ANALYSIS OF THE CURRENT LEGISLATION ON BANK LOAN

Казакова Е.Б. 

Кандидат юридических наук, доцент,

Пензенский государственный университет

АНАЛИЗ ДЕЙСТВУЮЩЕГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О БАНКОВСКОМ КРЕДИТЕ

Аннотация

В статье рассмотрены наиболее важные вопросы, касающиеся банковского кредитования: понятие и правовая природа кредитного договора, процедура предоставления кредита, способы обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Ключевые слова: банковское кредитование, кредитный договор, кредит, предоставление кредита.

Kazakova E.B. 

PhD in Law, associated professor,

Penza State University

ANALYSIS OF THE CURRENT LEGISLATION ON BANK LOAN

Abstract

The paper considers the most important issues concerning the Bank lending: the concept and the legal nature of the credit agreement, the credit procedure, methods of ensuring the fulfillment of loan obligations, as well as peculiarities of mortgage and consumer lending in modern conditions.

Keywords: bank lending, credit contract, credit, credit arrangement.

В современных условиях развития рыночных отношений успешная деятельность хозяйствующих субъектов без периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих, так и долгосрочных капитальных вложений в производство. В настоящее время одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения банковского кредита. Отношения клиента и банка при этом регулируются условиями кредитного договора [5, 57].

Cовременный законодательный подход к заемно-кредитным отношениям определяет необходимость пересмотра устоявшихся мнений и комментариев по вопросам регулирования правовых отношений в данной сфере.

В связи с этим необходимо рассмотреть ряд вопросов, которые с одной стороны, позволяют лучше понять природу кредитных правоотношений, а с другой - их единообразное решение может способствовать стабильности складывающейся правоприменительной практики в рассматриваемой сфере.

Для того чтобы оценить сложившееся состояние правового регулирования, выявить возможности и пути его использования, а также сформулировать рекомендации по его совершенствованию, необходимо более подробно рассмотреть основополагающие нормы гражданского права, регулирующие кредитные отношения.

Кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Решение о предоставлении кредита принимается банком после тщательного изучения финансового состояния заемщика, его кредитоспособности и надежности предоставляемого обеспечения, т.к. кредит, как правило, выдается под определенное обеспечение (залог, поручительство, банковская гарантия, страхование и т.д.). После того, как банк принял решение о предоставлении кредита с заемщиком заключается кредитный договор. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

За подписанием кредитного договора следует предоставление кредита заемщику в установленные сроки и в размере, предусмотренном в кредитном договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, и особенно за целевым использованием кредита и за своевременным возвратом выданного кредита и уплатой процентов по кредитному договору.

Основной проблемой кредитных обязательств является вопрос возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Поэтому банк, выдавая кредит заемщику, стремиться уменьшить риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по нему с помощью определенных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Современное гражданское законодательство предоставляет достаточно широкий выбор способов обеспечения исполнения обязательств. В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование таких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора. Наиболее часто в банковской практике для обеспечения возвратности кредитов используется поручительство [4, 24] и договор залога, который позволяет в наибольшей степени гарантировать интересы банка [8, 12].

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. 22.11.2014) // Российская газета. – 1994. - № 238, 239.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. 31.12.2014) // Российская газета. – 1996. - № 23,24,25,27.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" // СЗ РФ. – 23.12.2013. – N – Ст. 6673.
4. Волнухин Д.Н. Проблемы института поручительства // Право и экономика. №1.
5. Казакова Е.Б. Возможности и перспективы российского ипотечного кредитования // Российская юстиция. 2011. №2.
6. Казакова Е.Б. Проблемы ипотечного кредитования в России // Российская юстиция. 2010. №5.
7. Казакова Е.Б., Ермолаев К.А. Потребительский кредит в России: проблемные аспекты правового регулирования // Труды международного симпозиума «Надежность и качество». 2012. Т.2.
8. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право. 1998. №7.

References

1. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii (chast' pervaja) ot 30.11.1994 № 51-FZ (v red. 22.11.2014) // Rossijskaja gazeta. – 1994. - № 238, 239.
2. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii (chast' vtoraja) ot 26.01.1996 № 14-FZ (v red. 31.12.2014) // Rossijskaja gazeta. – 1996. - № 23,24,25,27.
3. Federal'nyj zakon ot 21.12.2013 N 353-FZ "O potrebitel'skom kredite (zajme)" // SZ RF. – 23.12.2013. – N51. – St. 6673.
4. Volnuhin D.N. Problemy instituta poruchitel'stva // Pravo i jekonomika. 2000. №1.
5. Kazakova E.B. Vozmozhnosti i perspektivy rossijskogo ipotechnogo kreditovanija // Rossijskaja justicija. 2011. №2.
6. Kazakova E.B. Problemy ipotechnogo kreditovanija v Rossii // Rossijskaja justicija. 2010. №5.
7. Kazakova E.B., Ermolaev K.A. Potrebitel'skij kredit v Rossii: problemnye aspekty pravovogo regulirovanija // Trudy mezhdunarodnogo simpoziuma «Nadezhnost' i kachestvo». 2012. T.2.
8. Sviridenko O. Pravovoe regulirovanie zaloga i ego realizacija v bankovskom kreditovanii // Hozjajstvo i pravo. 1998. №7.