МОДЕРНИЗАЦИЯ МЕХАНИЗМОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Склярова Э.В.¹_, Лиман И.А.²

¹ Магистрант, ² Доктор экономических наук, профессор, Тюменский государственный университет

МОДЕРНИЗАЦИЯ МЕХАНИЗМОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Аннотация

В статье рассмотрено − влияние ипотечного кредитования на инвестиционный потенциал национальной экономики, необходимость грамотной государственной поддержки как экономически, так и на законодательном уровне в целях совершенствования самой ипотечной системы, а также важность модернизации механизмов ипотечного кредитования в России для стабилизации и усиления роста банковской системы государства в целом и развития технологического потенциала отечественных банков.

Ключевые слова: ипотека, кредитование, модернизация

 

Sklyarova E.V.¹, Liman I.A.²

¹ Undergraduate, ² PhD in Economics, Professor, Tyumen State University

MODERNIZATION OF MECHANISMS OF THE MORTGAGE CREDITING IN RUSSIA

Abstract

The following questions are considered in the article - the influence of mortgage lending on the investment potential of national economy, the need of competent state support at the economic level, and at the legislative one in order to improve the mortgage system, and also the importance of modernization of mechanisms of mortgage lending in Russia for stabilization and strengthening the growth of the state banking system in general and development of technological capacity of domestic banks.

Keywords: mortgage, crediting, modernization

Ипотечное кредитование достаточно распространено во всем мире. Ипотечный кредит увеличивает инвестиционный потенциал национальной экономики, и именно в этом заключается его основная экономическая функция. Благодаря ипотеке можно существенно усилить инвестиционную направленность отечественного рынка. Ипотека в этих условиях может стать эффективным средством концентрации инвестиций в наиболее перспективных направлениях экономического роста Российской Федерации.

Мировая практика свидетельствует также о том, что в процессе реализации ипотечных отношений используются две формы обеспечения выполнения обязательства недвижимым имуществом – на основе закладных и на основе актов введения доверительной собственности. Первая форма ипотеки предусматривает передачу ипотекодателем ипотекополучателю закладной. Согласно этой форме ипотеки ипотекодатель остается собственником заложенного имущества, а также имеет право на пользование им и получение доходов с этого имущества. Вторая форма ипотеки предусматривает передачу ипотекодателем ипотекополучателю титула собственности на заложенное имущество или прав на владение этим имуществом доверенному лицу до момента погашения долга. Таким образом, при ипотечных отношениях недвижимость обязательно должна оставаться во "владении и пользовании" должника.

Специалисты отмечают две стороны ипотеки. Во-первых – это использование недвижимого имущества в целях обеспечения обязательства. Во-вторых – это право обращения взыскания на недвижимое имущество на основании законодательства, ипотечной сделки и (или) решения суда. Поэтому ипотека рассматривается как имеющая производный характер от обеспеченного им обязательства. Она возникает в силу соглашения с момента его государственной регистрации. Ипотекой могут обеспечиваться действительные обязательства, а также те которые возникнут в будущем, но уже обусловленные соглашением, вступившим в силу с момента подписания соответственных документов. Действительные и будущие обязательства могут возникать на основании соглашений: кредитной, гарантийной, купли-продажи и тому подобное.

Недвижимое имущество важно для сферы ипотечного кредитования благодаря его объективным свойствам. Поэтому наше государство заинтересовано в том, чтобы оборот недвижимости был оптимально формализован. Включением определенного имущества к недвижимому, несмотря на то, что имущество не имеет свойство собственно недвижимого имущества, законодатель руководствуется целью распространить на него специфический правовой режим недвижимого имущества – формализовать его оборот. Для ипотечных долгосрочных кредитов присущ процентный риск и риск невозврата кредита, размер которых значительно больше рисков по краткосрочным кредитам. Это связано со сложностью прогнозирования на длительную перспективу ситуации на финансовом рынке и кредитоспособности заемщика.

Внедрение механизмов ипотеки в различные сферы деятельности в настоящее время рассматривается как необходимое условие развития рыночных отношений национальной экономики в целом, а еще в частности для каждой из ее отраслей. Недостаточность объемов средне- и долгосрочного кредитования обострила необходимость широкого внедрения института залога имущества движимого и недвижимого назначения. В течение короткого исторического периода этот вопрос вошёл в перечень неотложных в нашем государстве, от решения которых зависят темпы повышения эффективности перспективных отраслей национальной экономики, а, следовательно, и уровня жизни всего населения.

Существенным шагом в данном направлении является внедрение такой системы ипотечного кредитования, которая позволила бы создать экономическую мощную базу. Система ипотечного кредитования должна базироваться на мировом опыте развития ипотечного кредитования и быть адаптированной к российскому законодательству, учитывать макроэкономические условия в нашем государстве. Финансирование государства, предоставление государственных гарантий должны быть только дополнительным рычагом развития системы ипотечного кредитования в России.

Необходимыми предпосылками становления и развития системы ипотечного кредитования является решение следующих задач:

- Совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма данного вида кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов (правовое поле должно быть достаточным для начала цивилизованного рынка ипотеки и выступать стимулирующим фактором развития отношений ипотеки);

- Создание и внедрение универсального механизма обеспечения поступлений долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотеки (развитие институтов страхования и т.д.);

- Налоговое стимулирование заемщиков, кредиторов и инвесторов;

- Создание социальных механизмов защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов.

При формировании стратегии создания системы ипотечного кредитования для разных отраслей национальной экономики необходимо учитывать следующие аспекты:

- Ориентация на заемщика, который нуждается в незначительных по объему ипотечных кредитах (ограничена кредито- и платежеспособность);

- Значительные объемы средств вне банковской системы (низкий уровень доверия к стабильности позитивных экономических изменений);

- Необходимость государственной поддержки ипотечного кредитования через систему государственных субсидий заемщикам.

Таким образом, можно сделать выводы, что формирование более совершенной модели ипотечного кредитования является дополнительным стимулом потенциального технологического развития банков и обеспечивает рост устойчивости банковской системы страны в целом. Но модернизация сферы ипотечного кредитования невозможна без участия государства и его экономичного и законодательного содействия.

Литература

1. Викторова Е.Д. Совершенствование механизма ипотечного кредитования в России. Материалы докладов XV Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых  «Ломоносов-2008»/ Отв. ред. И.А. Алешковский, П.Н. Костылев. [Электронный ресурс] – М.: Издательство МГУ; СП МЫСЛЬ.-2008. – 0,12 п.л.
2. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Ипотечное кредитование: вопросы и ответы / Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова.- М.: Изд-во Эксмо, 2006.- 288с.
3. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее / Под ред. Е.Б. Покопцевой. М.: ГроссМедиа, 2004. - 320с.
4. Акулова, Т. А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России / Т.А. Акулова // Финансы и кредит. -2005.-№12.-С. 52-53.
5. Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования / Д.Ю. Будаков // Деньги и кредит. 2004. - № 9. - С. 18 - 20.
6. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах / Л.Б. Лазарова // Финансы. 2005. - № 6. - С. 22-25.

References

1. Viktorova E.D. Improving the mechanism of mortgage lending in Russia. Proceedings of the XV International Conference of Students and Young Scientists "Lomonosov-2008" / Ed. Ed. I.A. Aleshkovsky, PN Crutches. [Electronic resource] - M .: Publishing house of the Moscow State University; SP MYSL. 2008. - 0.12 pp
2. Grudtsyna L.Y., Kozlova M.N. Mortgages: questions and answers / L.Y. Grudtsyna, M.N. Kozlova.- M .: Eksmo in, 2006.- 288s.
3. Mortgage in Russia. Past. The present. Future / Ed. E.B. Pokoptsevoy. M .: GrossMedia, 2004. - 320C.
4. Akulova T.A. Comparative analysis of the implementation of the basic models of mortgage lending in Russia / T.A. Akulova // Finances and Credit. -2005.-№12.-C. 52-53.
5. Budakov D.Y. Problems mortgage lending / D.Y. Budakov // Money and the credit. 2004. - № 9. - S. 18 - 20.
6. Lazarova L.B. The development of mortgage lending in the regions / L.B. Lazarova // Finances. 2005. - № 6. - S. 22-25.