ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ: ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ (ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РФ)

Коллекторская организация осуществляет предпринимательскую деятельность, направленную на получение прибыли от такого вида работы, как возврат денежных средств, выданных банком физическому или юридическому лицу (далее – должник) в кредит. Работа выполняется на свой страх и риск и под личную имущественную ответственность организации. Принцип работы таков: коллекторская организация есть юридическое лицо (Общество с ограниченной ответственностью), которому уступают право требования (юридическое лицо №1 передает право требования возврата денег юридическому лицу №2). Размеры вознаграждения определяются банком самостоятельно в зависимости от суммы долга и суммы возвращенных средств. Размытость определения «коллекторская деятельность» порождала в юридической науке споры для установки точного определения (этому были посвящены некоторые статьи, в частности работа Крынецкой К.М.)

Методы коллекторской деятельности регламентированы законом, однако на коллекторов продолжают поступать жалобы, чаще всего из-за причинения ущерба жизни или здоровью должника, либо же его имуществу. Поэтому изучение деятельности коллекторских агентств и сегодня является актуальным.

Работа представляет собой теоретическое исследование, которое включает в себя методы анализа, обобщение и сравнение.

Анализ в работе характеризуется изучением уже имеющейся литературы по теме коллекторской деятельности, а также законодательства Российской Федерации на данную тему, использовался с целью определения понятий «коллекторская деятельность», «коллекторская организация» а также для характеристики методов, которые могут применять коллекторы в своей деятельности.

Сравнение в работе применяется для показа разных стороны деятельности ПКО: положительные моменты и отрицательные стороны.

Обобщение в работе используется для компоновки полученных результатов исследования и вынесения оценки деятельности коллекторских агентств.

Деятельность коллекторов: де-юре и де-факто. Само существование коллекторских организаций объясняется уже ранее упомянутой нормой уступка права требования (цессией). Данная норма прописана в Гражданском Кодексе РФ. А именно, в статье 382 говорится о том, что уступка требования это соглашение между юр. лицами, при котором одна из них (первоначальный кредитор) уступает (передает) другой (новому кредитору) право требовать исполнения договорных обязательств от третьей стороны

Методы, которые могут применять коллекторские агентства строго определены законодательством РФ, в частности Федеральным законом №230-ФЗ (с поправками из ФЗ №467-ФЗ), а именно: встречи с должником лично, звонки по телефону (причем их количество строго регламентировано) или отправка СМС, а также телеграфом или почтой (почтовыми отправлениями). ФЗ № 467-ФЗ ввел также взаимодействие посредством автоматизированного интеллектуального агента (АИА), помимо этого письменным соглашением могут быть дополнительно установлены иные формы взаимодействия сторон, от которых также можно отказаться (в письменной форме).

Иные методы, в т.ч. силовые не допускаются. Их применение может привести к лишению лицензии ПКО и исключению ее из реестра ФССП, поскольку только представители ФССП имеют право: занимать нежилые помещения должника, накладывать арест на его имущество в целях исполнения соответствующего постановления о возврате долга. Жилые помещения должника также могут занять приставы (это определено Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и не противоречит статье 25 Конституции РФ)

Изменение в законодательстве с февраля 2024 года носят больше уточняющий характер, но при этом они не менее важны, чем ФЗ от 2016 года. Так, коллекторам при звонке требуется указать полную информацию о сотруднике (имя и код идентификации, который прописан организацией), а также доступную им информацию о кредиторе и сумме долга, а также о том, из чего состоит долг (сами кредитные средства и проценты).

Помимо этого, сократился срок уведомления должника банком о том, что был заключен договор с коллекторским агентством (срок уменьшен с 30 дней до 5). Коллекторам поставлен запрет на введение в заблуждение должника о последствиях невыплаты задолженности

Но методы, указанные де-юре, не всегда работают эффективно. Де-факто, не договорившись с должником мирно, некоторые коллекторы переходят границу дозволенного и используют противозаконные методы, в качестве которых чаще всего встречаются:

- психологическое давление на должника (в т. ч. угрозы жизни и здоровью);

- применение силы к должнику, а в некоторых случаях - к его родственникам;

- порча имущества;

- распространение конфиденциальной информации должника.

Незаконная деятельность непрофессиональных коллекторов уже привела к формированию негативного мнения в российском обществе о них. Случаи с трагическим исходом по вине коллекторов неоднократно освещались в СМИ. Вымогатели в своей деятельности переступали нормы, прописанные в Уголовном Кодексе РФ, а именно Ст. 163 – Вымогательство и Ст. 330 – Самоуправство. В конкретных случаях коллекторы нарушали иные статьи УК РФ. Ярким примером является покушение коллектора на жизнь человека является бросок бутылки с зажигательной смесью в дом должника, в результате чего пострадал несовершеннолетний. Незаконная коллекторская деятельность сродни мошенничества, вымогательства: при совершении всех этих действий ответственность наступает в зависимости от метода вымогательства. Коллекторы вне закона переступают границы многих статей УК РФ: Ст. 137 (нарушение неприкосновенности частной жизни), Ст. 105 (Убийство), со 109 по 115 статьи (Доведение до самоубийства, а также причинение вреда здоровью разной степени тяжести), Ст. 138 и 139 (Нарушение тайны переписки и неприкосновенности жилища). Пиком незаконных коллекторских действий стал 2022 год, в связи с чем в начале 2023 года выходили предложения о полном запрете деятельности коллекторов на территории РФ (в Государственной Думе данную инициативу активно продвигала ЛДПР – Либерально-Демократическая Партия России). Однако на данный момент добиться запрета так и не удалось. Здесь выделяют ряд причин:

1. Уход коллекторства в подполье. Коллекторы продолжат существовать в нелегальном статусе, что подвергнет еще большему риску жизнь и здоровье граждан, поскольку долги будут требовать с них уже в нелегальном порядке. Это также скажется на росте преступности, поскольку нелегальные формирования коллекторов будут свободны в выборе методов взыскания долгов

2. Затруднения в получении денег в долг. Запрет коллекторских организаций увеличит уровень недоверия кредиторов, что побудит их к повышению процентных ставок и людям, которые окажутся в трудной жизненной ситуации, кредиты будут непосильны.

Данные факторы являются ключевыми в вопросе запрета коллекторской деятельности: невозможно сейчас полностью поставить ее за рамки закона, пока что предпринимаются меры по уменьшению рамок дозволенного для коллекторов.

Коллекторские агентства так и не могут пока полностью вывести в правовое поле, о чем говорит ФССП, приводя данные по обращениям граждан. Статистика ФССП показывает, что с каждым годом число обращений граждан с жалобами на неправомерные действия коллекторов растет