CAUSES AND CONSEQUENCES OF RECALLING BANKING LICENSE

Баширов И.Р.

ORCID: 0000-0001-8494-5519, Бакалавр менеджмента, магистрант,

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

ПРИЧИНЫ И ПОСЛЕДСТВИЯ ОТЗЫВА БАНКОВСКИХ ЛИЦЕНЗИЙ

Аннотация

Статья посвящена оценке влияния отзыва банковских лицензий на банковский сектор и контактные аудитории. В данной статье проводится анализ действий Центрального банка, направленных на санацию банковского сектора Российской Федерации путем отзыва лицензий. Рассматриваются возможные основные причины отзывов банковских лицензий. Приводятся примеры самых крупных по активам банков с отозванными лицензиями.   Проводится анализ сторон пострадавших от отзывов банковских лицензий, а также сторон выигравших от отзыва лицензий. Описаны положительные и отрицательные последствия. 

Ключевые слова: отзыв лицензий, банки, причины отзыва, последствия отзыва лицензий, положительные стороны отзыва лицензий, отрицательные стороны отзыва лицензий.

Bashirov I.R.

ORCID: 0000-0001-8494-5519, Bachelor of Management, undergraduate student,

Financial University by the Government of the Russian Federation

CAUSES AND CONSEQUENCES OF RECALLING BANKING LICENSE

Abstract

The article is dedicated to the topic of assessing the impact of recalling banking licenses on the banking sector and responsive groups of consumers. This article analyses the actions of Central Bank aimed at the reorganization of the Russian banking sector by means of recalling licenses. Some of the reasons for recalling are considered. The examples of banks with major assets and recalled licenses are provided. The analysis of the parties affected by the recalling of licenses and parties which benefited from such withdrawal is carried out. In the article we describe both positive and negative consequences of recalling licenses.

Keywords: recalling licenses, banks, reasons for recalling, consequences of license recalling, positive sides of license recalling, negative sides of license recalling.

Банковскую систему небезосновательно называют «кровеносной системой экономики». И ни для кого не секрет что за «кровеносной системой» надо следить, и в случае необходимости «очищать».

Начавшийся регулятором  в конце 2013-го года системный процесс очищения банковской системы путем отзыва лицензий у банков можно считать вполне логичным. Раньше масштабно и целенаправленно регулятор не проводил политику, направленную на масштабное уменьшение количества банков. Продолжившийся в последующие годы тренд указывает на то, что Центральный Банк целенаправленно проводит политику санации банковского сектора (рис. 1). Центральный Банк и раньше отзывал лицензии, но отличительной чертой нынешней волны является не только увеличение количества отзывов, но и места, которые занимают эти банки в банковской системе.

Рис. 1 – Количество отозванных лицензий по годам

Среди лишившихся в 2016-ом г. лицензий пять банков входили в первую сотню финансовых организаций по размеру активов, четыре - во вторую, 13 - в третью и 14 - в четвертую. Крупнейшими из прекративших работу стали "Внешпромбанк" (40-е место), " Интеркоммерц " (67-е место), "Росинтербанк" (68-е место), "Финпромбанк" (94-е место) и "БФГ-Кредит" (99-е место).

В 2015-ом г. лицензии были отозваны у 101-го банков и НКО. Крупнейшими из них стали "Российский кредит" (45-е место по размеру активов), "Пробизнесбанк" (51-е место) и "СБ Банк" (85-е место) и "НОТА-банк" (97-е место).

Ранее среди лишившихся лицензий банков крупных было два: "Мастер-банк" и "Инвестбанк", они входили в первую сотню по активам.

Возникает вопрос «Почему у банков отзывают лицензии?»- какие цели преследует регулятор? Вариантов ответа на данный вопрос может быть множество, рассмотрим возможные основные причины :

1. Санация банковского сектора. Слабые неконкурентоспособные банки, которые подрывают и потенциально готовы подорвать отрасль. В интересах сообщества – их закрыть.
2. Подготовка ккризису – наиболее уязвимые банки лучше заранее  устранить, в ответственный период минимизировать какие-то отвлечения и неполадки будет сложнее и опаснее. С этой точки зрения, то что происходит сегодня – просто необходимо. На эту тему неплохо написал Михаил Савченко: «В стране порядка 900 банков. Какая-то часть занимаются отмыванием денег, многие работают с повышенными рисками. Случись кризис, этот карточный домик рухнет, похоронив под собой всю экономику. Набиуллина делает уборку. Правильно делает».
3. Повышение доверия населения России к банковскому сектору. Это мнение экс-министра экономического развития (экс-первый заместитель председателя Центрального банка России) РФ Алексея Улюкаева. Данное утверждение не столь однозначно: у экономически неграмотного населения это вызывает скорее недоверие к банкам, разумеется, как результат – бегство в крупные или государственные банки.
4. Для удержаниярубля от падения. Некоторые эксперты считают, что с ослаблением рубля у руководства есть два выхода: или девальвация, или поддержка рубля (покупка долларов, создание рублёвого дефицита). Первый случай – бьёт по простым гражданам: наши сбережения тают; во втором случае – страдают банки: меньше денег в системе – многие не смогут выполнять обязательства перед вкладчиками, далее отзывы лицензий.          Поддержка банковской системы и национальной валюты – цели, противоречащие друг другу, и рано или поздно Банку России придется выбирать между ними.

Разумеется, ЦБ будет защищать рубль: интересы граждан превыше интересов банковского сообщества, однако нельзя забывать, что сегодня банки – основа экономики.

5. Без каких-то теорий заговоров и планов: это обычная работа – банк не соответствует требованиям регулятора и рынка – банк закрывают. Всё: никаких недомолвок и интриг. Раньше ЦБ действовал очень мягко: банкам давалось множество предупреждений и времени для исправления. Такая мягкость не сработала: предписания ЦБ игнорировались, многие банки продолжали вести зачастую незаконную деятельность. Проблемы накапливались. Рынку дали сигнал: поблажек не будет, даже для самых крупных игроков, поэтому надо работать по закону.

Проведем анализ изменений в банковском секторе (первые последствия после начала волны отзывов лицензий). За ноябрь 2013-го года, по данным Центрального банка, общая сумма вкладов, которые размещены в российских банках, выросла на 1,2% и составила 16,26 трлн рублей. Прирост составил 198,7 млрд рублей. Лидерами по приросту вкладов стали  Сбербанк (145,8 млрд рублей), ВТБ 24 (102,9 млрд), Альфа-Банк (15,9 млрд). Прирост депозитов по трем лидерам превышает общий прирост депозитов по банковской системе это позволяет сделать вывод о существенном оттоке депозитов из других банков. В то же время отток вкладов показали 316 банков.

Так же надо учитывать процедуру выплат возмещений по вкладам, которую доверяют, как правило, крупному банку. Вкладчик, который получил страховые выплаты, с высокой долей вероятности станем новым клиентом банка. В результате крупный банк становится еще крупнее.

Вкладчики, опасаясь отзыва лицензий, начали переносить свои вклады в крупные  банки, у которых вероятность отзыва лицензий практически отсутствует. Но есть и такие вкладчики, которые пользуются тем, что их вклады страхуются Агентством по страхованию вкладов  и  выбирая банк они не беспокоятся о отзыве лицензии (конечно же это касается вкладов попадающих под ССВ), их интересует только максимальная процентная ставка по вкладу, они получают максимальный доход не увеличивая при этом риск.

Сильнее всего от отзыва лицензий страдают представители малого и среднего бизнеса, т.к. их счета никак не страхуются и с момента отзыва лицензии они фактически остаются без средств для осуществления своей деятельности. В результате организации, которые держат свои средства не в самых крупных банках, сильно рискуют потерять их. Это способствует монополизации банковского сектора и концентрации денежных средств в крупных банках.  Государство и регулятор заинтересованы как в честной конкуренции среди банков, так и в развитии малого и среднего бизнеса, и предоставление гарантий или иного способа защиты средств на счетах положительно сказалось на банковском секторе и на экономике страны. Развитие малого и среднего бизнеса- основа стабильного социально-экономического развития страны.

Отзыв банковских лицензий имеет как положительные, так и отрицательные стороны (рис.2).

Рис. 2 – Отрицательные и положительные стороны отзывов лицензий

В целом положительных сторон у отзыва банковских лицензий больше чем отрицательных. Предпринимаемые ЦБ РФ меры имеют долгосрочные цели, оценить которые можно будет только по истечении некоторого времени.

Запущенный процесс отзывов лицензий однозначно будет продолжаться до тех пор, пока регулятор не достигнет своих целей. Может этот момент настанет тогда, когда все банки начнут соответствовать установленным требованиям, может тогда, когда количество банков достигнет определенного оптимального уровня (по мнению многих экспертов это 200-300 банков), а может быть, регулятор добивается других целей, по достижению которых политика ЦБ РФ изменится.

Список литературы / References

1. Глухова А.С. Анализ вкладов физических лиц в коммерческих банках[Электронный ресурс]. URL: http:// fa.ru/projects/mknrsa/skireports/3/Кредитно-экономический%20факультет/Глухова%20А.С.pdf (дата обращения: 10.12.2016)
2. Баширов И.Р. Отзыв лицензий причины и последствия // И.Р.Баширов //Международный бизнес менеджмент. Т. 9. № 5. С. 726-728. DOI: 10.3923/ibm.2015.726.728
3. ТАСС: Биографии и справки ­ Банки, укоторых отозвали лицензии в 2016 году [Электронный ресурс] URL: http://tass.ru/info/3489344

Список литературы на английском языке / References in English

1. Glukhova A.S. Analiz vkladov fizicheskikh lits v kommercheskikh bankakh [Analysis of Individual Deposits in Commercial Banks] [Electronic resource]. URL: http: // fa.ru/projects/mknrsa/skireports/3/Кредитно-экономический%20факультет/Глухова%20А.С.pdf (reference date: 12/10/2016) [In Russian]
2. Bashirov I.R. Otziv litsenziy, prichiny I posledstviya [License Review: Causes and Consequences] // I.R.Bashirov // International Business Management. 2015. V. 9. No. 5. P. 726-728. DOI: 10.3923/ibm.2015.726.728 [In Russian]
3. TASS: Biographii i spravki Banki u kotorykh otozvali litsenzii v 2016 godu [TASS: Biographies and References ¬ Banks the Licenses of which were Recalled in 2016.] [Electronic resource] URL: http://tass.ru/info/3489344 [In Russian]