ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ОКАЗАНИИ ДИСТАНЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Мустафин Н.В.

Аспирант негосударственного образовательного учреждение высшего профессионального образования «Самарская гуманитарная академия»

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ОКАЗАНИИ ДИСТАНЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Аннотация

Целью данной работы является изучение пробелов в действующем законодательстве, выявления несоответствия закона и подзаконного акта при оказании дистанционных банковских услуг. Рассматривается проблема неприменения Банками или кредитными учреждениями Федерального закона "О банках и банковской деятельности" на примере.

Ключевые слова: Защита прав потребителей при оказании дистанционных банковских услуг.

В  России медленно, но верно происходит развитие предпринимательской деятельности через сеть Интернет. Интернет-банкинг — один из наиболее динамично развивающихся видов банковских услуг. Данная услуга соотносится с определением предпринимательской деятельности, содержащейся в п. 1 ст. 3 ГК РФ – это самостоятельная,  осуществляемая  на  свой  риск  деятельность,  направленная  на систематическое получение прибыли от пользования имуществом,  продажи  товаров,  выполнения  работ или  оказания  услуг  лицами,  зарегистрированными в этом  качестве  в  установленном  законом  порядке. Такую деятельность в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществляет кредитная организация (далее Банк). Интернет-банкинг - это новая форма предоставления банковских услуг при помощи технологии дистанционного банковского обслуживания. Деятельность как банковская операция.

В соответствии с Письмом Центрального Банка России от 31 марта 2008 г. N 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга": Интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними.        Электронная экономическая деятельность (сочетание действий, приводящих к получению определенного перечня продукции. Это достигается тогда, когда объединяются ресурсы и производственный процесс для создания конкретных товаров и услуг)  наиболее активно развивается в банковской сфере (в частности в России эту деятельность осуществляет Банк - Тинькофф Кредитные Системы, особенность, которого отсутствие отделений на территории Российской Федерации).

В рамках Стратегии развития Сбербанка России до 2014 года планируется перевести в удаленные каналы (удаленные каналы самообслуживания Московского банка Сбербанка России включают в себя: информационно-платежные терминалы Сбербанка России, банкоматы Сбербанка России, интернет-систему Сбербанк-Онлайн, мобильный банк, долгосрочные поручения (клиент оформляет в банке заявление, и банк ежемесячно перечисляет со счета клиента обговоренные платежи)  до 70% всех платежей [1].

В классическом виде Интернет-банкинг включает полный набор банковских услуг. Как правило, это осуществление любых безналичных платежей, покупка и продажа валюты, оплата коммунальных услуг, счетов операторов сотовой связи и многое другое.

 В США и Европе с развитием электронной коммерции привело к широкому распространению Интернет-банкинга, прежде всего, за счет клиентов – физических лиц. Распоряжением личным банковским счетом через сеть Интернет значительно экономит время и деньги: у банков отпадает необходимость в операционных отделах для общения с клиентами. Эта экономия позволяет им снижать комиссионные на проведение транзакций.

В России основной правовой проблемой регулирования субъектов любого нового для той или иной системы законодательства экономического явления (экономической деятельности), как правило, становится отсутствие юридически обоснованной теоретической и научной базы (основы) такого регулирования [2].

В настоящее время действует Постановление Правительства РФ от 01.12.2009 № 982 "Об утверждении единого перечня продукции, подлежащей обязательной сертификации, и единого перечня продукции, подтверждение соответствия которой осуществляется в форме принятия декларации о соответствии". В едином перечне продукции, подлежащей обязательной сертификации, названы объекты, имеющие отношение к вычислительным электронным цифровым сетям, системам и комплексам, например комплексы вычислительные электронные цифровые, машины вычислительные электронные цифровые и другие машины и устройства (т.е. продукция, но не услуги), но ни в одном из указанных перечней не названа услуга интернет-банкинга или иная подобная или каким-либо образом связанная с этим видом деятельности услуга или продукция [3].

14 июня 2011 года Государственной думой принят Федеральный закон N 161-ФЗ "О национальной платежной систем" регулирующий порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определения требований к организации и функционированию платежных систем. При предоставлении банковских услуг через сеть Интернет, банки или иные кредитные организации не в полной мере оказывают данные услуги. Так, в соответствии  со ст. 4 вышеназванного Федерального закона: "Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона". То есть клиент Банка может осуществить платеж только тем операторам или обществам, которые сотрудничают с Банком и является его партнером.

При заключении договора банковского обслуживания и получения дебетовой карты, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Банк предлагая услугу "Интернет-банк" как дополнительная опция (или услуги), не сообщает потребителям об ограничениях связанных с использованием услуги Интернет-банк.

Таким образом, физическому или юридическому лицу необходимо обращаться к нескольким Банкам, чтобы в полной мере использовать услугу Интернет-банкинга, тем самым сводя на нет само использование данной услуги.

У юридических лиц не существует ограничений в перечислении денежных средств, так как, обладая "большими" правовыми средствами и в силу своей деятельности, при ограничении распоряжении денежными средствами могут потребовать возмещение убытков или упущенной выгоды.

В настоящее время ни один Банк не заключает отдельный договор банковского обслуживания через сеть Интернет, указывая данную услугу лишь в приложении к договору. При этом, как правило, стоимость услуги равняется стоимости обслуживания обычного счета.

Как пример можно описать  правовую природу заключения договора  Сбербанк-онлайн, она спорная, так как в соответствии со ст. 435  Гражданского кодекса Российской Федерации, оферта, должна содержать существенные условия договора, чего нет на сайте Банка. Но при этом Банк определяет и контролирует направление использования денежных средств клиента и устанавливает другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Что противоречит п. 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии со статьей 8 Закона "О защите прав потребителей" не предоставляет потребителю полную и достоверную информацию об услуге, влекущее неправильный выбор услуги. Рекламируя услугу, банк подменяет ее другой, предлагая использование дистанционную банковскую услугу путем открытия дебетовой карты, и в свою очередь, удерживают с потребителя денежные средства за выполнения операции. В отношении юридических лиц отсутствуют, какие либо ограничения.

В связи с этим законодателю необходимо урегулировать механизмы безналичной оплаты таким образом, чтобы пользователь Интернет-банкинга мог осуществить любые не запрещенные действующим законодательством платежи, необходимо отказаться от заключения договоров с другими банками и операторами, так как вышеперечисленные ограничения противоречат ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 135 Налогового кодекса Российской Федерации и Закона "О защите прав потребителей".

Литература

[1] http://www.sbrf.ru/moscow/ru/territory/mb/news/index.php?id114=11004883 от 15.06.2010 г. [2] Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг // Правовое регулирование и налогообложение. 2002. [3] Зоркольцев Р.Д. Злоупотребление правом при дистанционном банковском обслуживании // Закон. 2011. №9.