрингом), всевозрастающее количество держателей карт (по данным банка России, общее число банковских карт на российском рынке составило к 1 октября 2011 года 167 584 951 карту), приближающееся даже не к европейским, а к американским масштабам, свидетельствуют о том, что перед нами развитая перспективная бизнес-среда, восприимчивая к нововведениям. Однако, по мнению специалистов, несмотря на формальную готовность рынка к инновациям, многие новые технологические решения в сфере пластиковых карт, уже отлично зарекомендовавшие себя за рубежом, пока не нашли своего применения в России. Среди подобных технологий, стоит отметить дисплейные банковские карты с генерацией одноразового пароля - One-Time Password Display Card (OTP-cards).[4]

В 2010 году американские платежные системы MasterCard и Visa представили финансовому рынку банковские карты нового поколения. Платежная  система  MasterCard оснастила карту, помимо магнитной полосы и микрочипа, микродисплеем и сенсорной клавиатурой. С помощью данной технологии держатель дисплейной банковской карты может получать одноразовые пароли для платежей в  сети Интернет. На дисплее также можно просматривать историю операций по карте, остаток на счете и т. д. Партнером MasterCard по технологиям стала швейцарская компания NagraID Security. Первым банком-эмитентом карты выступил турецкий банк TEB, «дочка» французской финансовой корпорации BNP Paribas. Первой страной, в которой были выпущены дисплейные банковские карты стала Турция. Выпуск карт был намечен  на июль 2010 года по всей Турции, которая, согласно статистике мировых платежных систем, остается одной из самых сложных территорий с точки зрении обеспечения безопасности карточных платежей [6].

Платежная система Visa также представила рынку банковскую карту Visa CodeSure, оснащенную клавиатурой и восьмиразрядным дисплеем для отображения одноразовых паролей. Карта содержит специальный генератор кодов.Первым эмитентом такой карты стал швейцарский банк Corner.

Стоит отметить, что в сентябре 2010 года на ежегодной конференции DEMO в США, посвященной новым разработкам IT-компаний, американская компания Dynamics (разработчик интерактивных платежных карт) представила прототипы пластиковых карт нового поколения (см. таблицу 1)[8]

Таблица 1 – Прототипы пластиковых карт нового поколения американской компании Dynamics.

Карта Dynamics Hidden Карта Dynamics MultiAccount
Карта Dynamics Hidden - с усиленной защитой. На поверхность банковской карты физически нанесена только часть ее номера, а именно первые 10 цифр. Остальные заменяет встроенный дисплей. На нем после ввода держателем карты кода разблокировки отображаются оставшиеся шесть цифр номера. Код набирается на самой карте. Также на дисплее можно посмотреть остаток на счете, лимит кредитных средств и другие сведения. Карта Dynamics MultiAccount объединяет в себе два банковских счета. Для переключения с одного счета на другой на лицевой ее стороне расположены специальные кнопки. Встроенная подсветка позволяет определить, какой из двух счетов активен в данный момент.

Из таблицы 1 следует, что карта Dynamics Hidden и карта  Dynamics MultiAccount  обладают своими индивидуальными особенностями.

Банковские карты с дисплеем выпускаются банками в основном для категорий Visa Platinum и MasterCard Platinum. Рассмотрим основные преимущества дисплейных банковских карт:

  • Возможность открытия счёта в рублях, долларах и евро.
  • Период беспроцентного кредитования продолжительностью до 50 дней.
  • Бесплатные Интернет-банк и SMS-информирование.
  • Возможность получения бонусных миль при расчётах за товары и услуги и расходовать мили на проезды железнодорожным и авиатранспортом.
  • Бесплатное страхование при выезде за границу со страховым покрытием до 100000 евро.
  • Бесплатная карта PriorityPass, которая позволяет повысить уровень обслуживания в аэропортах;
  • Бесплатная карта IAPA. IAPA.
  • Участие в программах скидок и привилегий «MasterCard Бесценные города» и «Привилегии Visa Platinum».
  • Бесплатная страховая программа «Защита покупок» и «Продление гарантий». [7]

Банк «Авангард» первым в России приступил к выпуску банковских карт, оснащенных сенсорной клавиатурой и микродисплеем. [3] А итальянская банковская группа Banco Popolare, в которую входят 14 банков, после использования токенов стала вводить в обращение карты с дисплеем. В результате число онлайн-транзакций в 2012 году возросло на 300%. [5]

По мнению автора, для российских банков целесообразно было бы разработать банковский продукт под названием «Подарочный банковский сертификат». Суть данного продукта в следующем: клиент приобретает в банке сертификат, (т.е. открывает в банке текущий счет на который кладет сумму от 5000 рублей или 100 долл. или 100 евро) который можно в качестве подарка подарить другу, родственнику и т.д. Например, как уже было указано выше минимальная сумма сертификата 5000 рублей (100 долл. или 100 евро).  А тот, кому был подарен сертификат, получает право приобрести на сумму указанную в сертификате понравившийся ему банковский продукт, например, открыть сейфовую ячейку, или оплатить ее продление, открыть вклад или, получив положительное решение по кредиту оплатить ежемесячный платеж или оформить, например, дисплейную банковскую карту и т.д. (Таким образом, принцип работы сертификата такой же как в магазинах). Алгоритм работы банковского продукта «Подарочный банковский сертификат» представлен на рисунке 1.

30-07-2018 16-23-19

Рис. 1 – Алгоритм работы нового банковского продукта «Подарочный банковский сертификат» (традиционный способ приобретения)

Из рисунка 1 следует, что для оформления «Подарочного банковского сертификата» традиционным способом клиенту необходимо прийти в банк, предъявив паспорт  получить сертификат (документ). Затем подарить сертификат другу.  А друг в свою очередь,  придя в банк, может оформить любой понравившийся ему банковский продукт (список розничных банковских продуктов представлен ниже).

Виды розничных банковских продуктов, которыми человек, получивший  «Подарочный банковский сертификат» может воспользоваться:

  1. Открыть вклад.
  2. Открыть или продлить сейфовую ячейку.
  3. Оформить потребительский (ипотечный, авто) кредит и при положительном решении банка оплатить ежемесячный платеж или оформить заявление на частично-досрочное погашение имеющегося кредита и т.д.
  4. Погасить задолженность по кредитной карте.

В таблице 2 представлены основные выгоды банка, клиента и человека, которому будет подарен «Подарочный банковский сертификат».

Таблица 2 – Основные выгоды банка, клиента и человека, которому будет подарен «Подарочный банковский сертификат»

№ п/п Банк Клиент Друг клиента
1 Привлечение новых клиентов в банк. Скидки и бонусы на другие банковские продукты. Возможность пользоваться в дальнейшем другими продуктами банка на льготных условиях.
2 Получение дополнительного дохода. Экономия времени. Экономия денежных средств.
3 Повышение узнаваемости бренда банка. Оперативность доступа. Удобство использования.
4 Реклама банковские продуктов и услуг, которые можно приобрести с помощью сертификата.   Высокое качество обслуживания.
5 Увеличение знаний клиента о банке.    
6 Повышение продаж розничных банковских продуктов.    
7 Повышение доступности розничных банковских продуктов для клиентов.    

Из таблицы 2 следует, что продажа такого нового банковского продукта как «Подарочный банковский сертификат» выгодна для банка. И также покупка данного продукта выгодна клиенту.

По мнению автора, «Подарочный банковский сертификат» можно было бы приобрести следующими способами:

Первый способ - традиционный, т.е. клиент приходит в банк и оформляет «Подарочный банковский сертификат». (Т.е. открывает текущий счет, на который кладет денежные средства, например, в минимальном размере от 5000 рублей).

Второй способ -  используя дистанционное банковское обслуживание, т.е. в своем личном кабинете на сайте банка (сеть Интернет) клиент, кликая на кнопку «Оформить Подарочный банковский сертификат» заполняет поля: ФИО, кому будет подарен сертификат; сумма и т.д. При этом используя свою банковскую карту, клиент сразу оплачивает покупку сертификата. При успешно проведенной операции по оплате сертификата, сертификат автоматически присылается на эл. почту клиента (клиент самостоятельно его печатает или пересылает другу, родственнику и т.д.) или использует Почту России.

Третий способ – на сайте банка офф-лайн клиент может также заказать «Подарочный банковский сертификат».

Четвертый способ – это заказ «Подарочного банковского сертификата» с помощью мобильного банкинга и т.д.

По мнению автора, продавать такой банковский продукт, как «Подарочный банковский сертификат» можно было традиционным способом, т.е. через офисы банка, так и с помощью например, купонаторов «Биглион», «Групон» и т.д.

(«Купонатор – сайт скидок в сети Интернет, который информирует потенциальных клиентов об акциях, в инструментарий которых включается система фильтрации предлагаемых акций по городам  и категориям, упрощающая пользователю навигацию». По данным РБК, компания «Биглион» занимает вторую строчку рейтинга по количеству продаж товаров и услуг через смартфоны (мобильная коммерция), а также второе место по реализации товаров владельцам планшетов [1, с. 37-38]).

Также продавать «Подарочный банковский сертификат» можно было бы еще задействовав социальные сети, например, «ВКонтакте», «Одноклассники» и т.д. (Социальная сеть – это  структура, состоящая из узлов, которыми могут быть как люди, так и целые сообщества и социальные группы) [2, с. 62]

Вывод

Таким образом, в зарубежных странах в основном в премиальном сегменте для оплаты покупок в сети Интернет используют дисплейные банковские карты  платежных систем MasterCard или Visa. В России данные карты пока еще не получили широкого распространения.

Для привлечения дополнительных клиентов в банк, автор предлагает создать новый банковский продукт под названием «Подарочный банковский сертификат», который можно было бы дарить близким родственникам, коллегам по работе и т.д. А они уже в свою очередь, приобретали бы те банковские продукты, которые им интересны.

Литература

  1. Кешенкова Н.В. Инновационные решения в розничном банковском бизнесе России: сборник научных статей и тезисов за 2013-2014 гг. (Часть 2) / Н.В. Кешенкова: Международная академия бизнеса и новых технологий (МУБиНТ). – Ярославль: Академия МУБиНТ, 2014. – 152 с.
  2. Кешенкова Н.В. Розничный банковский бизнес в России: тенденции, проблемы и инновационные решения: монография/ Н.В. Кешенкова: Международная академия бизнеса и новых технологий (МУБиНТ); Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ). – Ярославль: Академия МУБиНТ, 2013. – 156 с.
  3. В России выпущена банковская карта с дисплеем и клавиатурой [Электронный ресурс]/Данные от:14.06.2012 – Режим доступа: http://www.bankspb.ru/news/10319/
  4. Дисплейные карты с генерацией одноразового пароля [Электронный ресурс]/Данные от:11.04.2012 – Режим доступа: http://www.plusworld.ru/journal/online/art142215/
  5. Карты с дисплеем как новое средство защиты онлайн-банкинга [Электронный ресурс]/ Данные от: 18.10.2012– Режим доступа: http://www.bytemag.ru/articles/detail.php?ID=20621
  6. Кредитки с дисплеями [Электронный ресурс]/ Данные от: 07.06.2010– Режим доступа: http://www.moiplan.ru/view/kreditki_s_displeyami.html
  7. Обзор: карты с микродисплеями: в чем преимущество, как пользоваться [Электронный ресурс]/Данные от:11.04.2012 – Режим доступа: http://get-creditz.ru/karta-s-displeem-avangard/
  8. Пластиковые карты нового поколения [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/plastikovyie_kartyi_novogo_pokoleniya/

References

  1. Keshenkova N. V. Innovative solutions in the retail banking business of Russia: collection of scientific articles and abstracts for 2013-2014 (Part 2) / N. V. Keshenkova: International Academy of business and new technologies. – Yaroslavl: The Academy MUBiNT, 2014. – 152 p.
  2. Keshenkova N. V. Retail banking in Russia: trends, challenges and innovative solutions: monograph/ N. V. Keshenkova: International Academy of business and new technologies; Moscow state University of Economics, statistics and Informatics (MESI). – Yaroslavl: The Academy MUBiNT, 2013. – 156 p.
  3. In Russia issued Bank card with display and keyboard [Electronic resource]/Data from: 14.06.2012 – access Mode: http://www.bankspb.ru/news/10319/
  4. Display card with one-time password generation [Electronic resource]/Data from: 11.04.2012 – access Mode: http://www.plusworld.ru/journal/online/art142215/
  5. Card with display as a new means of protecting online banking [Electronic resource]/ Data from: 18.10.2012– access Mode: http://www.bytemag.ru/articles/detail.php?ID=20621
  6. Credit cards with displays [Electronic resource]/ Data from: 07.06.2010– access Mode: http://www.moiplan.ru/view/kreditki_s_displeyami.html
  7. Review: the microdisplays: what is the advantage of how to use [Electronic resource]/Data from: 11.04.2012 – access Mode: http://get-creditz.ru/karta-s-displeem-avangard/
  8. Plastic cards are the new generation [Electronic resource] – access Mode: http://www.banki.ru/wikibank/plastikovyie_kartyi_novogo_pokoleniya/