МЕРОПРИЯТИЯ ПО ПРЕОДОЛЕНИЮ ОГРАНИЧЕНИЙ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Ахметова Г.З.¹, Коберник Е.Г.², Рудаков Д.В.³

¹ORCID: 0000-0003-2918-1127,  кандидат экономических наук,

²ORCID 0000-0002-0188-0156: старший преподаватель,

³ORCID 0000-0002-1111-2142: кандидат технических наук, доцент,

ФГБОУ ВО «Омский государственный технический университет»

МЕРОПРИЯТИЯ ПО ПРЕОДОЛЕНИЮ ОГРАНИЧЕНИЙ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Аннотация

Система страхования вкладов (ССВ) в Российской Федерации сформировалась относительно недавно, но зарекомендовала себя как эффективный инструмент по преодолению финансовых кризисов и недоверия населения к банковской системе. В условиях жёстких экономических европейских и американских санкций, российские банки вынуждены искать другие источники финансирования собственной деятельности и предприятий реального сектора экономики. Средства, привлеченные ими от населения, не покрывают всех потребностей в финансовых ресурсах, что обусловлено ограниченностью мер ССВ. Предложенные в статье мероприятия по устранению недостатков российской ССВ позволяют сделать её более прозрачной и безопасной для всех заинтересованных в инвестировании средств.

Ключевые слова: система страхования вкладов, Агентство по страхованию вкладов, банк, предельная страховая сумма, бридж-банк, bail-in.

Akhmetova G.Z.¹, Kobernik E.G.², Rudakov D.V.³

¹ORCID: 0000-0003-2918-1127, PhD in Economics,

²ORCID 0000-0002-0188-0156: Senior Lecturer,

³ORCID 0000-0002-1111-2142: PhD in Engineering, Associate professor,

FSBEI of HE Omsk State Technical University

ACTIONS FOR OVERCOMING LIMITS OF RUSSIAN DEPOSIT INSURANCE SYSTEM

Abstract

The deposit insurance system (DIS) in the Russian Federation has been formed relatively recently, but proved to be an effective tool for overcoming financial crises and distrust of the population towards the banking system. In the face of harsh economic European and American sanctions, Russian banks are forced to seek other sources of financing for their own activities and enterprises of the real sector of economy. The funds raised by them from the population do not cover all the needs for financial resources, which is caused by the limited DIS measures. The paper presents the measures to eliminate the shortcomings of the Russian DIS, they enable to make it more transparent and safe for all those interested in investing funds.

Keywords: deposit insurance system, Deposit Insurance Agency, bank, marginal insured sum, bridge bank, bail-in.

Неблагоприятные макроэкономические условия, с которыми столкнулась экономика России в последние два  года, создают препятствия к эффективной работе финансовых институтов и влияют на возможности преодоления финансовых рисков. Собственники депозитов, стремясь к их минимизации,  одновременно массово начинают изымать свои средства из банковской системы, что приводит к дестабилизации экономики в целом. Для преодоления этих негативных тенденций правительство страны совместно с центральным банком должно обеспечить сохранение доверия со стороны вкладчиков к кредитным организациям.

Временно свободные денежные средства население России стремится сохранить в виде банковских вкладов. Растущие объёмы банковских депозитов в последние годы связывают не только с повышением доверия к банкам, а также с сокращением их числа, в результате отзыва лицензий, низкой финансовой грамотностью населения и его неумением инвестировать средства в альтернативные источники дополнительного дохода (трейдерство).

Российская система страхования банковских вкладов (ССВ) сформировалась на основе практического опыта США и Евросоюза, и в настоящее время развивается под воздействием изменений, происходящих в международной финансовой системе, политических событий и пр. Целью ее функционирования и развития является защита интересов и средств граждан РФ и индивидуальных предпринимателей. ССВ укрепляет доверие частных лиц к банковской системе,  стимулирует вкладчиков к разумному поведению при выборе банка, поддерживает свободную конкуренцию на рынке, что стимулирует экономический рост в государстве. При этом современная ССВ не в состоянии обеспечить сохранение денежных средств юридических лиц, хранящихся в банках, в случае банкротства последних,  только если юридическое лицо самостоятельно и добровольно  вложенные средства не застраховало [3, С. 57].

Несмотря на стремление развитых государств и крупных инвесторов к унификации  банковского законодательства в мире, до сих пор не существует универсальной системы защиты вкладов.

Российская ССВ реализуется на основе принятого 23 декабря 2003 года  ФЗ № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» [1]. Поскольку на её создание ушло более 10 лет, то ССВ можно характеризовать как молодую и незрелую, имеющую недостатки и нуждающуюся в совершенствовании.

Среди основных минусов российской ССВ можно отметить следующие.

Согласно ст.44 ФЗ № 177 участником ССВ может стать не любой банк РФ, а лишь тот, который имеет определенный уровень финансовой устойчивости, определяемый по совокупности показателей. Оценка ЦБР по каждому из них должна быть  «удовлетворительно» [6, С. 36]. Однако данная методика не лишена субъективизма, поскольку при оценивании финансовой устойчивости кредитной организации правомерными считаются суждения экспертов. Такой подход способствует развитию коррупционной составляющей, а сам Банк России признаёт несовершенство установленных формальных показателей устойчивости банка.

Другим, часто отмечаемым недостатком ССВ, является так называемый «потолок» государственной гарантии  по вкладу (1400 тыс. руб.). В развитых странах, изменение величины данного возмещения происходит под воздействием инфляционных процессов, изменений, происходящих в ССВ и доходах граждан [9, С. 70]. В России основной причиной повышения страховой суммы по вкладам физических лиц стал стремительный отток средств с банковских счетов в 2013-2014 гг.

В целях изменения данной ситуации считаем, что целесообразно на законодательном уровне определить индексацию предельной страховой суммы по депозитам на уровень инфляции за прошедший финансовый год. Данное мероприятие обеспечивает защиту интересов вкладчиков и гарантирует им реальный рост суммы страхового покрытия по депозитам. Следовательно, население будет заинтересовано в хранении средств более длительный период.

С 2015 года наблюдается значительное уменьшение поступлений страховых взносов в Фонд обязательного страхования вкладов, что привело к необходимости привлечения кредитов Банка России для обеспечения выполнения федерального закона (на 1 июля 2016 года долг составил 372 млрд. руб.) [10]. Кроме того, доходы от ликвидации банков стали намного меньше.  Считаем, что решение проблемы возможно, либо  путём отмены предоставления страхового возмещения по нескольким вкладам в различных банках, либо удлинения сроков выплат страховых сумм вкладчикам.

Первая мера вполне реалистична, так как средняя величина депозита среди 85% вкладчиков в 2016 году составила около 450 тыс. руб. [11]. Второй вариант решения  связан с увеличением  двухнедельного срока до полугода или 1 года. Данные решения вынудят вкладчиков более осознанно подходить к выбору банка, анализировать результаты его деятельности и прогнозировать будущее финансовое состояние [9, С. 70].

Также на развитие ССВ в России негативное влияние оказывает ограниченность перечня объектов, попадающих под страховую защиту. Хотя многие экономисты отмечают, что включение в этот список юридических лиц приведет к росту сберегательной активности и обеспечит некоторый приток финансовых ресурсов в банковскую систему [4, С. 96]. Очевидно, что размер гарантий для них должен быть выше. Считаем также необходимым, рассмотрение вопроса о допущении в ССВ надежных микрофинансовых организаций.

Среди минусов отечественной ССВ можно отметить и слабое информирование Агентством по страхованию вкладов населения о проводимых изменениях в ССВ, поэтому устранение данного недостатка возможно при использовании социальной рекламы, организации обучающих тренингов.

Проблема сохранения средств клиентов банков и повышения эффективности ССВ, частично решается путём внедрения механизмов бридж-банка (переходного банка)  и bail-in-инструментов для санируемых банков.

Суть механизма бридж-банка заключается в том, что после введения временной администрации в санируемый банк, его работающие активы, застрахованные обязательства, а также часть денежных средств, не попадающих под страховое возмещение, передаются в переходный банк или бридж-банк. В этом случае, санируемому банку не придётся реализовывать свои активы по ликвидационной стоимости, а можно провести оценку его рыночной стоимости и найти инвестора. При этом обеспечивается непрерывность банковского обслуживания клиентов и сохраняется жизнеспособный бизнес банка. Среди недостатков использования бридж-банка Совет по финансовой стабильности указывает на необходимость управления двумя банками вместо одного (бридж-банком и ликвидируемым банком), необходимость поиска инвестора, а также то, что бридж-банк может потребовать поддержки со стороны государства и Агентства в виде капитала и ликвидности. Кроме того, существует риск оттока клиентов в более надёжные банки.

Механизм bail-in основан на реализации процедуры принудительной конвертации долговых обязательств кредитной организации в её ценные бумаги. Он позволяет минимизировать затраты Агентства при санации и докапитализации банка с использованием бюджетных ресурсов. Обмен требований кредиторов на акции или облигации банка (основной или дополнительный капитал) приводит к экономии денежных средств государства, повышает объём компенсации кредиторам третьей очереди и защищает частных вкладчиков. Одновременно, перевод требований кредиторов в ценные бумаги является мерой принудительной, которая не всегда отвечает интересам кредиторов и снижает доверие со стороны корпоративных клиентов. Но с другой стороны, банк может приобрести нежелательных акционеров, в том числе для перспектив его деятельности.

Развитие механизма bail-in сократит количество санаций банков, что не только уменьшит объемы государственных средств, выделяемых на санацию, но также снизит инфляционное давление в экономике России [3, С. 60]. В результате внедрения bail-in обеспечивается более высокий уровень защиты средств физических лиц, поскольку банк продолжает работу и нет необходимости в выплате страхового возмещения.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что универсального механизма защиты вкладов не существует. Проблемы системы страхования вкладов в России должны решаться в направлении усиления превентивности с учётом лучшей зарубежной практики на основе оптимизации взаимоотношений всех её участников, поскольку страхование вкладов является важной составной частью финансовой системы любой цивилизованной страны. Считаем, что последовательная реализация представленных выше мероприятий по совершенствованию ССВ в РФ, обязательно приведёт к её оптимизации.

Список литературы / References

1. Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : федер. закон : [принят Гос. Думой 28 ноября 2003 г. : одобр. Советом Федерации 10 декабря 2003 г. ]. федер. закон от 23 декабря 2003 г. № 177 [Электронный ресурс // КонсультантПлюс : справ. Правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. (Дата обращения 09.05.2017).
2. Акрамов Т. Р. Система страхования вкладов как элемент обеспечения устойчивости банковского сектора / Т. Р. Акрамов // Деньги и кредит. – 2013. – № 6. – С. 55–58.
3. Биткина И. К. О совершенствовании системы страхования вкладов / И. К. Биткина // Деньги и кредит. - 2015. – № 6. – С. 56– 61.
4. Горовец Н. А. Особенности и пути совершенствования национальной системы страхования вкладов / Н. А. Горовец // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2015. – № 2 (31). – С. 95–99.
5. Ларионова И. В. Инфраструктура обеспечения безопасности банковского сектора и проблемы преодоления кризисных явлений в деятельности коммерческих банков / И. В. Ларионова // Эффективное антикризисное управление. – 2015. – № 5(92).
6. Осколкова Н. А. Принципы организации и функционирования системы страхования вкладов / Н. А. Осколкова // Финансы и кредит. – 2016. –  № 25 (697). – С. 33–42.
7. Рулева Н. Ю. Система страхования вкладов физических лиц /Н. Ю. Рулева // Наука. Мысль: электронный периодический журнал. – 2014. – № 5. – С.23–26.
8. Такушинова М. М. Принципы функционирования системы страхования вкладов / М. М. Такушинова // Terra Economicus. – 2013. – № 42. – Том 11. – С.157– 161.
9. Тентимишова Ж. Совершенствование системы страхования банковских вкладов с учетом мирового опыта / Тентимишова Ж. // Вестник Нарынского государственного университета им. С. Нааматова. – 2015. – №4. – С.69–70.
10. Агентство по страхованию вкладов – URL: http://www.asv.org.ru. (Дата обращения 05.05.2017).
11. Международная ассоциация страхования депозитов – URL:http://www.iadi.org/di.aspx (Дата обращения 09.05.2017).

Список литературы на английском языке/ References in English

1. Rossijskaja Federacija. Zakony. O strahovanii vkladov fizicheskih lic v bankah Rossijskoj Federacii [Russian Federation. Laws. About an insurance of deposits of individuals in banks of the Russian Federation] : federal law : [accepted by State Duma on November 28, 2003 : approved by the Federation Council on December 10, 2003] : feder. zakon ot 23 dekabrja 2003 g. № 177 [feder. law December 23, 2003 № 177] [Electronic resource] // KonsultantPlus : sprav. Pravovaja sistema. Versija Prof. Jelektron. dan. [consult. Legal system. Version Prof. Electron. dan. ] M., 2017. – URL: http: // www.consultant.ru  (accessed:09.05.2017). [in Russian]
2. Akramov T. R. Sistema strahovanija vkladov kak jelement obespechenija ustojchivosti bankovskogo sektora [The system of deposit insurance as an element of sustainability in the banking sector] / T. R. Akramov // Dengi i kredit [Money and credit]. – 2013. – № 6. – P.55–58. [in Russian]
3. Bitkina I. K. O sovershenstvovanii sistemy strahovanija vkladov [Improving the system of Deposit insurance] / I. K. Bitkina // Dengi i kredit [Money and credit]. – 2015. – № 6. – P.56–61. [in Russian]
4. Gorovec N. A. Osobennosti i puti sovershenstvovanija nacionalnoj sistemy strahovanija vkladov [Features and ways of improving the national system of Deposit insurance] / N. A. Gorovec // Nauchnyj vestnik: finansy, banki, investicii [Scientific Bulletin: Finance, banks, investments]. – 2015. – № 2 (31). – P.95–99. [in Russian]
5. Larionova I. V. Infrastruktura obespechenija bezopasnosti bankovskogo sektora i problemy preodolenija krizisnyh javlenij v dejatelnosti kommercheskih bankov [The security infrastructure of the banking sector and problems of overcoming of the crisis phenomena in activity of commercial banks] / I. V. Larionova // Jeffektivnoe antikrizisnoe upravlenie [Effective crisis management]. – 2015. – № 5(92). [in Russian]
6. Oskolkova N. A. Principy organizacii i funkcionirovanija sistemy strahovanija vkladov [The principles of organization and functioning of the Deposit insurance system] / N. A. Oskolkova // Finansy i kredit [Finance and credit]. – 2016. – № 25 (697). – P.33–42. [in Russian]
7. Ruleva N. Ju. Sistema strahovanija vkladov fizicheskih lic [The system of insurance of contributions of physical persons] / N. Ju. Ruleva // Nauka. Mysl: jelektronnyj periodicheskij zhurnal [Science. Idea: the electronic periodic magazine]. – 2014. – № 5. – P.23–26. [in Russian]
8. Takushinova M. M. Principy funkcionirovanija sistemy strahovanija vkladov [The principles of functioning of system of insurance of contributions] / M. M. Takushinova // Terra Economicus [Terra Economicus]. – 2013. – № 4–2. – Tom 11. – P.157– 161. [in Russian]
9. Tentimishova Zh. Sovershenstvovanie sistemy strahovanija bankovskih vkladov s uchetom mirovogo opyta [Improving the system of insurance of Bank deposits taking into account the world experience] / Tentimishova Zh. // Vestnik Narynskogo gosudarstvennogo universiteta im. S. Naamatova [Bulletin of Naryn state University S. Naamatova]. – 2015. – № 4. – P.69–70. [in Russian]
10. Agentstvo po strahovaniju vkladov [The Agency on insurance of contributions] – URL: http://www.asv.org.ru. (accessed: 05.05.2017). [in Russian]
11. Mezhdunarodnaja associacija strahovanija depozitov [International Association of Deposit insurance] –  URL: http://www.iadi.org/di.aspx (accessed: 09.05.2017). [in Russian]