Развитие технологий оплаты

В современном мире стремительное развитие технологий оказывает значительное влияние на все сферы человеческой деятельности, в том числе и на финансовый сектор. Указанные предпосылки привели к существенным изменениям в пользовательском опыте совершения платежей, формируя новые модели взаимодействия между потребителями и финансовыми институтами. В этой связи становится особенно актуальным исследование изменения пользовательского пути в процессе развития технологий платежных операций. Совершенствование этого пути является решающим фактором, определяющим как эффективность использования способов оплаты, так и удовлетворенность покупателя при совершении транзакций.

Процесс развитие технологий платежных операций можно разделить на этапы.

Рисунок 1 - Этапы развития технологий платежных операций по способам оплаты

DOI:10.60797/IRJ.2025.153.26.1

На Рис.1 приведен авторский подход к рассмотрению этапов развития технологий платежных операций. Первым этапом развития технологии способов оплаты авторы выделяют платежные карты. Первые карты были представлены на пластиковом носителе с микропроцессорными технологиями, которые появились в середине XX века. На данном этапе развития механизма денежного оборота механизм хранения наличных денег в виде монет и банкнот получил альтернативу в виде механизма хранения «цифровых наличных» на предоплаченных микропроцессорных картах и в персональных компьютерах. В дальнейшем внедрение технологии «слепой подписи» позволило передавать «цифровые наличные» путем передачи информации «с карты на карту»

[10]

.

Рассмотрим статистику выдачи платежных карт на территории России

Рисунок 2 - Количество платежных карт, выданных на территории России, в млн. шт. нарастающим итогом

DOI:10.60797/IRJ.2025.153.26.2

Согласно данным, представленным на официальном сайте Банка России, количество платежных карт имеет тренд роста, это связано с тем, что оплата платежными картами стала неотъемлемой частью современной экономики. С каждым годом она эволюционирует, включая развитие новых технологий оплаты с использованием карты, например, появилась возможность выполнять миссию виртуальных карт, без привязки к пластиковому носителю. Сегодня оплата банковскими картами включает в себя множество платежных технологий, которые делают ее быстрой, удобной и безопасной.

Следующим этапом эволюции способов оплаты стало появление платежных ссылок как относительно новой формы онлайн-платежей. Предпосылками для появления платежных ссылок стала возможность оплачивать товары и услуги через онлайн-сервисы, при этом использование платежной карты требовало ввода большого количества информации и вызывала неудобства у пользователя. В попытке упростить процесс появились платежные шлюзы, предлагающие более интуитивный интерфейс.

Платежные ссылки, в отличие от традиционных форм онлайн-платежей, не требуют от пользователя перехода на специальный сайт или ввода данных карты. Пользователь получает ссылку, нажав на которую, он может оплатить услугу или товар без необходимости ввода личных данных. В большинстве случаев оплата происходит в течение нескольких секунд, что делает платежные ссылки одним из самых быстрых способов оплаты в онлайн-пространстве.

Новым этапом развития платежных операций стала бесконтактная революция, начавшаяся с появлением технологии NFC (англ. Near Field Communication – связь на ближнем расстоянии). NFC – это технология, позволяющая устройствам обмениваться данными по средствам беспроводной связи на коротких расстояниях, включая бесконтактную оплату с помощью смартфонов, умных часов и других устройств, оборудованных NFC-чипом.

Внедрение технологии NFC значительно расширила границы использования виртуальных платежных карт и позволило внедрить такой инструмент как платежные стикеры, позволив пользователям совершать платежи за физические покупки без необходимости пластиковой карты.

Очередным этапом бесконтактная революция развития новых технологий оплата стало появление QR-кода (англ. Quick Response – быстрый ответ). QR-код – это разновидность матричного или двумерного штрихкода, который может быть сканирован смартфоном для осуществления платежей с помощью мобильных приложений.

Первым сервис оплаты с использованием QR-кода на территории России был запущен ПАО Сбербанк в августе 2019 году

Данные события явились следствием геополитических изменений и введения санкционного режима в отношении нашей страны, что повлияло на рост спроса на альтернативные методы оплаты. В этот момент произошло значительное развитие национальной системы быстрых платежей, которая также позволяет использовать QR-код как инструмент для проведения платежей внутри страны. В августе 2023 

Самым современным этапом технологического развития платежей является использование биометрии как способа оплаты. Биометрические системы основываются на сравнении биологических данных человека с информацией, находящейся на хранении в базе данных. Существуют различные типы биометрических технологий, например:

- сканирование лица: распознавание лица по его уникальным чертам.

- сканирование радужной оболочки глаза: идентификация по уникальному рисунку радужной оболочки.

- сканирование отпечатка пальца: использование уникального папиллярного рисунка.

- сканирование голоса: анализ голоса по его уникальным характеристикам.

Биометрическая аутентификация представляет собой перспективное направление в развитии платежных систем. По данным представленным ПАО Сбербанк, доля альтернативной оплаты с использованием биометрии в безналичных оплатах увеличивается, банк выделяет крупнейшие города по количеству таких транзакций

- Москва – свыше 178 тыс. в месяц.

- Санкт-Петербург – свыше 62 тыс.

- Екатеринбург – 23,5 тыс.

- Нижний Новгород – 21,5 тыс.

- Новосибирск – 17,6 тыс.

В будущем биометрия может стать одним из основных способов проведения платежей, обеспечивая безопасность, удобство и персонализацию. Рассмотрим положительные и отрицательные стороны каждого способа оплаты, квалифицированного как этап развития технологий платежных операций (Таблица 1).

Таким образом, можно выделить биометрические платежи как платежи с наиболее большим количеством положительных сторон и отсутствием отрицательных в рассматриваемой авторами методике. Оплата по средствам биометрических данных обеспечивает повышение эффективности и удобства транзакций за счет визуальной аутентификации пользователя с использованием камеры посредством «одного взгляда». Разработка оплаты биометрией основана на нейросети, она позволяет за доли секунд провести биометрическую аутентификацию плательщика и списать с его счета в банке необходимую сумму денег, так, по данным Банка России

Подводя итог, стоит отметить, что изменение пользовательского опыта в сфере платежей является непрерывным процессом, определяемым развитием новых передовых технологий. Традиционные инструменты, такие как платежные карты, сохраняют свою актуальность, однако наблюдается тенденция к переходу на цифровые решения, базирующиеся на технологиях NFC, QR-кодов и биометрии.