ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ

Репина Е.Д.

Студент, Тюменский государственный университет

ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ

Аннотация

В статье рассмотрены основные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса в России, проанализирована взаимосвязь между уровнем процентных ставок по кредитам и числом малых предприятий, предложены возможные пути решения проблем кредитования малого бизнеса в России.

Ключевые слова: малый бизнес, кредиты, заемные средства, процентные ставки.

Repina E.D.

Student, Tyumen State University

CHALLENGES OF CREDITING AMONG SMALL ENTERPRISES IN RUSSIA

Abstract

The article considers the challenges of bank credit among small enterprises in Russia, analyzes the link between the level of interest rates and amount of small enterprises and suggests possible solutions of challenges of crediting among small enterprises in Russia.

Keywords: small enterprises, credit, loans, interest rates.

Одними из наиболее значимых для развития малого бизнеса являются проблемы финансирования.

Средства для финансирования малое предприятие может получить из различных источников. Предприятие может произвести самофинансирование, которое осуществляется из накопленной капитализированной прибыли, амортизационного фонда и текущих амортизационных отчислений, из резервного фонда для покрытия временных текущих убытков или уставного капитала.  Может использовать привлеченные средства, например, средства акционеров-учредителей, франчайзинг. Помочь получить финансовые ресурсы также могут и нетрадиционные источники финансирования, к которым относятся выпуск и размещение конвертируемых акций и облигаций, инновационный кредит, получение форвардных контрактов на поставку осваиваемой продукции. [2]

Одна из основных проблем малого предпринимательства – ограниченность доступа к традиционным источникам финансирования, к которым относятся заемные средства, включающие банковские кредиты.

Банковская система в современных условиях оказывается неспособной в полной мере удовлетворить потребности малых предприятий в финансовых ресурсах, так как в большей мере ориентирована на работу со средними и крупными компаниями. Объемы кредитования малого предпринимательства растут с каждым годом, но, несмотря на это, потребности предпринимателей в кредитных средствах удовлетворены лишь на 30-40%.[4]

Банки не всегда могут предложить финансовые продукты, которые оптимальны для малого бизнеса - для них более предпочтительна работа с клиентами, имеющими залоговое обеспечение, нуждающимися в относительно крупных кредитах, в то время как подавляющее большинство малых предприятий не располагает существенными активами, которые могут служить подходящим для банков залогом. Помимо этого, кредитование малых предприятий требует существенных трудозатрат: удельные операционные расходы банков на единицу кредитных вложений при кредитовании малого бизнеса выше, чем аналогичные затраты при кредитовании крупного бизнеса.

Предприятия малого бизнеса чаще всего используют кредиты в следующих целях: открытие бизнеса, пополнение оборотных средств, приобретение оборудования и недвижимости, рефинансирование ранее взятых кредитов. [1]

Одним из обязательных условий кредитования во многих банках является наличие у клиента текущего бизнеса. Необходимый опыт работы для торгово-закупочной деятельности - 3 месяца, для производственной сферы или сферы услуг - 6 месяцев. Банки объясняют это необходимостью снижения кредитных рисков, поскольку кредит должен погашаться за счет результатов текущей деятельности малого бизнеса. При этом становится очевидной недоступность кредитных ресурсов для начинающих предпринимателей, не имеющих производственных площадей и необходимого оборудования. В условиях труднодоступности кредитов большая часть малых предприятий вынуждена использовать собственные средства для реализации этих целей, что ограничивает их развитие и делает затруднительным открытие малого предприятия без собственного стартового капитала.

Масштабному кредитованию малого бизнеса мешают две главные проблемы: банки опасаются высоких рисков, связанных с кредитованием этого вида предприятий, и кредиты для малого бизнеса слишком дороги.

С целью исследования проблемы высокой стоимости кредитных ресурсов, а именно высоких процентных ставок по кредитам, были проанализированы данные по динамике средневзвешенных ставок по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года и динамике числа малых предприятий в период с 2002 по 2012 гг. Указанные данные представлены в Таблице 1.

Таблица 1 - Динамика средневзвешенных ставок по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года и числа малых предприятий в период с 2002 по 2012 гг.

Год	Годовая ставка по кредитам (среднеарифметическое из месячных данных), процентов	Число малых предприятий (на конец года; тысяч)
2002	15,7	882,3
2003	13	893
2004	11,4	953,1
2005	10,7	979,3
2006	10,4	1032,8
2007	10	1137,4
2008	12,2	1347,6
2009	15,3	1602,5
2010	10,8	1644,2
2011	8,5	1836,4
2012	9,1	1997

Источник [5]

На основе данных Таблицы 1 был подсчитан коэффициент корреляционной зависимости (R) между годовой ставкой по кредитам и  числом малых предприятий, который составил:

 R= -0,4104695.

Корреляционная зависимость в данном случае является слабой (коэффициент находится в пределах от 0,2 до 0,5) и обратной (коэффициент отрицательный). Это  позволяет сделать вывод о том, что с ростом процентной ставки, число малых предприятий уменьшается.

Роль государства в кредитовании малого предпринимательства является чрезвычайно важной. Все государства мира ставят перед собой задачу роста количества вновь образованных малых предприятий. Для осуществления этой задачи кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

 Другой проблемой является неразвитость предоставления государственных кредитных гарантий. Однако выделяются средства из бюджетов различного уровня на компенсацию процентных ставок по кредитам. Субсидирование процентных ставок, с одной стороны, позволяет предприятиям снизить расходы - банковские кредиты становятся дешевле. С другой стороны, такая схема обеспечивает банкам некую компенсацию рисков, которые они берут на себя при кредитовании предприятий малого бизнеса. [3]

Реализация программ по субсидированию процентных ставок, предоставлению государственных кредитных гарантий считается необходимой, поскольку эти программы помогают снизить потребность в прямых бюджетных ассигнованиях на нужды кредитования малого бизнеса, снижают издержки на привлечение государственных учреждений для оценки заемщиков (т.к. эти функции выполняет банковский сектор), и, наконец, увеличивают доступность кредитных ресурсов для малых предприятий, снижая их стоимость.