К ВОПРОСУ О ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

К ВОПРОСУ О ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Обзорная статья

Старцева С.В.*

Самарский государственный экономический университет, Самара, Россия

*Корреспондирующий автор (startseva-svetlana1[at]yandex.ru)

Аннотация

В статье проведен анализ вопросов государственного регулирования в банковской сфере и роли в этом Банка России. Проблемы в правовом регулировании банковских организаций оказывают отрицательное воздействие на качество финансовых услуг, потребляемых физическими и юридическими лицами. Что оказывает так же отрицательное воздействие на всю предпринимательскую сферу и как следствие на экономическую ситуацию в государстве. Что в свою очередь сказывается на социальной сфере. В работе проведена системная проверка нормативных актов, регулирующих деятельность Банка России и иных субъектов национальной платежной системы, с целью их соотнесения друг с другом и устранения пробелов и противоречий. Были выявлены обстоятельства, приводящие к конфликту интересов Банка России и возложения на кредитные организации несвойственных им функций.

Ключевые слова: банковская система, банки, кредитные организации, денежно-кредитная политика, центральный банк, национальная платежная система.

ON THE ISSUE OF LEGAL REGULATION OF THE BANKING SYSTEM

Review article

Startseva S.V.*

Senior Lecturer, Samara State University of Economics, Samara, Russia

* Corresponding author (startseva-svetlana1[at]yandex.ru)

Abstract

The current article analyzes the issues of state regulation in the banking sector and the role of the Central Bank of the Russian Federation in this activity. Issues in the legal regulation of banking organizations have a negative impact on the quality of financial services for both individuals and legal entities. This also has a negative impact on the entire business sector and, as a result, on the economic situation in the state, which in turn affects the social sector.  The study includes a systematic review of the regulatory acts regulating the activities of the Central Bank of the Russian Federation and other entities of the national payment system with the aim of comparing them and eliminating gaps and contradictions. The study also identifies the circumstances leading to a conflict of interests of the Central Bank of the Russian Federation and the imposition of non-standard functions on credit institutions.

Keywords: banking system, banks, credit organizations, monetary policy, central bank, national payment system.

Введение

В настоящее время банковская система выступает как один из важнейших структурных элементов экономики любого развитого государства мира.

Следует отметить, что от того, насколько эффективно и грамотно банковская система будет функционировать в стране – настолько страна будет далека от возникновения в ней таких негативный явлений, как инфляция и кризис, и настолько будет близка к финансовой стабильности.

В настоящее время банковская система России далека от аналогичных систем в развитых странах Европы, однако мы считаем, что во многом это зависит от того, как грамотно распланировано и организовано государственное регулирование данной сферы. Все вышесказанное и предопределило выбор темы исследования, заключающегося в рассмотрении вопросов государственного регулирования в банковской сфере и роли в этом Банка России.

Основная часть

В научном сообществе существует устойчивое мнение того, что правовое регулирование банковской системы в нашей стране осуществляется в основном с помощью трех основных федеральных законов:

1) Гражданского Кодекса Российской Федерации [1];

2) Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [2], Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [3], а также иных нормативных актов.

Первый кодифицированный нормативно-правовой акт осуществляет правовое регулирование в данной области потому как содержит в себе основные базовые положения о регулировании банковской деятельности и всевозможных банковских операциях, характеризует выдаваемые банком ценные бумаги, описывает юридическую природу договоров банковского вклада и банковского счета, характеризует оплату, проводимую чеками и т.п.

Второй федеральный закон направлен на регулирование отношений между банками и кредитными организациями с одной стороны и гражданами, предприятиями, организациями – с другой. Кроме того, в указанном федеральном законе закрепляются базовые основополагающие начала – принципы государственного регулирования банковской деятельности.

Третий устанавливает правовое положение единственного государственного банка в России и пути его взаимодействия с остальными элементами банковской системы в РФ.

Следует отметить, что подобного рода выделение нормативно- правовых актов, регулирующих банковскую систему, предопределило выделение новой отрасли права – банковское право. Данная отрасль права является комплексной, потому как нормы иных отраслей права также характеризуют банковскую деятельность, а в этой отрасли, они как бы собраны воедино, что создает удобство, как работникам банковской сферы, так и гражданам, сотрудникам правоохранительных органов и др.

К примеру, Трудовой Кодекс Российской Федерации в ст. 349.4. закрепляет особенности регулирования труда отдельных категорий работников кредитных организаций [4].

Уголовный Кодекс Российской Федерации в ст. 172.3. закрепляет состав банковского преступления – «невнесение в финансовые документы учета и отчетности кредитной организации сведений о размещенных физическими лицами и индивидуальными предпринимателями денежных средствах» [5].

Кодекс об Административных Правонарушениях Российской Федерации в ст. 23.74 закрепляет положения о том, в каких случаях Банк России может рассматривать дела об административных правонарушениях [6].

В Налоговом Кодексе Российской Федерации вся 18-я глава отведена на рассмотрение видов нарушений банком обязанностей, предусмотренных законодательством о налогах и сборах и ответственности за их совершение [7].

Это лишь малое количество примеров из различных отраслей права, которые характеризуют банковскую деятельность и которые удачно систематизированы в банковском праве.

Современный ученый – М.А. Мхитарян отмечает, что при правовом регулировании банковской деятельности необходимо строго следить за соотношением принципов права с одной стороны и принципов банковской деятельности с другой для того, чтобы в процессе правового регулирования они благополучно между собой взаимодействовали не образовывались нарушения законодательства Российской Федерации [9, С. 31].

На сегодняшний день принципы банковской деятельности условно подразделяются на несколько групп:

1. принципы, устанавливающие правовое положение Центрального Банка РФ;
2. принципы, влияющие на построение и функционирование всей банковской системы страны;
3. принципы, определяющие взаимодействие уровней банковской системы между собой;
4. принципы, которые непосредственно определяют взаимодействие банковских организаций с клиентами.
5. иные принципы [10, С. 131].

Следует отметить, что все принципы банковской деятельности распространяются на все субъекты банковской деятельности.

Добавим, что правовое регулирование банковской деятельности предусматривает то, что данной деятельностью могут заниматься только определенные субъекты – кредитные организации.

Исходя из всего вышесказанного, предлагаем отметить то, что правовое регулирование банковской деятельности – это система принципов банковского права, которые разработаны на основе современного российского законодательства и направлены на закрепление правил общественных отношений, регулирующих порядок деятельности субъектов банковской системы, их права и ответственность за невыполнение своих обязательств.

Немаловажное значение в правовом регулировании банковской системы играют вопросы нормативного регулирования расчетно-платежных отношений. Центральный банк РФ, в качестве своего основного государственно-властного полномочия, осуществляет деятельность по разработке и реализации политики Российской Федерации в денежно-кредитном направлении. Воздействуя на национальную платежную систему (НПС) и ее субъектов Банк России стимулирует развитие глобальных процессов в интегрировании на международном уровне и решает основополагающие стратегические вопросы всего государства в целом и платёжной системы в частности [11, С. 47]. Для успешного решения стоящих перед ЦБ РФ задач по стабилизации эконмической ситуации в стране и стимулирования роста экономических показателей экономики РФ необходимо чтобы финансовый мегарегулятор помимо успешного регулирования финансовой и банковской систем, обеспечения стабильности рубля необходимо эффективно развивать систему безналичных расчетов и обеспечивать ее бесперебойную работу. Для успешной реализации своих государственно-властных полномочий по регулированию расчетов ЦБ РФ должен решить рассмотренные проблемы в правовом регулировании и решить на законодательном уровне вопросы, приводящие к конфликту интересов при осуществлении им своих государственно-властных полномочий.

Современное состояние Национальной платежной системы и роль в ней ЦБ РФ, на сегодняшний момент приводит, как уже было сказано, к конфликту интересов со стороны государственного банка. Банк России с одной стороны осуществляет государственно-властные полномочия по регулированию и надзору, а также наблюдению в сфере безналичных расчётов, а с другой является оператором платежной системы, что установлено в ст. ст. 15, 31 ФЗ «О национальной платежной системе» [8] (Закона «О НПС»), при этом он осуществляет приносящую доход деятельность, т.е. при осуществлении расчетов между участниками НПС он взымает с них плату за свои услуги по осуществлению платежей.

Кроме того, так же следует отметить конфликт интересов у мегарегулятора и в системе быстрых платежей (далее - СБП), в которой он является и оператором, и учредителем, и владельцем, при этом как указывалось ранее АО «Национальная система платёжных карт» (НСПК), принадлежащее ЦБ РФ. АО НСПК в СБП единый центр со всеми возможными функциями: осуществляет и клиринг, и платежи, и операции. Получается, что государственный банк монополизировал данную сферу, что негативно сказывается на системе безналичных расчетов. Такое положение требует принятия соответствующих законодательных актов с целью демонополизации расчетной сферы по быстрым платежам. Кроме того, одним из государственно-властных полномочий, реализуемых в СБП, является право на установление максимального тарифа за услуги в рамках СБП.

Дальнейшая цифровизация расчетов в безналичном порядке, вызвала появление новых субъектов таковых расчетов, а именно поставщиков платежных приложений и платежных агрегаторов. При этом не до конца урегулированы вопросы допуска таких лиц в систему расчётов, сейчас они участвуют через кредитные организации, а не самостоятельно. Что приводит к неурегулированности определенных аспектов их деятельности. Было бы более целесообразно, если бы ЦБ РФ как мегарегулятор, наделенный государственно-властными полномочиями по регулированию безналичных расчетов, исключил опосредованный контроль за новыми субъектами расчётных отношений и сам бы осуществлял таковой через лицензирование их как участников НПС. Такая необходимость вызвана тем, что надзорные и контрольные функции относятся к государственно-властным полномочиям, а кредитные организации, являясь коммерческими юридическими лицами, не должны обладать государственно-властным полномочиям по отношению к другим коммерческим лицам. Соответственно, необходимо создать систему лицензирования платежных агрегаторов и поставщиков платежных приложений.

Конфликт интересов Не указан.

Conflict of Interest None declared.

Список литературы / References

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
4. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ // Собрание законодательства РФ.2002. № 1 (ч. 1). Ст. 3.
5. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июля 1996 г. № 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 25. Ст. 2954.
6. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 1.
7. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ // Собрание законодательства РФ. № 31. 1998. Ст. 3824.
8. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства РФ. 2011. № 27. Ст. 3872.
9. Мхитарян Р. А. Современное состояние банковской системы России / Р. А. Мхитарян // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. №1.
10. Тавасиев А. М. Банковское дело в 2 ч. Часть 1. Общие вопросы банковской деятельности: учебник для среднего профессионального образования / А. М. Тавасиев. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2020.
11. Цинделиани Д. Т. Центральный банк как орган, реализующий денежно-кредитную политику государства / Д. Т. Цинделиани // Финансовое право. 2018 № 11.

Список литературы на английском языке / References in English

1. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii (chast' vtoraja) ot 26 janvarja 1996 g. № 14-FZ [The civil code of the Russian Federation (part two) from January 26, 1996 n 14-FZ] // Sobranie zakonodatel'stva RF [Archive of the legislation of the Russian Federation]. 1996. No. 5. St. 410. [in Russian]
2. Federal'nyj zakon ot 02 dekabrja 1990 g. № 395-1 «O bankah i bankovskoj dejatel'nosti» [Federal law dated 02 December 1990 No. 395-1 "On banks and banking activity"] // Sobranie zakonodatel'stva RF [Archive of the legislation of the Russian Federation]. 1996. No. 6. St. 492. [in Russian]
3. Federal'nyj zakon ot 10 ijulja 2002 g. № 86-FZ «O Central'nom banke Rossijskoj Federacii (Banke Rossii)» [Federal law of July 10, 2002 No. 86-FZ "On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)"] // Sobranie zakonodatel'stva RF [Archive of the legislation of the Russian Federation]. 2002. No. 28. St. 2790. [in Russian]
4. Trudovoj kodeks Rossijskoj Federacii ot 30 dekabrja 2001 g. № 197-FZ [Labor code of the Russian Federation of 30 December 2001 No. 197-FZ] // Sobranie zakonodatel'stva RF [Archive of the legislation of the Russian Federation]. 2002. № 1 (part 1). St. 3. [in Russian]
5. Ugolovnyj kodeks Rossijskoj Federacii ot 13 ijulja 1996 g. № 63-FZ [Criminal code of the Russian Federation dated July 13, 1996 No. 63-FZ] // Sobranie zakonodatel'stva RF [Archive of the legislation of the Russian Federation]. 1996. No. 25. St. 2954. [in Russian]
6. Kodeks Rossijskoj Federacii ob administrativnyh pravonarushenijah ot 30 dekabrja 2001 g. № 195-FZ [The code of the Russian Federation on administrative offenses of December 30, 2001 No. 195-FZ] // Sobranie zakonodatel'stva RF [Archive of the legislation of the Russian Federation]. 2002. № 1 (part 1). St. 1. [in Russian]
7. Nalogovyj kodeks Rossijskoj Federacii [Tax code of the Russian Federation] (part one) of 31 July 1998 No. 146-FZ // Sobranie zakonodatel'stva RF [Archive of the legislation of the Russian Federation]. No. 31. 1998. Article 3824. [in Russian]
8. Federal'nyj zakon ot 27 ijunja 2011 g. № 161-FZ «O nacional'noj platezhnoj sisteme» [Federal Law No. 161-FZ of June 27, 2011 "On the National Payment System"]. 2011. No. 27. St. 3872. [in Russian]
9. Mkhitaryan R. A. Sovremennoe sostojanie bankovskoj sistemy Rossii [The current state of the Russian banking system] / R. A. Mkhitaryan // Mezhdunarodnyj zhurnal prikladnyh i fundamental'nyh issledovanij [International Journal of Applied and Fundamental Research]. 2016. No. 1. [in Russian]
10. Tavasiev A.M. Bankovskoe delo v 2 ch. Chast' 1. Obshhie voprosy bankovskoj dejatel'nosti: uchebnik dlja srednego professional'nogo obrazovanija [Banking in 2 parts Part 1. General issues of banking activity: textbook for secondary vocational education] / A.M. Tavasiev. - 2nd ed., reprint. and add. - Moscow: Yurayt Publishing House, 2020. [in Russian]
11. Tsindeliani D. T. Central'nyj bank kak organ, realizujushhij denezhno-kreditnuju politiku gosudarstva [The Central Bank as a body implementing the monetary policy of the state] / D. T. Tsindeliani // Finansovoe pravo [Financial Law]. 2018 № 11. [in Russian]