СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

Исламов Ф.Ф.

ORCID: 0000-0001-6226-2530, доцент, кандидат экономических наук,

Нефтекамский филиал Башгосуниверситета, г. Нефтекамск

СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

Аннотация

В данной статье мы рассмотрим, что собой представляет страховой продукт и насколько он необходим для простого обывателя. В той или иной степени страхованием занимается все население страны, иногда сами того не осознавая. В контексте это самострахование. Дано понятие страхования, действительная ситуация на российском страховом рынке в современных условиях, проблемы возникающие как перед страховщиками, так и перед потенциальными страхователями. Проблемы и последствия для страхового рынка, в связи с принятием России во всемирную торговую организацию.

Ключевые слова: страхование, страховой продукт, обязательное и добровольное страхование, Всемирная торговая организация, финансовый кризис, страховой рынок.

Islamov F.F.

ORCID: 0000-0001-6226-2530, Associate professor, PhD in Economics,

Neftekamsk branch of Bashkir State University, Neftekamsk

INSURANCE MARKET OF RUSSIA AND OUTLOOKS OF ITS DEVELOPMENT

Abstract

In this paper the author considers the insurance product and how necessary it is for a common man. In varying degrees, the entire population of the country is engaged in insurance, sometimes even without realizing it. In the context, this is self-insurance. The concept of insurance is given, the actual situation on the Russian insurance market in modern conditions, and problems arising both for insurance carriers and for potential insurants are described as well. Problems and consequences for the insurance market, in connection with Russia's admission to the World Trade Organization are presented as well.

Keywords: insurance, insurance product, statutory and voluntary insurance, World Trade Organization, financial crisis, insurance market.

Начнем с определения слова «страхование». С некоторыми интерпретациями все авторы, исследующие страховой рынок, определяют происхождение слова «Страхование» от слова «Страх», т.е. боязнь потерять что-то (имущество, здоровье, бизнес и т.д.). Действительно так и есть, именно страх потери имущества, финансовых активов и т.д. породило появление такого понятия как страхование. Потенциальные страхователи, иногда не задумываясь о том, что они уже занимаются страхованием, практически владеют страховым продуктом, которое ученые назвали самострахованием. Самострахованием занимаются домашние хозяйства, заготавливая продукты на зиму (картошку, соленья, варенья и т.д.). Юридические лица, заготавливая запасы сырья, материалов, товаров, для дальнейшего использования в производственной деятельности. Т.е. все мы уже осознанно или нет, занимаемся страхованием, т.е. самострахованием. Другие виды страховых продуктов предлагают страховые компании – «Страховщики», которые предлагают за определенную плату свои услуги, называемые страховыми продуктами. Разновидность страховых продуктов, страховщики называют их страховыми услугами, в разных странах варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен. Какие из них наиболее популярны в нашей стране? В практике страховой деятельности в Российской Федерации страховые продукты делятся на две большие группы: обязательные и добровольные виды страхования. На наш взгляд, россияне больше пользуются обязательными видами страхования. Иногда мы их называем «обязательно-принудительным», хотя такого понятия не существует. Почему же все-таки «обязательно-принудительное»? Не все потенциальные страхователи с желанием оформляют полиса обязательного страхования. Дай шанс не заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), львиная доля потенциальных страхователей расторгнут договор страхования и не пролонгируют действующие договора. Данный вид страхования – это вынужденная и необходимая мера. Это шанс избежать проблем при дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) для обеих сторон ДТП. Для виновной стороны – избежать финансовые потери, для пострадавшей – как финансовые потери, так и возможность избежать морального стресса. ОСАГО наиболее известный и наиболее обсуждаемый вид страхового продукта. В предыдущих публикациях мы неоднократно касались данных проблем страхового рынка [4], [5], [6], [7], [8].

В последние годы «советской власти», когда в стране была какое-то спокойствие, уверенность в завтрашнем дне, добровольные виды страхования были достаточно популярными. Наиболее значимыми были личное страхование, когда страховали себя и детей от несчастных случаев, страхование имущества. Но нестабильность современного периода: боязнь потерять работу, низкий уровень дохода у основной массы населения, тормозят развитию добровольных видов страхования. Мы предвидим вопрос: «А что предлагаете?». Естественно данный вопрос назрел и требует воплощения. Скорее всего, с нашей точкой зрения не согласятся страховщики. Мы считаем, что и страховщикам и банковским работникам необходимо сесть с калькулятором и посчитать, какие они получают доходы от данного вида деятельности? Для банков – это страхование залога в первую очередь. По этой причине идет некое слияние страхового и банковского бизнеса. Страховщики выходят со своими предложениями в банки, предлагая направлять клиентов банка именно в конкретную страховую компанию, правда данный вид услуг может носить исключительно рекомендательный характер. Некоторые банки открывают собственные страховые компании (Кэптивные компании), соответственно происходит взаимопроникновение банковских и страховых услуг. Данный вид деятельности оказывает положительный эффект для обеих сторон. Банки гарантированы от возможных финансовых потерь, страховщики имеют постоянных клиентов.

Известный российский ученый Ф.В. Коньшин для определения финансовой устойчивости страховщика вывел формулу:

где q – средний тариф по страховому портфелю, n – количество страховых объектов.

Чем меньше коэффициент Коньшина, тем выше финансовая устойчивость страховой компании. Отсюда вывод, что страховщикам выгодно увеличение количества потенциальных страхователей, т.е. они должны быть заинтересованы, чтобы страхователи как можно чаще обращались за страховыми услугами. Этого можно достигнуть только при условии привлекательности последних. Страховые услуги заинтересуют потенциальных страхователей, если снизить по ним тарифы. Страховщики неохотно идут на снижение страховых тарифов, заявляя, что в таком случае они несут большие финансовые потери. Действительно на начальном этапе финансовые потери неизбежны, в дальнейшем за счет все большего привлечения страхователей (в представленной формуле – n) финансовые потери снизятся. Даже при условии математической вероятности 50/50 на первоначальном этапе, совокупный объем страховых выплат не превысит объем совокупной страховой премии. За счет финансового оборота в выигрыше окажутся обе стороны страховых взаимоотношений. Деньги должны работать.

Аналогичная ситуация и по коммерческим банкам. В период экономического кризиса 2008 г., охватившего практически всю мировую экономику, зарубежные коммерческие банки снизили процентные ставки по кредитам, давая ссудозаемщикам возможность погасить кредит без ущерба для семейного бюджета. Этим самым банки и сами удержались «на плаву», и не потеряли доверие к себе. Что же произошло в России? Российские коммерческие банки, наоборот, подняли процентные ставки по кредитам на уровень инфляции, а некоторые и выше. Соответственно количество обращений за кредитами уменьшилось, соответственно потеряли и страховщики, т.к. уменьшилось количество заложенного имущества, страхуемого коммерческими банками в страховых организациях. Неизбежно было и уменьшение количества потенциальных страхователей.

На наш взгляд, хотя финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса. К концу 2009 г., в начале 2010 г. страховой рынок России начал выходить из кризисной ситуации и к концу 2010 г. восстановил свои позиции. Об этом много писалось в статьях и публикациях экспертов. По итогам 2017 г. Эксперты РА ожидают рост страхового рынка на 8-9%, этому будут способствовать прирост страховых взносов, снижение банковских ставок (об этом официально объявил «Сбербанк России»). С учетом страхования жизни ожидается рост 12-14%. По страхованию жизни ожидается рост 30% (40% прироста всего страхового рынка) и достижение объема 270 млрд. руб. В личном страховании (страхование от несчастных случаев и болезней) ожидается рост 12-15%, ДМС – 9-12%.

В статье Быкановой Н.И., Черкашина А.С. «Страховой рынок России: проблемы и направления развития» подчеркивается, что ЦБ РФ проводит жесткую политику по отзыву лицензий у страховых компаний, призванную удалить из игры 130-140 слабых страховщиков, в деле останутся самые стабильные в количестве около 200, количество страховщиков на рынке уменьшается. Специалисты считают, что отзывы лицензий у небольших компаний мало на что повлияют. В 2016 г. около 90% рынка находилось в руках 50 самых крупных игроков[3].

Еще одна проблема коснется как банковский, так и страховой рынки. Асадуллин М.Р. в статье «Всемирная торговая организация и рынок страхования жизни в России» рассматривает последствия вступления России в ВТО. После длительных попыток, решения препонов со стороны других государств, Россия, наконец, была принята во Всемирную торговую организацию (ВТО). Условия для стран-членов ВТО достаточно жесткие [2, С. 67]. Уругвайские соглашения предусматривают жесткие меры. Страна, вступившая в ВТО, обязана снять всяческие ограничения по допуску иностранных компаний и их инвестиций на банковский и страховой рынки. Страховой рынок России развит недостаточно, это признают все эксперты в области страхования. Эксперты РА, анализируя, возможные последствия для страхового рынка России предполагают развитие по трем разным сценариям, на наш взгляд, более подходит второй сценарий, рассмотренный Комлевой Н. в статье «Последствия вступления в ВТО для российского страхового рынка: стратегия 2021» [9, С. 3], надо ожидать проникновение иностранных страховщиков и выдавливание российских, возможен вариант замены, хотя в последние годы предпринимаются попытки усилить страховой рынок: увеличивается минимальный размер уставного капитала, происходит объединение, слияние, поглощение крупными компаниями более мелких. Укрупнение капитала страховщиков позволяет увеличить объемы и диверсифицировать спектр оказываемых страховых услуг, что однозначно может сказаться на привлечении потенциальных страхователей страховщиками. Но, несмотря на это, российские страховщики не могут составить конкуренцию для иностранных компаний, которые, после снятия всех ограничений достаточно жестко будут проникать на российский страховой рынок. Наблюдается асимметричность развития региональных страховых рынков. Страховой рынок характеризуется как раздробленный и фрагментированный. Как было сказано выше, тормозят дальнейшее развитие завышенные страховые тарифы [5].

Мы не считаем, что любой вариант окажет отрицательное влияние на потенциальных страхователей. Возможно, страхователи могут почувствовать улучшение условий страхования. Тарифы вряд ли особо изменятся.

По условиям ограничений для стран-членов ВТО «переходный этап» скоро завершится «2012 г. + 9 лет». В целом страхователи могут и не почувствовать проникновение иностранного капитала на страховой рынок, а вот для финансового рынка России это может стать ощутимым ударом. Перспектива развития страхового рынка будет определяться доверием потенциальных страхователей, как к страховщикам, так и к страховой системе в целом.

Соответственно уже сегодня необходимо изыскивать пути выхода из этого тупикового положения. Оценить страховой потенциал регионов и принять меры не только увеличения страхового тарифа, а в первую очередь расширения круга страховых услуг, более привлекательных и доступных для клиентов. Тогда страхование станет необходимостью для потенциальных страхователей, а не обязательностью.

На основании проведенного исследования можно сделать выводы:

1. Страховой рынок характеризуется как раздробленный и фрагментированный.
2. Финансовый кризис все же сказался на страховом рынке России, несмотря на отсутствие интеграции российских страховщиков на мировом страховом рынке, российские страховщики достаточно без больших проблем пережили период мирового финансового кризиса.
3. С целью усиления страхового рынка, увеличения конкурентоспособности страховщиков России, ЦБ РФ проводит жесткую политику по отзыву лицензий у страховых компаний, призванную удалить из игры 130-140 слабых страховщиков.
4. Страховщикам необходимо оценить страховой потенциал регионов и принять меры не только увеличения страхового тарифа, а в первую очередь расширения круга страховых услуг, более привлекательных и доступных для клиентов.

Список литературы / References

1. Российская Федерация. Законы. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: фед. закон принят 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 04.11.2015) [Принят Гос. Думой 3 апреля 2002 г. : одобр. Советом Федерации 10 апреля 2002 г.].
2. Асадуллин, М.Р. Всемирная торговая организация и рынок страхования жизни в России / М.Р. Асадуллин // Известия Байкальского государственного университета. – 2002. – № 4. – С. 66-69.
3. Быканова, Н.И., Черкашин, А.С. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н.И. Быканова, А.С. Черкашин // Молодой ученый. – 2017. – № 10. – С. 204-207.
4. Исламов, Ф.Ф. Проблемы формирования и функционирования рынка страховых услуг России: / Ф.Ф. Исламов. – Уфа: РИЦ БашГУ, 2014. – 92 с.
5. Исламов, Ф.Ф. Социально-экономические аспекты развития рынка страховых услуг. Учебник / Ф.Ф. Исламов. – Германия: LAP LAMBERT Academic Publishing, 2013. – 151 с.
6. Исламов, Ф.Ф. «ОСАГО» – Почему закон не работает? / Ф.Ф. Исламов // Пермский финансовый журнал. – 2014. – № 2 (11). – С. 74-83.
7. Исламов, Ф.Ф. Проблемы страхования ОСАГО / Ф.Ф. Исламов // Международный научно-исследовательский журнал. – 2016. – № 11 (53). – С. 38-40.
8. Исламов, Ф.Ф. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств / Ф.Ф. Исламов, А.У. Марданова // Первые шаги в науку третьего тысячелетия. Материалы XII Всероссийской студенческой научно-практической конференции, 2016. – Уфа: РИЦ БашГУ, 2016. – С. 307-312.
9. Комлева, Н. Последствия вступления в ВТО для российского страхового рынка: стратегия 2021 / Н.Комлева, А. Янин, П. Самиев. – Бюллетень Raexpert.ru, 2012. – С. 1-12.
10. Шаxов, А.М. Финансовые стратегии обеспечения конкурентоспособности страховых организаций / А.М. Шахов // Управление экономическими системами. – 2014. – № 2. – С. 26-28.

Список литературы на английском языке / References in English

1. Rossijskaja Federacija. Zakony. Ob objazatel'nom strahovanii grazhdanskoj otvetstvennosti vladel'cev transportnyh sredstv: fed. zakon prinjat 25.04.2002 № 40-FZ (red. ot 04.11.2015) [Prinjat Gos. Dumoj 3 aprelja 2002 g.: odobr. Sovetom Federacii 10 aprelja 2002 g.] [Russian Federation. Laws. On compulsory insurance of civil liability of vehicle owners: fed. The law was passed on April 25, 2002, No. 40-FZ (as amended on 04.11.2015) [Accepted by the State. The Duma on April 3, 2002: approved. Council of Federation on April 10, 2002]. [in Russian]
2. Asadullin, M.R. Vsemirnaja torgovaja organizacija i rynok strahovanija zhizni v Rossii [The world trade organization and the life insurance market in Russia] / M.R. Asadullin // Izvestija Bajkal'skogo gosudarstvennogo universiteta [Proceedings of the Baikal state University]. – 2002. – № 4. – P. 66-69. [in Russian]
3. Bykanova, N.I., Cherkashin, A.S. Strahovoj rynok Rossii: problemy i napravlenija razvitija [The insurance market of Russia: problems and directions of development] / N.I. Bykanova, A.S. Cherkashin // Molodoj uchenyj [Young scientist]. – 2017. – № 10. – Р. 204-207. [in Russian]
4. Islamov, F.F. Problemy formirovanija i funkcionirovanija rynka strahovyh uslug Rossii: monografija [Problems of formation and functioning of the insurance market of Russia: monograph] / F.F. Islamov. – Ufa: RIC BashGU [Ufa: RITS Bashgu], 2014. – 92 p. [in Russian]
5. Islamov,F.F. Social'no-jekonomicheskie aspekty razvitija rynka strahovyh uslug. Uchebnik [Socio-economic aspects of development of the insurance market. Tutorial] / F.F. Islamov. – Germanija: LAP LAMBERT Academic Publishing, 2013. – 151 p. [in Russian]
6. Islamov, F.F. «OSAGO» – Pochemu zakon ne rabotaet? [«Insurance» – Why does the law not work?] / F.F. Islamov // Permskij finansovyj zhurnal [Perm Finance magazine]. 2014. – № 2 (11). – P. 74-83. [in Russian]
7. Islamov, F.F. Problemy strahovanija OSAGO [Problems of OSAGO insurance] / F.F. Islamov // Mezhdunarodnyj nauchno-issledovatel'skij zhurnal [International Research Journal]. – 2016. – № 11 (53). – P. 38-40. [in Russian]
8. Islamov, F.F., Mardanova, A.U. Strahovanie grazhdanskoj otvetstvennosti vladel'cev transportnyh sredstv [Motor third party liability insurance] / F.F. Islamov, A.U. Mardanova // Pervye shagi v nauku tret'ego tysjacheletija: Materialy XII Vserossijskoj studencheskoj nauchno-prakticheskoj konferencii, 2016. [The first steps in the science of the third millennium. Materials XII All-Russian Student Scientific and Practical Conference, 2016.], 2016. – Ufa: RIC BashGU. – pp. 307-312. [in Russian]
9. Komleva, N. Posledstvija vstuplenija v VTO dlja rossijskogo strahovogo rynka: strategija 2021 [Consequences of WTO accession for the Russian insurance market: strategy 2021] / N.Komlev, A. Janin, P. Samiev. – Bjulleten'[Newsletter] Raexpert.ru, 2012. – P. 1-12. [in Russian]
10. Shaxov, A.M. Financovye ctrategii obecpechenija konkurentocpocobnocti ctraxovyx organizacij [The financial strategies of ensuring the competitiveness of the counterparts] / A.M. Shahov // Upravlenie jekonomicheskimi cictemami [Management of economic systems]. – 2014. – № 2. – P. 26-28. [in Russian]