КРЕДИТОВАНИЕ РОССИЙСКИМИ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ МАЛОГО БИЗНЕСА: АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ, ПРОБЛЕМЫ, ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

Кутузова Е. А.

Дальневосточный Федеральный Университет

КРЕДИТОВАНИЕ РОССИЙСКИМИ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ МАЛОГО БИЗНЕСА: АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ, ПРОБЛЕМЫ, ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

Аннотация

Кредитование малого бизнеса на современном рынке банковских услуг в России недостаточно развито. Однако с уверенностью можно утверждать, что данный вид кредитования является весьма перспективным. В статье проанализировано состояние кредитования малого бизнеса коммерческими банками, рассмотрены проблемы и трудности выдачи кредитов малому бизнесу и тенденции этого процесса.

Ключевые слова: малый бизнес, коммерческие банки, кредитование.

Kutuzova E. A.

Far Eastern Federal University

LENDING BY RUSSIAN COMMERCIAL BANKS TO SMALL BUSINESS: THE ANALYSIS OF THE STATUS, PROBLEMS AND DEVELOPMENT TRENDS

Abstract

Lending to small business in the modern market of banking services in Russia is underdeveloped. However, it is possible to say that this type of loan is very promising. The article analyzes the state of small business lending by commercial banks, the problems and difficulties of issuing loans to small businesses and trends of this process.

Keywords: small business, commercial banks, lending.

Прежде чем говорить о кредитовании малого бизнеса, стоит дать определение этому термину. Малый бизнес — бизнес, опирающийся на предпринимательскую деятельность небольших фирм, малых предприятий, формально не входящих в объединения[1]. Как и у любого предприятия, финансы в малом бизнеса формируются за счет собственного капитала и заемных средств. Необходимость кредита для малого бизнеса обусловлена постоянной потребностью в финансах, как для открытия новых предприятий, так и для усовершенствования существующих.

Основной проблемой в кредитовании малого бизнеса стал невысокий процент удовлетворения спроса на кредиты (по данным сайта www.klerk.ru 50%)[3].

В чем же причины такого низкого процента удовлетворения спроса на кредит? Ведь казалось бы, это выгодно и предприятию, и банку. Предприниматель получит нужную сумму денег для развития бизнеса, а банк получит прибыль в виде процентов с данного зама денежных средств. Но при рассмотрении данной проблемы, нужно учитывать интересы обоих субъектов сделки: представителей малого бизнеса и банков.

Предприниматели сектора малого бизнеса неохотно берут кредит в силу некоторых причин, среди которых: высокие проценты, короткие сроки погашения кредита, отсутствие или недостаточность стартового капитала, ограниченность предложения на рынке кредитования малого бизнеса, сложность и длительность в процедуры получения банковского кредита. Однако имеется и ряд внутренних проблем заемщика, затрудняющих получить кредит. Основными здесь являются небольшой масштаб предприятия, что затрудняет его оценку, низкое качество бизнес-планов, предоставляемых для получения кредита, непрозрачная финансовая отчетность и другие.

Со стороны же банка, как считает эксперт Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада, руководитель комиссии по финансово-кредитной поддержке малого предпринимательства Общественного совета по малому предпринимательству, большинство причин отказа в кредитовании связано с рисками, которые являются следствием маленького залогового обеспечения, отсутствия необходимой кредитной истории, отсутствии прозрачной и четкой бухгалтерии малого предприятия. Также одной из важных причин отказа является неграмотность заемщиков, выражающая в нечеткости формулировки цели кредита, в непонимании предпринимателем условий получения кредита, предоставлении неполных сведений об организации[2].

Роман Лоцман, директор департамента сопровождения кредитных сделок, в своем интервью выделил еще некоторые факторы, на которые обращает банк при выдаче кредита. Прежде всего, это прибыльность предприятия за полгода и более, тем самым банк оценивает эффективность экономической деятельности предприятия. Вторым же главным условием, по мнению Романа Лоцмана, является легальность бизнеса. В настоящее время практически весь малый бизнес работает по серым схемам, цель которых уменьшить налоговые отчисления, уплачиваемые в бюджет, и, конечно, этот факт является причиной снижения легальности бизнеса. Многие предприниматели официально отражают не более 5-15% всех оборотов компании. Для большинства банков низкая легальность служит поводом отказать клиенту в кредите. Минимальный уровень легальности, при котором банки согласны рассмотреть заявление на кредит, должен составлять 30%. Поэтому малый бизнес, который рассчитывает на привлечение заемных средств, должен заранее позаботиться о своих официальных финансовых показателях[4].

Однако, несмотря на все вышеперечисленные проблемы, кредитование малого бизнеса развивается. Для подтверждения можно обратиться к статистике, в 2012 года портфель кредитов вырос на 17% по сравнению с предыдущим годом, что превосходит рост кредитования крупного бизнеса (который составил 11%), но ниже роста кредитования розничного сегмента (39%)[5].

Заметной тенденцией является интерес к малому кредитованию дочерних компаний иностранных банков, которые на зарубежных рынках привыкли к кредитованию малого и среднего бизнеса[6]. Кроме того, у зарубежных банков есть большой опыт риск-менеджмента и резервы под кредиты, предоставляемые малому бизнесу.

На основе опыта иностранных коллег российские банки предоставляют более выгодные условия для предприятий малого бизнеса, что обуславливает рост портфеля заказов[2].

Предприятиям малого бизнеса и банкам удастся достичь положительных результатов, если банки станут лояльнее относиться к заемщикам из сектора малого бизнеса, предоставлять им выгодные условия кредитования, а заемщики, в свою очередь, предоставлять нужные и достоверные документы, для того, чтобы у банка не было сомнений в правильности решений о выдаче кредитов.