ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ОСАГО

Исламов Ф. Ф.

ORCID: 0000-0001-6226-2530, Кандидат экономических наук, Башкирский государственный университет

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ОСАГО

Аннотация

В данной статье мы исследуем проблемы страхования ОСАГО. На наш взгляд, необходима жесткая корректировка, как самого закона, так и трактовок к ней. Обязать страховщиков строго соблюдать условия страхования, без использования «добровольно-принудительных» мер. Почти все страховые компании применяют все меры для отказа в страховании, используя разные методы: отсутствие полиса, отказ от применения скидок и т.д. На наш взгляд, данный вид страхования наиболее полно отражает современное состояние российского страхового рынка, т.к. коснулся всех слоев населения. Количество автовладельцев в России с каждым днем растет и перед всеми встает дилемма, где и как лучше для себя пройти страхование. В статье автор приводит свое видение по правилам и методам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Ключевые слова: Страхование, закон ОСАГО, страховые компании, страхователи, методы страхования.

Islamov F. F.

ORCID: 0000-0001-6226-2530,PhD in Economics, Associate professor, Bahskir State University

EXPLORE THE PROBLEM OF INSURANCE «OSAGO»

Abstract

In our view, strict adjustment of both the law and the interpretations thereto. To require insurers to comply strictly with the insurance conditions, without the use of «voluntary-compulsory» measures. Almost all insurance companies apply all the measures for denial of insurance, using different methods: the absence of a policy, the rejection of the application of discounts, etc. In our opinion, this type of insurance is most fully reflects the current state of the Russian insurance market, because it affected all segments of the population. The number of car owners in Russia is growing every day and all of a dilemma, where and how best to pass through insurance. In the article the author gives his vision of the rules and methods of insurance of a civil liability of owners of vehicles. 

Keywords: Insurance, insurance law, insurance companies, policyholders, methods of insurance.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. В страховом деле отражается вся совокупность противоречий, проблем и тенденций развития механизма защиты интересов страхователей. Противоречия создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер.

В то же время деятельность страховых компаний сопряжена высокой долей вероятности наступления страховых случаев, поэтому страхование опирается на статистическо-математические методы при определении тарифной сетки страховых резервов. Основной задачей страховых компаний, несомненно, является уменьшение риска потерь от страховых выплат. Это, в свою очередь, требует применения экономико-математических методов и моделей, с учетом региональных потребностей в страховой защите.

Опыт зарубежных стран показывает важность данного вида страхования, обезопасивающий автовладельцев от убытков. В первые годы действия закона наблюдалось большое количество страхового мошенничества, так называемых «подстав». Модернизация механизма функционирования страхового рынка предполагает исключительно активное участие государства и потребителей страховых услуг. Рыночные преобразования, проходящие в Российской Федерации, требуют коренного изменения роли и места регионов России, в том числе регионального рынка страхования в системе современной организации страховой защиты, поиска новых видов и дальнейшее развитие ранее принятых мер страховой защиты.

В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка.

Более чем за полтора десятка лет становления национальной системы страхования произошли крупные изменения в составе страховых организаций не только в институциональном разрезе, но и в структуре оказываемых услуг, в соотношении пропорций развития отраслей, форм и видов страхования; соответственно, трансформировался характер экономических отношений субъектов страхового дела. Наибольший научный интерес представляет исследование трансформации, и выявление закономерностей развития страхового рынка в регионах за последние три-пять лет в связи с изменениями законодательной базы, введением ОСАГО.

Важным фактором роста объема и изменения структуры страхового рынка стало введение с 1 июля 2003 г. обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ФЗ ОСАГО). Страхователи не торопились начать страхование автотранспорта, только когда стало ясно, что закон действует, отменять его не собираются, а с 01 января 2004 г. за отсутствие полиса страхования будут наказывать, началось массовое страхование. Но вопросов накопилось достаточно много. Недостаточно ясным оказалось применение индивидуальных коэффициентов (бонус-малус). Так коэффициент К₁ – территория преимущественно использования транспортных средств предусматривал снижение коэффициента для сельских местностей. Многие автовладельцы срочно начали перерегистрацию свои транспортные средства на сельских жителей, т.к. принято было рассчитывать по месту прописки владельца. Мы писали о данной проблеме в предыдущих статьях. В дальнейшем данный пункт отменили. Сельские регионы потеряли скидку. Вторая проблема, которую также освещал автор решена. Это минимальная сумма ущерба, по которой стороны участники ДТП (дорожно-транспортного происшествия) могут разрешить самостоятельно без приглашения автоинспекторов. Сумма увеличилась с 25 тыс. руб. до 50 тыс. руб. (автор предлагал увеличить до 50 тыс. руб. задолго до принятия изменений в закон) [1]. Самое главное, на наш взгляд, несоответствие применения бонуса-малуса условиям самого закона. В названии закона звучит «гражданская ответственность автовладельца», т.е. ответственность автовладельца, а условия применения коэффициентов жестко привязаны к транспортному средству. Аналогично применение коэффициента: «мощность двигателя» - чем больше лошадиных сил, тем выше коэффициент. Вероятность аварий в первую очередь зависит от водителя: опыт, использование возможностей транспортного средства. На наш взгляд коэффициент излишен.

Коэффициент за безубыточное вождение за предыдущий период. Он, безусловно, нужен для аккуратных водителей, поощряет безубыточное страхование и для страховщиков. Снижение на 5% проходит каждый год. При наступлении страхового случая применяются повышающие коэффициенты, при этом класс применяется 1, 2, а в дальнейшем за каждый год безубыточного страхования водитель опускается классом ниже, хотя мог иметь класс несколько ниже и получать значительные льготы. Наиболее спорный вопрос – это количество допущенных лиц к вождению. Коэффициенты постоянно пересматривались в сторону увеличения. Определен минимальный возраст 23 года и стаж вождения не менее двух лет. Со стажем вождения можно согласиться, хотя вопрос спорный. Два года достаточный срок для опыта вождения. Права можно получить после достижения 18-летнего возраста, плюс два года опыта. Итого 20 лет, а коэффициент не повысится только через три года!? Конечно, можно было бы поставить без ограничения допущенных лиц, но при этом повышается ставка почти в два раза (на 80%). В Республике Башкортостане, по имеющимся сведениям от автовладельцев, страховщики планируют применение коэффициента «без ограничения» для всех страхователей. Прежде чем продолжить исследование проблем применения закона, исследуем развитие рынка ОС АГО.

На снижении собираемости премий по ОСАГО повлиял мировой финансовый кризис. Многие предприятия не смогли пролонгировать имеющиеся страховые полиса, или снижают количество используемого транспорта, физические лица переходят к сезонному использованию, или ограничивают количество допущенных лиц к вождению транспортным средством.

К 2009-2010 гг. страховой рынок России выправил положение, собираемость страховых премий начала возрастать. Пока сами страховщики в последние 2-3 года не стали ставить проблемы перед страхователями. Ссылаясь на убыточность данного страхового продукта, наличии мошенничества и т.д. начали лоббировать увеличение страховых тарифов, введение добровольных видов страхования в нагрузку к ОСАГО (это напомнило о введении нагрузки при продаже дефицитных товаров в годы СССР). В Республике Башкортостан началось с Росгосстраха, в дальнейшем аналогичные условия применили и другие страховые компании. Автовладельцы пытались перейти от одной компании в другую в поисках более альтернативных вариантов. Далее страховые компании ввели другие новшества в виде «отсутствия» полисов, ликвидации понижающих коэффициентов, прекращении оплаты за работу внештатных страховых агентов и др. В отсутствии альтернативы страхователи вынуждены «добровольно» выкупать у страховщиков дополнительные страховые продукты. Без полисов ездить нельзя. Дополнительно к введенным условиям страховщиками прекращено сезонное страхование, т.е. не разрешают страховать на срок менее года. Страхователи, не использующие транспортные средства в зимнее время вынуждены выкупать страховой полис за весь календарный год. Многие компании перестали брать на страхование транспортные средства более раннего выпуска, со сроком пробега более 5 лет.

Мы предлагаем свое видение решения данной проблемы на рынке страховых услуг. Мы предлагаем каждому владельцу водительского удостоверения страховать свою ответственность без привязки к конкретному транспортному средству. В нашей концепции при оформлении страхового полиса страховщик учтет стаж вождения, возраст и другие показатели, характеризующие степень риска. Люди, имеющие водительское удостоверение, но никогда не садящиеся за руль освобождаются от необходимости страховаться. Трудно жестко определить сумму выигрыша и сумму потерь для страховщика. Мы считаем, в нашем случае страховщики могут только выиграть за счет большего количества страхователей (без учета количества вписанных по одному полису). Облегчается порядок оформления полиса. Нет необходимости запроса документов на автомобиль, потребуется только водительское удостоверение и паспорт. Желающие страховать водительское удостоверение могут быть допущены к вождению транспортных средств в соответствии с категорией, указанной в водительском удостоверении. В зависимости от стажа, возраста, категории, наличии или отсутствия страховых случаев и т.д. можно разработать индивидуальный тариф. В данном случае отпадает необходимость применения ряда коэффициентов, указанных выше.

Список литературы / References

1. Исламов Ф.Ф. Проблемы формирования и функционирования рынка страховых услуг России: Монография. – Уфа: РИЦ БашГУ, 2013. – 92 с.
2. Исламов Ф.Ф. Методические и социально-экономические аспекты развития рынка страховых услуг Приволжского федерального округа: Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. – Москва: РГТЭУ, 2012. – 151 с.

Список литературы на английском языке / References in English

1. Islamov F.F. Problemy formirovanija i funkcionirovanija rynka strahovyh uslug Rossii: Monografija. – Ufa: RIC BashGU, 2013. – 92 s. [Islamov, F. F. Problems of formation and functioning of the insurance market of Russia: Monograph. – Ufa: RITS Bashgu, 2013. – 92 p.]
2. Islamov F.F. Metodicheskie i social'no-jekonomicheskie aspekty razvitija rynka strahovyh uslug Privolzhskogo federal'nogo okruga: Dissertacija na soiskanie uchenoj stepeni k.je.n. – Moskva: RGTJeU, 2012. – 151 s.[Islamov, F. F. Methodological and socio-economic aspects of development of insurance services market of the Volga Federal district: the Dissertation on competition of a scientific degree of Ph. D. – Moscow: rgteu, 2012. – 151 S.]