ОПЫТ ФИНАНСИРОВАНИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ ЗА РУБЕЖОМ И ВОЗМОЖНОСТИ ЕГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Акбар А.

Аспирант, Тюменский государственный университет, г. Тюмень

ОПЫТ ФИНАНСИРОВАНИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ ЗА РУБЕЖОМ И ВОЗМОЖНОСТИ ЕГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Аннотация

В статье рассмотрена система финансирования медицинского страхования за рубежом. Проанализирован опыт развитых зарубежных стран в вопросах организации системы финансирования медицинского страхования и возможности его использования в Республике Казахстан. Казахстан только начинает внедрять систему обязательного медицинского страхования, что приводит к определенным проблемам. В этой связи изучение механизма функционирования медицинского страхования в таких странах, как Германия, США, Израиль является чрезвычайно актуальным. Отмечено, что медицинское страхование является одним из механизмов государства по защите прав и охраны здоровья граждан.

Ключевые слова: система медицинского страхования, медицинские услуги, страховые фонды, больничные кассы, базовый страховой план.

Akbar A.

Postgraduate student, Tyumen State University, Tyumen

HEALTH INSURANCE FINANCING ABROAD AND THE POSSIBILITY OF ITS IMPLEMENTATION IN KAZAKHSTAN

Abstract

The article describes the system of health insurance financing abroad. The experience of developed foreign countries in the organization of the financing system in health insurance and the possibility of its implementation in the Republic of Kazakhstan are discussed. Kazakhstan is just beginning to implement compulsory health insurance system, which leads to certain problems. In this regard, the study of the mechanism of health insurance system in such countries as Germany, the United States of America, and Israel is extremely important. It should be noted that health insurance is one of the mechanisms the state uses to protect the rights and health of its citizens.

Keywords: health insurance, medical services, insurance funds, health insurance, health insurance companies, basic insurance plan.

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью исследования опыта развитых зарубежных стран в вопросах развития системы финансирования и законодательного регулирования медицинских услуг с целью возможности использования в Республике Казахстан. Это вызвано тем, что в стране назрела острая необходимость перехода к системе медицинского страхования как вида страхования здоровья граждан, развития системы финансирования здравоохранения за счёт налогов и сборов, уплачиваемых работающими гражданами в бюджет и фонды ОМС, в особенности при оказании скорой и неотложной медицинской помощи.

Медицинские услуги в Казахстане финансируются из разных источников, таких как: государственный и местный бюджет, система обязательного медицинского страхования, взносы спонсоров и благотворительных фондов и иных источников, не запрещенных законодательством. Проблема развития данной сферы в Казахстане заключается в том, что на сегодняшний день для каждого гражданина медицинское страхование является единственным способом получения на достаточном уровне надлежащей медицинской помощи. Однако развитие системы медицинского страхования сдерживается рядом причин, где основными являются уменьшение государственного финансирования здравоохранения, устаревшая материальная база, дефицит лекарственных препаратов, показатели демографического развития государства и уровня заболеваемости граждан и многие другие. Возникает много противоречий и проблем в сфере развития системы медицинского страхования, одной из которых является то, что за счёт средств медицинской страховки получают лекарства лишь 0% амбулаторных больных,снижена доступность медпомощи.

Следует отметить, что и по сей день существует практика поощрения врачей дорогими подарками, своего рода (не обязательная) доплата за оказанные услуги. Эту практикупринято критиковать и рассматривать как взятку, но в принципе она жизненна и вполне согласуется с официальными западными системами оплаты медицинской помощи.

На основании анализа, проведенного в статье, были выявлены важные моменты опыта функционирования медицинского страхования в зарубежных странах, которые могут способствовать становлению и развитию системы финансирования медицинского страхования в стране.

Вопрос о возможности построения правильной модели финансирования здравоохранения отдельного государства и распространения такого опыта на другие страны является весьма актуальным, поскольку многие из них начали переход к системе страховой медицины. Вероятно, что построить такую идеальную схему финансирования здравоохранения, которая одинаково подходила бы для всех государств нельзя, так как модель, подходящая одной стране, для другой может оказаться неприемлемой. С этой целью рассмотрим опыт более развитых стран в данном направлении с учетом используемых ими способов финансирования системы медицинского страхования.

Начнем с ФРГ, где медицинская страховка обязательна для всех работающих, кроме работников с годовым доходом более 53200€.

Основная сумма выплаты в фонд страхования составляет 5,5% от заработной платы гражданина, при этом 0,9% от суммы заработной платы гражданина составляет специальный взнос за услуги стоматолога и оплату больничного листа. Остаток, который составляет 4,6% от всей суммы заработной платы, оплачивается работником и компанией, в которой он работает в равных долях. Эти взносы в фонд страхования удерживаются с работника только в том, случае, если он зарабатывает более 500€ в месяц. Самый максимальный страховой взнос составляет примерно 38€ в месяц для работника и работодателя. Работник освобождается от страховых взносов только в том случае, если он заболел и находится на больничном, этот период с него страховой взнос не будет удерживаться.

Дополнительно в страховой полис обязательно вписываются не работающие члены его семьи, и они также получают медицинскую помощь в полном объеме. Страховой взнос работника зависит только лишь от его заработной платы не зависимо, сколько членов семьи вписаны в страховой полис [, с. 02].

Для того чтобы как-то ограничить потребление медицинских услуг есть система доплаты при получении медицинской помощи. К примеру, консультация врача-специалиста 0€, без страховки стоимость этой услуги намного выше, небольшая доплата взимается для того, чтобы воспрепятствовать обращениям за помощью без необходимости в ней, кроме того применяется также доплата за выписку рецепта на лекарства и т.д.

Все виды финансирования в ФРГ проходят через больничные кассы, путем прикрепления работника к одной определенной кассе. Объем услуг по медицинской страховке в ФРГ достаточно обширный, что позволяет гражданам полностью вылечиться от болезней.

Сравнительно небольшой процент жителей (8%), кому разрешено не иметь обязательной медицинской страховки, страхуются в приватных медицинских кассах, при этом выбирают только те медицинские услуги, которые считают нужными, или не страхуются вообще. Также они могут застраховать частичное покрытие амбулаторной помощи на 75% или 65%, т.е. есть вариантов масса [6, с. 00].

Основные принципы, лежащие в основе немецкой системы медицинского страхования, были созданы ещё Канцлером Бисмарком в 884 году. В её основу был положенпринцип национальной солидарности: количество медицинских услуг не зависит от объёма взносов каждого человека, обеспеченные люди несут расходы за малоимущих, а здоровые - за больных.

Далее рассмотрим Израиль, где медицинская помощь гарантирована всем гражданам страны и базируется на обязательном государственном медицинском страховании, при этом все расходы берет на себя правительство страны.

Также как и в ФРГ, все виды финансирования проходят через больничные кассы путем прикрепления работника к одной определенной кассе, если же работник изъявит желание сменить больничную кассу, то с него взимается - 4 шекелей.

Ведомство национального страхования Израиля взимает налог на медицинскую помощь, и размер данного налога зависит в первую очередь от дохода гражданина страны.

С доходов до 60% от средней заработной платы по стране, взнос составляет 3,%, с доходов, превышающих 60% от средней заработной платы, взнос 5%. Взносы вычитают из заработной платы работников работодатели, задержка платежей не ущемляет прав работника. 86 шекелей в месяц платят граждане пенсионного возраста, при всем этом пособие по старости вместе с социальными выплатами составляет - 27 шекелей. Несовершеннолетние освобождаются от уплаты страховых взносов, а безработные из пособия по безработице платят около 30$ в месяц [2].

От ВНП затраты на здравоохранение составляют около 7,8%. Количество койко-мест (в больницах) на 000 жителей - 2,2. Работающий израильтянин в среднем пропускает по болезни 9, рабочих дней в году. Средняя продолжительность жизни: мужчины - 8 год; женщины - 82 года. Младенческая смертность: 3 на 000 рождённых.

Итак, принципы, лежащие в основе израильской системы медицинского страхования заключаются в том, что медицинская помощь гарантирована всем гражданам Израиля независимо от социального положения. Сложившаяся ныне система здравоохранения Израиля считается одной из самых лучших в мире, медицинские услуги оказываются на 4-х уровнях, определяемых государством: семейный врач в районных поликлиниках; специалисты по направлениям в районных поликлиниках; госпитализация; реабилитация [3,с. ].

Несколько иная система медицинского страхования сложилась в США. По расходам на медицину США на протяжении многих лет занимают  место в мире. 7.5% ВВП (или $2.6 трлн. в год), в отличие от стран ЕС, где эти расходы в среднем составляют 8.3% ВВП. Средняя зарплата доктора в США составляет 50000$ в год. В зависимости от величины процента покрытия медицинских расходов существует 5 базовых страховых планов: платиновый - около 90% платит страховая компания; золотой - страховая компания платит около 80%; серебряный - страховая компания платит около 70%; бронзовый - страховая компания платит около 60%; минимального страхования - рассчитан только на экстренные случаи [4].

Практически каждая американская компания предоставляет своим работникам медицинскую страховку, однако в большинстве случаев работодатель финансирует лишь часть стоимости страховки, а остальное доплачивает работник.

Представляет интерес концепция американской «минимальной» страховки. Минимальная страховка покрывает только очень дорогое лечение: операцию, или лечение после несчастного случая. Визиты к врачу, анализы, скидки при покупке лекарств в неё не входят. Стоимость минимальной страховки (в зависимости от уровня здоровья пациента) начинается ссуммы 90$ в  мес.

За последние годы в Америке выросли расходы на здравоохранение, хотя особых улучшений в этой сфере не было, что подвергается серьезной критике со стороны общества. Также стоит отметить, что за последние 0 лет стоимость страхования -го работника выросла в 2 раза.

Следует отметить, что данная сфера страхования монополизирована и на практике было и есть множество примеров дискриминации пациентов как до, так и после заключения договора медицинского страхования, в том числе в виде отказа в выплатах.

В странах ЕС система здравоохранения оказалась более эффективной, чем в США, поэтому правительство США в 204 году начало реформу здравоохранения.

По этой реформе все граждане и резиденты государства обязаны были иметь медицинскую страховку, а те граждане, которые не хотели иметь такого рода страховку, должны были выплачивать штраф 95$ для взрослых частных лиц, или % от суммы дохода лица, но с  января 206 года штраф вырос до 695$, или 2,5% от суммы дохода лица.

Медицинская страховка приобретается каждым человеком в отдельности только тогда, когда цена её не выше 8% от его годового заработка. В противном случае, если цена полиса медицинского страхования выше 8% от годового дохода, а годовой заработок меньше 4400$ на одного человека или же меньше 29330$ в год на семью, состоящую из 4 человек, то страна берёт на себя расходы по медицинскому страхованию по программе Medicaid [5].

Также введены налоговые субсидии для граждан, у которых годовой заработок составляет от 4400$ до 43320$ на человека или от 29330$ до 88200$ на семью, состоящую из 4 человек.

Установка завышенных тарифов страхования и отказы в медицинском страховании населению с высокими рисками заболевания страховым фирмам запрещены.

Страна контролирует и регулирует доходы страховых фирм – фирмы обязаны использовать не меньше 80-85% от сумм, которые поступили в качестве страховых взносов для оплаты за медицинские услуги (административные издержки), прибыль у страховых фирм составляет не больше 5-20% дохода.

Основные расходы на проведение данной реформы планируется брать из федерального бюджета – 90%, остальные 0% покрывают бюджеты штатов. В течение десяти лет планируется израсходовать на проведение реформы 940 миллиардов $ [6].

Таким образом, в разных странах существуют различные подходы к страхованию. Где-то, как в ФРГ, медицинское страхование является обязательным, и подвергается проверке, где-то – добровольным, но его предпочитают все же использовать, поскольку это является более выгодным.

На наш взгляд, много полезного Казахстан может позаимствовать у Франции и у ФРГ в плане организации системы медицинского страхования. Однако для этого необходимо разрабатывать собственную программу, с достойными условиями и реальными выплатами.

План медицинского страхования обязан покрывать расходы по обязательным медицинским мероприятиям, в которые входят: профилактические работы, диагностика заболеваний на ранней стадии, лечение в стационаре, обеспечение лекарствами в амбулаторных условиях, оказание услуг по длительному уходу, т.е. страна должна определить "базовый пакет" страховки. Кроме того необходимо введение нового налога, это так называемый налог на богатых, распространяющийся на граждан, годовой доход которых составляет более двухсот тысяч тенге, что позволит создать дополнительный источник финансирования здравоохранения. Основной базой для начисления данного налога будет являться не только основной доход гражданина, но также и инвестиционные доходы.

Список литературы / References

1. Антропов В. Здравоохранение в Германии: исцеление для всех / В. Антропов // Современная Европа. - 2006. - № . - С. 02.
2. Алексеев В. А., Борисов К. Н. Здравоохранение Израиля / В. А. Алексеев, К. Н. Борисов // Здравоохранение за рубежом. – 20. - №4. С. 72-76.
3. Котенко К. Здравоохранение Израиля / К. Котенко // Здоровье Украины. - 2008. - №7.- С..
4. Хальфин Р.А., Таджиев И.Я. Организация здравоохранения в США. Часть / Р.А. Хальфин, И.Я.Таджиев // Менеджер здравоохранения. – 202. - №9. – С. 34-46.
5. Улумбекова Г.Э. Реформа здравоохранения США / Г.Э. Улумбекова // Социальные аспекты здоровья населения. – 202 - №5 (27).
6. Соколов Е.В., Куранов А.Р. Анализ систем финансирования медицинского обслуживания населения в России и за рубежом / Е.В. Соколов, А.Р. Куранов // Экономика и управление: проблемы и решения.- 206. - №4. - С. 95-06.

Список литературы на английском языке / References in English

1. Antropov V. Zdravoohraneniye v Germanii: istseleniye dlia vsekh [Healthcare in Germany]: Healing for All / V. Antropov // Sovremennaja Evropa [Modern Europe]. - 2006. – No. . - P. 02. [In Russian]
2. Alekseev V. A., Borisov K. N. Zdravookhraneniye Izrailia [Healthcare of Israel] / V.A. Alekseev, K.N, Borisov // Zdravoohranenie za rubezhom [Healthcare Abroad]. – 20. – No.4. – P. 72-76. [In Russian]
3. Kotenko R. Zdravookhraneniye Izrailia [Healthcare of Israel] / K. Kotenko // Zdorov'e Ukrainy [Health of Ukraine]. – 2008. – No.7. – P.. [In Russian]
4. Halfin R.A., Tadzhiev I.Y. Organizatsiya zdravookhraneniya v SSHA. Chast [Healthcare Organization in the USA. Part ] / R.A. Halfin, I.Y.Tadzhiev // Menedzher zdravoohranenija [Healthcare Manager]. – 202. – No.9. – P. 34-46. [In Russian]
5. Ulumbekova G.E. Reforma zdravookhraneniya SSHA [Healthcare reform in the USA] / G.E. Ulumbekova // Social'nye aspekty zdorov'ja naselenija [Social Aspects of Public Health]. – 202 – No.5 (27). [In Russian]
6. Sokolov E.V., Kuranov A.R. Analiz sistem finansirovaniya meditsinskogo obsluzhivaniya v Rossii I za rubezhom [Analysis of Financing Systems of Health Services in Russia and Abroad] / E.V. Sokolov, A.R. Kuranov // Jekonomika i upravlenie: problemy i reshenija [Economy and Management: Problems and Solutions]. – 206. – No.4. – P. 95-06. [In Russian]