PAY-AS-YOU-DRIVE ИЛИ «УМНОЕ СТРАХОВАНИЕ»

Терешкина М.А.

Студент-бакалавр, Финансовый университет при Правительстве РФ

PAY-AS-YOU-DRIVE ИЛИ «УМНОЕ СТРАХОВАНИЕ»

Аннотация

В статье рассмотрено – перспективы внедрения в России «умного страхования» (pay-as-you-drive), а также возможные препятствия для его развития на национальном страховом рынке, рассмотрен зарубежный опыт. Кроме того, приведены преимущества и недостатки данного вида страхования как для страховых компаний, так и для страхователей.

Ключевые слова: умное страхование, pay-as-you-drive, телематическое устройство. 

Tereshkina M.A.

Undergraduate student, Financial University under the Government of Russia

PAY-AS-YOU-DRIVE OR «SMART INSURANCE»

Abstract

The article considers perspectives of introduction of smart insurance (pay-as-you-drive) in Russia as well as potential barriers to its development in the national insurance market. In addition, the advantages and disadvantages of this type of insurance for insurance companies and for policyholders were discussed in the article and it was considered foreign experience.

Keywords: automation, business process, industry.

В настоящее время российский страховой рынок стремительно ищет возможности для роста и развития. Компании стараются предугадать желания страхователя, учесть свои интересы и, в конечном итоге, получить как можно больше прибыли и постоянных благонадежных клиентов. Конкуренция за заключенные договора между страховщиками все более усиливается. Одним из ключевых факторов, который помогает преуспеть данной борьбе, заполучить новых клиентов и удержать старых, является введение нового страхового продукта.

В настоящее время таковым продуктом стала программа страхования «PAYD – pay as you drive» или «Умное страхование». Бизнес-модель PAYD уже реализована и дает положительные результаты в США и Европе^[1], поэтому внедрение ее в России – лишь дело времени. Эти страховые продукты позволяют формировать персональный тариф КАСКО в зависимости от поведения водителя за рулем. Качественность вождения определяется на основании показаний прибора, установленного в автомобиле застрахованного - 3S-Telematica.

Рассмотрим, как действует данное предложение на практике. Страхователь, желающий застраховать свой автомобиль по КАСКО, обращается к страховщику. Там ему предлагают установить на свой автомобиль измерительный прибор - телематическое устройство, позволяющее оценить качество вождения страхователя, и с большой вероятностью получить скидку на КАСКО в дальнейшем. Данное устройство фиксирует полученную информацию и передает ее либо непосредственно страховой компании, либо ее технологическому партнеру, который предоставляет телематические услуги. В итоге, на основе всех показателей происходит формирование оценки аккуратности и качества вождения, в результате которой страховщик принимает решение о предоставлении скидки или установлении надбавки к страховой премии. При аккуратном вождении (на основании данных прибора) предоставляется скидка до 50% от стоимости полиса КАСКО. Если же вождение осуществлялось с высокой долей вероятности наступления страхового случая, то к водителю применяется повышающий коэффициент.

Все было бы замечательно, если бы не стоимость телематического оборудования и его обслуживания. Она является достаточно высокой (около 12000 рублей в год). Как известно, потребитель в меньшей степени готов воспользоваться услугой, когда он вынужден заплатить дополнительно, из чего следует, что страховая компания должна взять оплату на себя.  Встает вопрос, как это сделать, не понеся при этом больших потерь. По-моему мнению, наилучший выход – распределить в удобной пропорции надбавки к страховым тарифам между страхователями КАСКО. Это позволит получать дополнительные средства и направлять их на развитие «умного страхования», что впоследствии, скорее всего, окупится. Таким образом, используя данный страховой продукт, страховщики «убивают двух зайцев»: привлекают новых клиентов и оставляют себе только тех страхователей, риск которых наименьший, ведь наиболее рисковые из них, скорее всего, после повышения тарифов, перейдут страховаться в другие компании. Те компании, которые не успеют одними из первых внедрить данный страховой продукт, могут быть вытеснены со страхового рынка, поскольку их конкуренты заполучат всех наименее рисковых клиентов и оставят наиболее рисковых.

Если рассматривать PAYD с позиции страхователя, то, безусловно, осторожным водителям данное предложение будет крайне выгодно. Это предложение будет особенно выгодно молодым водителям, которые мастерски управляют автомобилям. При обычном страховании к новичкам применяются повышенные тарифы, поскольку предполагается, что чем меньше опыт, тем хуже качество вождения. При установке специального прибора, водители, недавно получившие права, могут доказать на практике высокое качество вождения, им присущее. В случае осторожного и бережного вождения водители сэкономят на КАСКО внушительные суммы, при условии, что будут продолжать страховаться в той же страховой компании и не собираются продавать автомобиль. Однако, подвох в том, что каждый водитель уверен, что он – осторожный водитель, следовательно, нужно быть очень аккуратным на дороге, чтобы получить скидку в дальнейшем.

Однако главные надежды российских страховщиков сосредоточены в основном в области страхователей – владельцев автопарков. Программа «Умного страхования» позволит им намного сократить расходы. Кроме того, девайс, установленный в автомобиле позволит выявить водителей, небрежно эксплуатирующих автомобили компаний.

Кроме того, данный вид страхования будет являться серьезной мотивацией для безопасной езды. Зарубежная статистика свидетельствует о том, что внутренняя ответственность водителей растет, а количество страховых случаев значительно уменьшается.

[1] http://www.bbc.co.uk/newsbeat/13549733