INTERNET TENDENCIES – INSURANCE UNDER CONDITIONS OF ECONOMY DIGITALIZATION

ТЕНДЕНЦИИ ИНТЕРНЕТ – СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ

Научная статья

Пашкова Е.Н. *

ФГАОУ ВО «Белгородский государственный национальный исследовательский университет», Белгород, Россия

* Корреспондирующий автор (epashkova[at]bsu.edu.ru)

Аннотация

В данной статье рассмотрены основные тенденции Интернет–страхования в условиях цифровизации экономики. Выявлено, что не все страховщики активно внедряют цифровые технологии. Интернет-страхование уже на сегодняшний день позволяет страховщику предоставлять своему клиенту не только е-ОСАГО, но и коробочные продукты по другим видам страхования, а также с помощью электронного канала урегулировать убытки. Стремительно увеличивается доля страховщиков, открывающих онлайн-магазины по добровольным видам страхования.

Ключевые слова: цифровая экономика, интернет страхование, страховые услуги, е-ОСАГО, электронный полис, электронный канал, страховой интернет магазин.

INTERNET TENDENCIES – INSURANCE UNDER CONDITIONS OF ECONOMY DIGITALIZATION

Research article

Pashkova E.N. *

FSBEI of HE, Belgorod State National Research University, Belgorod, Russia

* Corresponding author (epashkova[at]bsu.edu.ru)

Abstract

This article discusses the main trends of Internet insurance under the conditions of economy digitalization. It was revealed that not all insurers are actively introducing digital technologies. The Internet insurance today allows an insurer to provide its client not only with e-CMTPL but also full packaged products for other types of insurance, as well as to settle losses with the help of an electronic channel. The share of insurers opening online stores for voluntary types of insurance is rapidly increasing.

Keywords: digital economy, Internet insurance, insurance services, e-CMTPL, electronic policy, electronic channel, insurance online store.

Введение

В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей. В условиях цифровизации экономики одной из стратегий развития страховой компании является вложение инвестиций в разработку и совершенствование IT-систем. Применение Интернет-страхования в страховой деятельности поможет выйти на новый уровень отношений между страхователем и страховщиком.

Основные результаты

Данные аналитического агентства «Эксперта РА» подтверждают тенденцию развития внедрения цифровых технологий [2]. Сегодня 70% страховщиков внедряют IT–продукты, развивают Интернет-страхование, а 50% страховщиков уже запускают онлайн сервисы и разрабатывают страховые магазины по добровольным видам страхования.

 

Таблица 1 – Динамика структуры Интернет-страхования за 2016 – 2018 годы, %

Вид страхования	2016г	2017г	2018г	Темп роста, %
				2017г / 2016 г	2018г / 2017	2018г / 2016 г
ДМС	0,6	0,8	1	133,3	125,0	166,7
Страхование от НС и болезней	6,9	7,1	7	102,9	98,6	101,4
Страхование выезжающих за рубеж	38	40,7	42,7	107,1	104,9	112,4
Страхование автокаско	40,1	38,1	32,1	95,0	84,3	80,0
Страхование имущества ФЛ	7,9	8,1	9,2	102,5	113,6	116,5
Страхование АГО	1,1	0,8	0,6	72,7	75,0	54,5
прочие виды	5,4	4,4	7,4	81,5	168,2	137,0

 

Динамика структуры Интернет-страхования по видам страхования за 2016 – 2018 годы представлена в таблице 1. За исследуемый период структура предоставляемых электронных страховых услуг изменилась. По данным за 2018 год страховые услуги, проданные через систему Интернет, представлены в следующем виде: 42,7% - страхование выезжающих за рубеж, 32,1% - страхование автокаско, 9,2% - страхование имущества ФЛ, 7% - страхование от НС и болезней, 1% - ДМС, 0,6% - страхование АГО, а также 7,4% - другие виды [2].

 

Рис. 1 – Темпы прироста премий Интернет-страхования за 2018 год, %

 

По данным за 2018 год наибольшие темпы прироста отмечаются в ДМС - 94%. Создание коробочных продуктов и применение франшиз увеличили объем страхования имущества граждан, его прирост за 2018 год составил 87%. Восстановление туристического потока, а также относительная стабилизация курсов иностранных валют обеспечили прирост премий в страховании выезжающих за рубеж на 74%. В результате активного использования электронного канала по КАСКО оживило прирост премий на 41% (см. рисунок.1.) [10].

Рассмотрим динамику индикаторов применения Интернет - страхования на отечественном страховом рынке за 2016 – 2018 годы, которая представлена в таблице 2 по статистическим данным «Эксперт РА» [2]. За исследуемый период страховых компаний, применяющих IТ-решения увеличилось на 21,1%, и их доля за 2018 год составила 92% (за 2017 г – 85%, за 2016 г – 76%). Одной из стратегий у таких страховых компаний является продолжать вкладывать денежные средства в разработку и совершенствование IT-систем. Доля страховщиков, занимающихся вопросами внедрения новых IТ-продуктов и решений за исследуемые три года увеличилась в 2,8 раз. По данным за 2018 год доля таких страховых компаний составила 70% (в 2017 г – 50%, в 2016 г – 25%) [7, С.122], [9, С 136].

 

Таблица 2 – Динамика индикаторов применения Интернет-страхования на отечественном страховом рынке за 2016 – 2018 годы, %

Индикатор	2016г	2017г	2018г	Темп роста, %
				2017г / 2016 г	2018г / 2017	2018г / 2016 г
Доля страховых компаний, применяющих IТ-решения, %	76	85	92	111,8	108,2	121,1
Доля страховщиков, занимающихся вопросами внедрения новых IТ-продуктов и решений, %	25	50	70	200,0	140,0	280,0
Доля страховых компаний, предлагающих в режиме онлайн произвести расчет и покупку страхового полиса, %	38	47	80	123,7	170,2	210,5
Доля страховщиков, осуществляющих продажи через сайт компании, предлагают клиентам широкую линейку страховых продуктов, %	25	38	81	152,0	213,2	324,0
Доля страховщиков, осуществляющих продажи через сайт компании, предлагают исключительно полисы ОСАГО, %	18	23	25	127,8	108,7	138,9
Доля компаний применяющих, интернет-технологии в процессе урегулирования убытков, %	35	46	60	131,4	130,4	171,4
Доля страховщиков, осуществляющих работу онлайн-магазинов по добровольным видам, «Личные кабинеты» страхователей, мобильные приложения и маркетплейсы, %	-	18	50	-	277,8	-

 

Через систему Интернет страховщики на своих сайтах предлагают калькулятор для расчета стоимости страховой услуги, а также возможность купить страховой полис. Доля таких страховых компаний по данным аналитического агентства «Эксперт РА» за исследуемый период увеличилась в 2,1 раз и на отчетную дату составляет 80% (за 2017 г – 47%, за 2016 г – 38%) [2], [3, С. 23]. Многие страховщики, используя опыт банков, стали расширять линейку страховых продуктов через электронный канал сбыта. Доля страховщиков, осуществляющих продажи через сайт компании, предлагающих клиентам широкую линейку страховых продуктов за 2016 – 2018 годы, увеличилась в 2,7 раза. По данным за 2018 год таких страховых компаний насчитывается 81%, (за 2017 г - 38%, за 2016 г – 25%). На отечественном страховом рынке также остались страховщики, которые только через систему Интернет предлагают всего лишь одну услугу – ОСАГО. Таких страховщиков осталось не мало, но и они понимают, что вложенные инвестиции в интернетизацию принесут хороший доход. Поэтому доля таких страховщиков, осуществляющих продажи через сайт компании, предлагающих исключительно полисы ОСАГО за исследуемый период, увеличилась на 38,9% [6, С. 212] [8, С. 111].

Необходимо отметить, что рост такой услуги обусловлен внесением поправок в ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [1]. С 1 июня 2015 года страховщикам было разрешено добровольно продавать полис ОСАГО через Интернет. Именно благодаря этой поправки к закону и появилось такое нововведение, как электронная страховка. Не все страховщики ввели услугу онлайн-оформления, многие проигнорировали возможность дистанционного оформления по разным причинам. С 1 января 2017 года вступила новая поправка к этому закону, которая обязала всех страховщиков предоставить возможность каждому клиенту купить электронный полис ОСАГО.

Для заключения договора ОСАГО через Интернет страхователю, необходимо зарегистрироваться на сайте страховщика и завести личный кабинет, заполнить электронное заявление и оплатить электронный полис ОСАГО банковской картой. После чего страховщик этот полис размещает в личном кабинете клиента. Такой полис желательно распечатать и возить с собой. По нему сотрудники ГИБДД проверяют, действительно ли автомобиль застрахован. С 2019 года подразделения ГАИ и инспекторы обладают выделенным каналом для проверки подлинности е-ОСАГО в базе РСА. Наличие у владельца автомобиля бланка е-ОСАГО не является обязательным. Страхователю необходимо знать только номер своего е-ОСАГО.

Процессы урегулирования страховых случаев также постепенно выходят в онлайн вслед за продажами полисов. Доля компаний применяющих, интернет-технологии в процессе урегулирования убытков за исследуемый период увеличилась на 71,4%. По данным за 2018 год доля таких страховых компаний составила 60% (за 2017 г - 46%, за 2016 г – 35%) [4, С. 47], [5, С. 70].

За 2018 год наблюдается тенденция увеличения в 2,7 раза доли страховщиков, осуществляющих работу онлайн-магазинов по добровольным видам, «Личные кабинеты» страхователей, мобильные приложения и маркетплейсы. По данным за 2018 год доля таких страховых компаний составила 50% (в 2017 г - 18%) [4, С.47], [5, С. 70].

Заключение

Процессы интернетизации внедряются в страховую отрасль. В условиях цифровизации всей экономики наступает новая спираль развития отношений между страхователем и страховщиком в Интернет–страховании. Необходимость расширения электронного канала сбыта не только через компьютерную сеть, но и через другие телекоммуникационные системы, как мобильные приложения позволят создать целые страховые магазины. Онлайн-продажи существенно повысят доступность страховых услуг по всем видам страхования, поднимут сервис страховщиков на качественно новый, отвечающий современным требованиям финансового рынка уровень.

Конфликт интересов Не указан.

Conflict of Interest None declared.

Список литературы / References

1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) // СПС «Консультант плюс». - URL: www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_ 36528/, (дата обращения, 07.05.2019)
2. Антонова Л. Электронные технологии в страховании: курс на электронизацию / Л. Антонова, О. Басова, О. Скуратова, А. Янин, // [Электронный ресурс] «Эксперт РА». URL: https://raexpert.ru/researches/insurance /ets_1h2018, (дата обращения, 07.05.2019)
3. Грибкова Ю.В. Новые ИТ-решения для удобства и увеличения продаж страховых продуктов / Грибкова Ю.В. // Достижения науки и образования. - 2016. - № 3 (4). - С. 23-25.
4. Крючкова Л.В. Развитие интернет-страхования в России / Л.В. Крючкова // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования материалы III Международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика, 2018. - С. 47-51.
5. Салманова И.П. Особенности развития Интернет-страхования / И.П. Салманова, Е.М. Таран // Вопросы региональной экономики. - 2015. № 1 (22). - С. 70-74.
6. Смирнова Е.А. Оценка современного состояния Интернет-страхования в Российской Федерации / Е.А. Смирнова, А.И. Киреенкова // В сборнике: Рerspective directions of scientific researches collection of scientific articles. science editor: Вrobyazko S.I., 2016. - С. 212-217.
7. Халтурина Е.Н. Интернет-страхование в России: современное состояние и перспективы развития / Е.Н. Халтурина, Л.Н. Щербакова // В сборнике: Фундаментальные основы инновационного развития науки и образования сборник статей Международной научно-практической конференции, 2018. - С. 122-124.
8. Цыганов А.А. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы / А.А. Цыганова, Д.В. Брызгалова // Экономика и управления. - 2018. - №2. - С. 111- 120.
9. Янюк Е.Н. Современное состояние рынка интернет-страхования в России / Е.Н. Янюк // В сборнике: Научные достижения и открытия современной молодёжи: актуальные вопросы и инновации сборник статей победителей международной научно-практической конференции, 2017. - С. 136-138.
10. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2017 год [Электронный ресурс] сайт Банк России. - URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/ File/51277/review_insure_17Qpdf, (дата обращения, 07.05.2019)

 Список литературы на английском языке / References in English

1. Ob obyazatel'nom strahovanii grazhdanskoj otvetstvennosti vladel'cev transportnyh sredstv [On compulsory insurance of civil liability of vehicle owners] [Electronic resource]: [Federal law of] 25.04.2002 N 40-FZ (as amended on 05/01/2019) // [SPS “Consultant Plus”]. - URL: www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_ 36528/, (accesser: 07.05.2019). [in Russian]
2. Antonova L. Elektronnye tekhnologii v strahovanii: kurs na elektronizaciyu [Electronic technologies in insurance: a course on electronization] / L. Antonova, O. Basova, O. Skuratova // [Electronic resource]: "Ekspert - RA". URL: https://raexpert.ru/researches/insurance /ets_1h2018, (accesser: 07.05.2019). [in Russian]
3. Gribkova Yu.V. Novye IT-resheniya dlya udobstva i uvelicheniya prodazh strahovyh produktov [New IT solutions for convenience and increased sales of insurance products] / YU.V. Gribkova // [Achievements of science and education]. - 2016. - № 3 (4). - P. 23-25. [in Russian]
4. Kryuchkova L.V. Razvitie Internet-strahovaniya v Rossii [The development of Internet insurance in Russia] / L.V. Kryuchkova // [In the collection: The current state and prospects of the insurance market development materials of the III International Scientific and Practical Conference, timed to the Insurer's Day], 2018. - P. 47-51. [in Russian]
5. Salmanova I.P. Osobennosti razvitiya Internet - strahovaniya [Features of the development of Internet insurance] / I.P. Salmanova, Е.M.Taran // [Questions of the regional economy]. - 2015. № 1 (22). - P. 70-74. [in Russian]
6. Smirnova Е.A. Ocenka sovremennogo sostoyaniya Internet-strahovaniya v Rossijskoj Federacii [Assessment of the current state of Internet insurance in the Russian Federation] / Е.A. Smirnova, A.I. Kireenkova // [In the collection: Perspective directions of scientific research. science editor: Brobyazko S.I.], 2016. -P. 212-217. [in Russian]
7. Halturina Е.N. Internet-strahovanie v Rossii: sovremennoe sostoyanie i perspektivy razvitiya [Internet insurance in Russia: the current state and development prospects] / Е.N. Halturina, L.N. Shcherbakova // In the collection: The Fundamental Foundations of the Innovative Development of Science and Education, a collection of articles of the International Scientific and Practical Conference, 2018. - P. 122-124. [in Russian]
8. Cyganov A.A. Cifrovizaciya strahovogo rynka: zadachi, problemy i perspektivy [Digitalization of the insurance market: tasks, problems and prospects] / A.A. Cyganova, D.V. Bryzgalova // [Economics and Management]. - 2018. - №2. - P. 111-120. [in Russian]
9. Yanyuk Е.N. Sovremennoe sostoyanie rynka internet-strahovaniya v Rossii [The current state of the Internet insurance market in Russia] / Е.N. Yanyuk // V [In the collection: Scientific Achievements and Discoveries of Modern Youth: Actual Issues and Innovations, a collection of articles by the winners of the international scientific-practical conference], 2017. - P. 136-138. [in Russian]
10. Obzor klyuchevyh pokazatelej deyatel'nosti strahovshchikov za 2017 god [Overview of key performance indicators of insurers for 2017] [Electronic resource] [Bank of Russia website]. - URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/ File / 51277 / review_insure_17Q4.pdf, (accesser: 05.07.2019). [in Russian]