СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Буров П.Д.

Аспирант, Заместитель начальника отдела кредитования малого и среднего бизнеса ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»,

Департамент финансовых рынков и банков Федерального государственного образовательного бюджетного учреждения высшего профессионального образования «Финансовый университет при правительстве Российской Федерации

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Аннотация

В статье анализируются особенности совершенствования механизма банковского кредитования малого предпринимательства. Предложены способы оптимизации деятельности сотрудников банковских работы, в таких областях как осуществление оценки бизнес-рисков и выявление финансовых рисков на основе принципов анализа финансовых данных. Автором предложены модернизированные кредитные продукты для малого предпринимательства: бесцелевой кредит, стартовый беззалоговый кредит, универсальный кредит, автоматический овердрафт.

Ключевые слова: кредитование малого кредитования, бизнес-риски, анализ финансовых данных.

Burov P.D.

Postgraduate student, Public Joint-Stock Social Commercial Bank of Primorye "Primsotsbank",

University of finance government of the Russion Federation

IMPROVING THE MECHANISM OF BANK LENDING TO SMALL BUSINESSES

Abstract

The features of improving the mechanism of bank lending to small businesses is analyzed in this study. Authors proposed methods for optimization of bank employee work in such areas as business risk assessment and identification of financial risks based on the principles of financial analysis. The improved lending products for small businesses are proposed: purposeless loan, start unsecured loan, universal credit, automatic overdraft.

Keywords: crediting small loans, business risks, analysis of financial data.

 

Ключевой проблемой, возникающей у банков при выдаче кредитов субъектам малого предпринимательства становится проблема информационного вакуума, который возникает в связи с отсутствием у банкой информации о потенциальном заемщике в достаточном объеме [1]. Для банковского сотрудника представляет сложность анализ эффективности деятельности компании или индивидуального предпринимателя, также не во всех случаях можно достоверно сказать, на что именно заемщик намерен направить кредит.

Основная цель - кредитования уменьшение риска и снижение образования проблемных задолженностей на этапе мониторинга. При выдаче кредитов необходимо обладать умением определять факторы, способные повлечь за собой проблемы  или даже просроченная задолженность [2].

Анализируя совокупные качественные и количественные показатели бизнеса компании заемщика необходимо осуществлять тщательно, однако процедуру не следует осложнять и она должна быть прозрачной для заемщика. Начальный этап при заключении договора на кредит является ключевым для клиентского менеджера и кредитного инспектора, которые осуществляют непосредственное общение с заемщиком. Они выясняют как можно больший объем информации о заемщике.

Результатом обширной аналитической работы, направленной на изучение бизнеса заемщика должно стать решение о возможности кредитования. Следует понимать, что наличие залога для банка это способ укрепит позиции по рискам невозврата [3]. Некоторые коммерческие банки залоговое обеспечение трактуют как основный критерий, позволяющий принять решении по вопросу о выдачи кредита. Безусловно залоговое обеспечение важно, ввиду того, что дает возможность банку обеспечить погашение кредита при отказе заемщика от уплаты, однако мы полагаем, что залог не следует трактовать как определяющий критерий при выдаче кредита.

Основной целью кредитования становится добровольность и своевременность возвращение кредитных средств заемщиком с начисленными процентами [4]. Для достижения этой цели, кроме ранее описанных мероприятий, необходимо провести комплексную работу по следующим направлениям.

I. Осуществление оценки бизнес-рисков.

Первоочередная задача анализа бизнес-рисков – это определение возможности погашения заемщиком задолженности по условиям и срокам кредитного договора. Оценивая риски сотрудники банка должны обращать внимание на ряд вопросов:

1. Уровень конкурентоспособности заемщика, ее следует оценить по по сроку деятельности, производственной стабильности, продукции, рынку, доли на рынке.
2. Степень компетентности и профессионализма топ-менеджмента, оценивающийся по национальности, полу, возрасту, наличию семьи, детей, опыту работы, отношению с персоналом, стратегическим качествам управленца, планированию и бюджетированию деятельности, способности приспособиться к различным условиям, таким как колебание рынка, анализ рисков и вознаграждения, специфика стратегической деятельности, уровень надежности и стабильности в работе.
3. Специфика среды окружения, предполагающая оценку экономической, политической, технической, юридической, внешняя среды.
4. Алгоритм анализа отрасли, направленный на оценку административных барьеров вхождения, возможностей клиентов и контр-агентов, степени конкурентности среды.
5. Механизм анализа стратегии, направленный на анализ наличия и успешности видов политики компании таких как товарная, маркетинговая, производственная, финансовая.

II. Алгоритм выявление финансовых рисков на основе принципов анализа финансовых данных.

Оценка начинается с оценки готовности балансовых документов потенциальных заемщиков. Требованием к балансу является его подготовленность на 5 отчетных дат, что позволяет провести проанализировать  финансовое состояние заемщика объективно. Информация об основах эффективности деятельности компании может быть получена из бухгалтерской отчетности о финансовых результатах за период включающий последние 3-12 месяцев. Также следует учитывать, что сбор финансовой информации не ограничивается проведением расчетов в динамике и анализом показателей финансовой отчетности компании в разрезе структуры имущественных и финансовых показателей.

Чтобы оценить финансовое состояние заемщика и рассчитать лимит кредитования анализ финансовой отчетности предприятия на определенную дату должен сопровождаться оперативным мониторингом банка. Руководство предприятия заинтересованно предоставить более полную картину состояния собственных активов, это дает им возможность получить кредит, следовательно сбор информации не является сложным. Трудности могут возникнуть только при определении рыночной стоимости активов.

Несколько иная ситуация возникает при анализе пассивов компании. При высоком уровне опасения у потенциальных заемщиков, отказа в кредите по причине высокой долговой нагрузки, увеличивается вероятность скрытия ими части своих обязательств.

Что бы осуществить качественное кредитное обслуживание заемщиков малого бизнес мы предлагаем банку объединить схожие, на основе качественных и количественных признаков кредитные продукты, это позволит исключить дублирование и улучшить их качества. Для реализации данного тезиса необходимо применить следующие спектр кредитные продукты для субъектов малого бизнеса представленные в таблице.

Таблица 1 – Кредитные продуктов для малого предпринимательства (составлена автором)

	Бесцелевой кредит	Стартовый беззалоговый кредит	Универсальный кредит	Автоматический овердрафт
Минимальная сумма кредита  (руб.)	80000	200000	200000	150000
Максимальная сумма кредита (руб.)	5000000	4000000	250000000	20000000
Срок	До 50 мес.	До 66 мес.	До 192 мес.	До 18 мес.
Валюта	Рубли РФ	Рубли РФ	Рубли РФ
Годовая выручка МП	До 350 млн руб.	До 50 млн руб.	До 350 млн руб.	До 350 млн руб.
График погашения	Аннуитетный Платеж, ежемесячно,  равными долями	Индивидуальный график, ежемесячно,  равными долями	Индивидуальный график, ежемесячно,  равными долями	Индивидуальный график, ежемесячно,  равными долями
Порядок уплаты %	% уплачивается с основным долгом, ежемесячно.	% уплачивается с основным долгом, ежемесячно.	% уплачивается с основным долгом, ежемесячно.	% уплачивается с основным долгом, ежемесячно.
Первоначальный взнос	Нет	Нет	10%	Нет
Обеспечение	Гарантии, поручительство, залог. ,	Поручительство	Гарантии, поручительство, залог.	Поручительство

Проведенное автором исследование, позволило сделать обоснованный вывод, что линейка кредитных продуктов должна быть разделена на следующие виды кредитов:

«Бесцелевой кредит» в объеме до 8 млн руб.

В основном банки предлагают целевые кредиты или ограничивают их объем кредитования до 1 млн руб. Довольно часто, исходя из специфики деятельности невозможно предоставить документы, которые подтверждают целевое использование кредитных средств. Вместе с тем, если не предоставить в банк документы, которые не подтверждают целевое использование, могут быть использованы штрафные процедуры, вплоть до досрочного взыскания задолженности.

«Стартовый беззалоговый кредит» в объеме до 2 млн руб.

Банки обычно, предоставляя кредитные средств требуют покрыть испрашиваемые средства имущественным обеспечением. Зачастую потенциальный заемщик имеет только личное жилье, которое не может служить предметом обеспечения, и личное транспортное средство, которое по стоимости не покроет объем требуемой ссудной задолженности. Но при этом данный предприниматель имеет большой практический опыт.

Для оценки потенциала по данному направлению кредитования можно внедрить «пилотный» проект в любом регионе, заранее оценив потребность нового продукта в данном регионе. Малый бизнес – это довольно «благодарная» целевая аудитория. И при предоставлении ему беззалоговых кредитов клиенты понимают и осознают, что банк им доверяет, что повышает уровень ответственности обслуживания кредитов.

«Универсальный», т.е. кредит на любые цели – оборотные и внеоборотные.

Сложность получения и обслуживания кредитов для субъектов малого предпринимательства всегда присутствует. Если рассматривать индивидуального предпринимателя, то в 90% случаев у него нет бухгалтера, экономиста и т.д.

Предприниматель не обязан иметь высшее экономическое образование, поэтому для него всегда имеются трудности в части определения цели кредитования. Если предприятие планирует запустить производство, то ему как заемщику очень трудно определить затраты оборотного, внеоборотного или инвестиционного характера.

«Автоматический овердрафт»

Существуют периоды, когда предприятиям кредитные средства нужны на очень короткий срок, до 30 дней. Предлагается такой продукт для постоянных клиентов банка, не имеющих расчетные счета в других банках. Соглашения по овердрафтному кредиту можно подписывать один раз при открытии расчетного счета. При этом для минимизации рисков для банков можно установить минимальный размер кредитовых оборотов по расчетному счету, открытому в банке [5].

Подводя итог, отметит, что по вышеперечисленным продуктам хотелось бы видеть либерализацию пакета документов для кредитования. Иногда банки требуют представить документы, которых в природе не существует, или просят индивидуального предпринимателя предоставить в банк бизнес-план. Далее предприниматель идет в фирмы, которые занимаются разработкой бизнес-плана и за немалые денежные средства покупает данный бизнес-план, придерживаться которого, он вряд ли сможет, но это осознание приходит только тогда, когда кредит получен. В наше время строго придерживаться плановых цифр не представляется возможным, поскольку экономика нестабильна, более того, имеется большая зависимость от внешних факторов. Очень часто бывают такие случаи, когда в обществе с ограниченной ответственностью один единственный участник, который имеет разрешение на строительство как физическое лицо и ему требуется финансирование на строительство собственных площадей. Кредитная организация отказывается финансировать данное юридическое лицо, поскольку разрешение на строительство оформлено на физическое лицо, а переделать его за частую из-за бюрократических процедур, практически невозможно.

Список литературы / References

1. Жураковский А. С. Основы регулирования малого предпринимательства в России // Вестник ЛГУ. -2012.- № - С. 157-160.
2. Девятаев Н.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. -2013.- № 6. - С. 317-320.
3. Конягин М.Н. Диагностика реализации специальных программ в банках с государственным участием,- Финансы и Кредит. -2013.- № 12. - С. 28-39.
4. Костыкова М. Ю. Особенности идентификации малого бизнеса как объекта банковского кредитования. - Воронежский государственный университет.
5. Макаров И. С. Стратегическое и тактическое управление кредитными рисками по связанным заемщикам. // Банковские услуги. -2013.- № 6. - С. 27- 29.

Список литературы на английском языке / References in English

1. Zhurakovskij A. S. Osnovy regulirovanija malogo predprinimatel'stva v Rossii [Fundamentals of small business regulation in Russia] // Vestnik LGU [Vestnik Leningrad]. -2012.- № 2. - P. 157-160. [in Russian]
2. Devjataev N.V. Problemy kreditovanija malogo i srednego biznesa v Rossii [Problems lending to small and medium-sized businesses in Russia]// Molodoj uchenyj [Young scientist]. -2013.- № 6. - P. 317-320. [in Russian]
3. Konjagin M.N. Diagnostika realizacii special'nyh programm v bankah s gosudarstvennym uchastiem [Diagnosis of special programs in the banks with state participation]- Finansy i Kredit [Finance and Credit]. -2013.- № 12. - P. 28-39. [in Russian]
4. Kostykova M. Ju. Osobennosti identifikacii malogo biznesa kak ob#ekta bankovskogo kreditovanija [Features of identification of small business as the object of bank lending]. - Voronezhskij gosudarstvennyj universitet [Voronezh State University]. 2014. [in Russian]
5. Makarov I. S. Strategicheskoe i takticheskoe upravlenie kreditnymi riskami po svjazannym zaemshhikam [Strategic and tactical management of credit risk on the related borrowers] // Bankovskie uslugi [Banking services]. -2013.- № 6. - P. 27- 29. [in Russian]