Forms and types of insurance in the Russian Empire before 1917
Forms and types of insurance in the Russian Empire before 1917
Abstract
The article is dedicated to the analysis of the types of insurance that existed in Russia since the emergence of the prototype of the studied institution and before the October Revolution of 1917. Through the application of a set of methods of scientific knowledge, firstly — analysis, periodisation, etc., the author comes to the conclusion that insurance in Russia acquired a form characteristic of commercial insurance from a kind of collective responsibility by the middle of the XIX century. By the end of the studied period in Russia there were many types of property and personal insurance, each of which was carried out by both public and private insurance institutions and organisations, the natural development of which was disturbed by the change of the state structure.
1. Введение
Исследование любого явления, правового в том числе, не может быть полным без его исторического анализа, поскольку именно благодаря ему можно максимально уяснить сущность тех или иных явлений и проследить их эволюционный путь, выявить ошибки, проблемные аспекты и нюансы.
В настоящее время невозможно представить экономическую жизнь государства и общества без страхования. Люди давно осознали потребность в имущественных гарантиях на случай непредвиденных обстоятельств, стремление обезопасить свое финансовое положение известно еще со времен Римской цивилизации. Сейчас страхованию подлежит широчайший комплекс как имущественных, так и личных интересов физических и юридических лиц, а также государства, однако общеизвестно, что ни один правовой институт не возник в том виде, в котором он имеется в настоящее время, чем и обуславливается интерес к рассмотрению видов страхования, которые формировались на территории древнерусского государства и его правопреемников на определенном этапе исторического развития.
2. Основные результаты
На Руси страхование зародилось, согласно самой распространенной позиции среди исследователей, в X–XI вв. во времена Русской Правды
, которая содержала в себе условия относительно выплаты виры — своеобразной компенсации вреда, причиненного убийством. В данный период имел место общинный строй, и члены общины коллективно выплачивали виру в ситуации, когда один из них совершал убийство . Если кто-либо из членов общины отказывался принимать участие в уплате компенсации за другого, то и община не помогала ему выплачивать виру за себя (при возникновении на то потребности). Несмотря на наличие мнения о том, что вира являлась скорее мерой коллективной ответственности, нежели прообразом страхования , мы все же склонны рассматривать ее именно в таком смысле, поскольку, как видится, такой тип взаимоотношений в полной мере соответствует признакам предварительного договора страхования.После виры как прообраза взаимного страхования появился новый вид — в главе 72 Решений Стоглавого собора 1551 года
имели место некоторые варианты выкупа пленных, которые тоже являются специфическим видом страхования, поскольку по сути механизм выкупа заключался в том, что люди (изначально — по раскладочному принципу, позднее (что было закреплено в Соборном Уложении 1649 г.) по принципу сословной принадлежности) уплачивали взносы в специальный фонд, из которого средства направлялись на выкуп попавших в плен в результате многочисленных набегов на Русские земли Крымских и Ногайских татар .Оба первоначальных варианта страхования на Руси не являлись источниками прибыли, это страхование, по существу, можно назвать самострахованием. И если в первом случае рассматриваемое явление было разновидностью коллективной взаимовыручки, то во втором уже появляются элементы налогообложения — суммы взносов являлись фиксированными и уплачивались, как уже отмечалось, в зависимости от сословной принадлежности, а так же от размеров поместья. С некоторой долей условности можно согласиться с мнением исследователей, которые в типе страхования по Соборному Уложению 1649 г. усматривают элементы государственного страхования на случай попадания в плен
.Страхование в коммерческом смысле возникло в Российской империи в начале XIX в., когда было создано «Первое российское страховое от огня общество»
(1827г.), вслед за которым было учреждено еще два, и которые даже предприняли первые попытки монополизировать страховой рынок Российской империи посредством связывания себя обязательствами придерживаться единого тарифа в целях недопущения на рынок новых страховых обществ и ликвидации потенциальных конкурентов. Стоит отметить, что реализации данного плана помешало наличие различных условий по страховым полисам, собственных уставов, регламентировавших правила проведения страховых операций, и прочих факторов, что привело к росту конкуренции между самими обществами.Первые страховые общества в Российской империи осуществляли исключительно имущественное страхование. Изначально, как это можно понять из названия первого общества, самым популярным видом было страхование имущества от огня. После возникли новые виды — страхование стекол от разбития, получившее особую популярность в крупных городах с большим процентом остекленных зданий, от кражи и пр. Интересно отметить, что попытки ввести в качестве отдельного вида страхование от кражи со взломом успехом не увенчались, данный вид страхования популярностью не пользовался.
Параллельно развивалось транспортное страхование, которое к 1913 году осуществляли 10 страховых обществ
.Конкуренцию коммерческим страховым обществам, хотя и не влияющую на успех первых, пыталось составлять государство, учредив земский тип страхования в центральных губерниях Российской империи. Земское страхование осуществлялось на основании Положение о земском страховании 1864 г.
, где изначально был установлен только один вид страхования — имущества от огня, а позднее государство разрешило земствам заключать договоры перестраховывания между собой.Специфика земского страхования заключалась в наличии трех его видов — окладного, дополнительного и добровольного, причем по характеру оно было «обратно социальным» — т.е. более бедные слои населения (крестьяне) были обязаны страховать свое имущество по гораздо более высоким тарифам, чем они были установлены для помещиков, страхующих свое имущество на добровольной основе. За счет этой разницы земства и компенсировали убытки помещикам при наступлении страховых случаев.
Помимо земского страхования в центральных губерниях, государством было учреждено некоторое количество страховых обществ в крупных городах, которые, однако, не являлись конкурентами акционерным обществам, где были более гибкие условия по полисам, более дешевые тарифы, предоставлялся ряд льгот и прочие привлекательные условия.
Развитие страхования привело в дальнейшем к возникновению ряда «профильных» страховых обществ — обществ промышленников, ремесленников, торговцев, железнодорожников, членов горной промышленности и пр., которые страховали собственное имущество, на первых порах главным образом от огня, позднее — от иных негативных факторов.
Что касается личного страхования, то оно возникло в Российской империи во второй половине 30-х гг. XIX в., в 1835 году с учреждением «Российского общества застрахования капиталов и доходов»
, которое, несмотря на название, долгое время занималось исключительно страхованием жизни людей, за что и получило «народное» название «Жизнь». Здесь интересно отметить, что несмотря на коммерческий характер общества «Жизнь», оно в течение 20-ти лет явлюсь монополистом на рынке личного страхования благодаря соответствующему царскому указу .Российское общество застрахования капиталов и доходов в 97% случаев выдавало полисы типа «А» (страхование на случай смерти), несмотря на то, что фактически предлагало гражданам 4 варианта — уже указанный, «Б» — смешанное страхование, «В» — страхование пенсии и «Г» — страхование капиталов и пенсий в пользу детей
.После окончания монополии общества «Жизнь», личное страхование стали осуществлять и акционерные страховые общества, по сути предлагавшие те же 4 вида страхования за некоторыми отличиями в условиях.
Позднее, позиционируя нововведение в качестве заботы о широких слоях населения, государство предприняло попытку популяризировать добровольное страхование жизни, установив сумму страхового договора в размере от 25р
, однако условия полиса, предполагавшие выплату при наступлении страхового случая в течение 5-7 лет наследникам, оказались непривлекательными для людей.В дальнейшем и акционерные страховые общества, и земское страхование, и государственные сберегательные кассы (доля которых в общем числе была столь незначительной, что в настоящей статье им внимание уделено не было, отметим лишь сам факт их существования) постепенно расширяли виды оказываемых услуг, предлагали новые типы страхования, как имущества, так и личного, что продолжалось вплоть до кардинальной смены политического и экономического устройства в результате Октябрьской революции 1917 г.
3. Заключение
По результатам проведенного исследования можно сделать вывод о том, что в России страхование развивалось в течение длительного времени, вследствие чего из варианта коллективной ответственности к середине XIX приобрело черты, позволяющие говорить о начале развития коммерческого страхования.
Октябрьская революция 1917 года повлекла кардинальные перемены всех сфер общественных правоотношений, и страхование не стало исключением, что, однако, является предметом отдельного исследования.