НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА С НУЛЯ – ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Ягодкина В.М.¹, Гомбожапов Ж.Д.²

¹д.э.н., проф.; ²аспирант, Байкальский государственный университет экономики и права

НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА С НУЛЯ – ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Аннотация

Целью исследования является определение плюсов и минусов формирования национальной платежной системы России с нуля. Для достижения поставленной цели был решен ряд задач: сравнение двух конкурировавших действующих платежных систем, описание их возможностей, а также выявление сильных и слабых сторон. Ключевые слова: национальная платежная система, процессинговые центры, платформа.

Yagodkina V.M.¹, Gombozhapov Zh.D.²

¹Doctor of Economics, Professor;  ²Postgraduate student, Baikal National University of Economy and Law

NATIONAL PAYMENT SYSTEM FROM SCRATCH - THE PROS AND CONS

Abstract

Purpose of the study is to determine the pros and cons of forming a national payment system in Russia from scratch. To achieve this goal has been solved a number of problems: a comparison of two competed existing payment systems, a description of their capabilities as well as the identification of strengths and weaknesses.

Keywords: national payment system, processing centers, the platform.

Вопрос о создании национальной платежной системы стоит остро уже не первый год, и политические события, произошедшие 21 марта, прямым следствием которых стало приостановление работы международных платежных систем с некоторыми российскими банками, только ускорили этот процесс. Впрочем, нельзя сказать, что в России ранее не предпринимались попытки создать подобную систему - на самом деле в реестр операторов платежных систем Банка России включено 28 действующих платежных систем. Среди них и американские «Visa» и «MasterCard» и китайская «UnionPay», а также самые известные из российских – "Золотая корона", объединяющая более 500 банков в России и странах СНГ, и "универсальная электронная карта" ("ПРО100"), она же бывшая "Сберкарт". Последняя не только принимается к оплате 40% эквайринговой сети российских банков и двумя третями всех банкоматов России, но и базируется на международных банковских стандартах, что позволяет ей использовать после небольшого перепрограммирования ту же банковскую инфраструктуру, что применяется и международными платежными системами.

Однако, несмотря на это регулятор, которому было поручено курировать проект, 29 июля принял решение создавать платежную систему с нуля. Такое решение удивило многих экономических экспертов, так как в России придется создавать совершенно новую, инновационную систему платежных карт, неунифицированную ни с какой из существующих, что требует значительных капиталовложений.

Как пояснил источник информации о новой национальной платежной системе, первоначально была поставлена задача изучить самый быстрый вариант ее разработки, то есть создание на основе уже имеющихся технологий. Правда, после принятия экстренных мер, вопрос стоит уже не настолько остро. Соответственно, более правильным будет создание качественной системы с нуля, даже если на это придется потратить больше времени. Согласно словам источников, достаточно большая свобода действий у Центробанка появилась в том числе и потому, что банками были настроены межхостовые соединения, которые позволяют сделать проведение внутрироссийских карточных транзакций независимым от международных платежных систем. Помимо этого, платежные системы «Visa» и «MasterCard», если они не хотят платить обеспечительный взнос, до 31 октября должны будут обеспечить локализацию процессинга карт в России. Кроме того, уже утверждена кандидатура главы оператора новой национальной платежной системы. Им назначен Владимир Комлев, занимающий пост гендиректора «UCS». Как было отмечено, и до назначения Комлев высказывался о том, что использование каких-либо из двух имеющихся систем является нецелесообразным.

Подтвержденных оценок того, насколько финансовые и временные затраты на создание системы с нуля окажутся выше, чем в том случае, если бы за основу была взята уже реально функционирующая платформа, пока нет. Сперва такой проект оценивался в 9-10 миллиардов рублей, так что сейчас смета снизилась до 3 миллиардов. Как рассказали участники групп и комиссий при ЦБ, предложения, поступающие от компаний-претендентов гораздо выгоднее — около 300 миллионов рублей для УЭК и ощутимо меньше у «Золотой короны».

По результатам экспертизы комиссии ЦБ РФ УЭК была готова на 40% для создания национальной платежной системы, а «Золотая Корона» на 80%. Кроме того чип, использовавшийся в картах системы «Золотой Короны» разработан на собственной основе, а не «слизан» с западных аналогов, к тому же шифрование чипа не дает возможности для мошеннических операций, что дает системе полную защиту от вмешательства злоумышленников. Все вышесказанного, по моему мнению, полностью соответствует условиям создания национальной платежной системы в России на платформе «Золотой Короны».

Действительно, не легче ли выделить «Золотой Короне», чьим кардхолдером являюсь и я сумму менее чем в 300 млн рублей для расширения сети и построения третьего процессингого центра, именно отсутствие его дало стало единственным существенным минусом системы. Если же комиссия ЦБ РФ, похвалившая и отдавшая первое место в гонке за основу платежной системы по каким-либо соображениям от нее отказывается, то на худой конец можно было бы воспользоваться «УЭК», напомню именно ее чиновники из ЦБ двумя годами ранее видели основой платежной системы в России. Именно на нее выделили огромные средства, именно она соответствовала понятию будущей сложной, технологичной, интегрированной с другими сервисами (неплатежными) национальной платежной системы в России. Только проект оказался слишком футуристическим и поэтому затратным.

         Решение ЦБ РФ удивило меня и обе платежные системы, даже комментариев после завершающего заседания комиссии из пресс-центров обеих систем не последовало. Напрашивается вывод, что решение принималось не в ЦБ РФ, а гораздо выше. Скорее всего сверху была поставлена задача создать более прогрессивную, самую безопасную в мире, наиболее оперативную и надежную систему, и денег будет выделено столько сколько для этого потребуется. Чтобы не брать ответственность за принятие решения о выборе какой-либо системы и их возможных недостатков, по-видимому, регулятор определился в пользу совершенно новой системы, которую будет создавать с опытом и первой, и второй. Так впрочем, уже было сказано: будут проводиться тендер на поставку технологий для создания и функционирования национальной платежной системы, основными поставщиками будут «УЭК» и «Золотая Корона».

Впрочем, рядовые пользователи весьма далеки от подобных деталей: для них главное, чтобы их деньги были в целости и сохранности, а обслуживание карт - недорогим и бесперебойным. Именно обеспечение хозяйственно-экономической безопасности государства и всех его граждан ставится во главу угла при создании национальной платежной системы.

Что касается финансового наполнения национальной платежной системы, то, вероятней всего, зарплатные карты и социальные выплаты в директивном порядке будут обслуживаться банками - эмитентами национальной платежной системы. Выплаты бюджетникам в 2013г. составили более 4 трлн руб. - достаточно привлекательный объем средств для банков. Популяризация системы пойдет через торговую сеть, которая будет оснащена соответствующими терминалами.

Для вложения инвестиций в создание национальной платежной системы уже нашлись средства - это пенсионные накопления, как раз являющимися теми самыми "длинными" деньгами, которые должны работать и приносить прибыль. Собственная национальная платежная система - крупный инфраструктурный проект, который непременно должен не только окупиться, но и принести соответствующий доход.

Литература

1. Байкалфинанс [Электронный ресурс] URL:http://baikalfinans.com/novosti-bankov/zolotaya-korona-operezhaet-konkurentov-v-konkurse-na-postroenie-natsionalnoy-platyozhnoy-sistemyi-mer-novosibirska.html
2. Журнал эксперт [Электронный ресурс] URL:http://expert.ru/2014/06/24/nps-primeryaet-zolotuyu-koronu/
3. Банк клиент [Электронный ресурс] URL:http://www.bank-klient.ru/stat/banki-statii/2014/04/05/nacionalnaya-platezhnaya-sistema-rossii.html
4. РБК [Электронный ресурс] URL:http://quote.rbc.ru/start/opinions/104/201/