1. Введение
В новых рыночных условиях финансовый сектор Сибири нацелен на оптимизацию своей деятельности в условиях стремительного развития цифровой экономики. В настоящее время протекает процесс создания цифровой инфраструктуры за счет федеральных и локальных участников финансовой сферы сибирских территорий. Актуальность данного исследования заключается в анализе внедрения цифровых технологий в финансовую жизнь Сибири, которая характеризуется большой удаленностью населенных пунктов друг от друга и локальным характером заселения территории.
Изучением процессов трансформации в финансовом секторе заняты исследователи из разных областей. Так, например, значительное число научных трудов посвящено цифровизации страхового рынка [9]. Экономисты следят за развитием эффективности онлайн-сервиса и формированием потребительского поля [10]. Ученые юридической специализации описывают изменения правового регулирования финансового сектора в условиях глобальной трансформации экономики [7]. Данное исследование направлено на изучение цифровизации финансовых услуг с позиции социально-экономической географии с применением анализа территориальной дифференциации на примере субъектов Сибирского федерального округа (СФО). Полученные результаты способствуют повышению актуализации знаний среди экономистов, финансистов, юристов и других специалистов смежных областей.
2. Основные результаты
2.1. Роль и задачи цифровизации Сибири
В 2018 г. была принята национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» (от 24 декабря 2018 г.) [5]. Основной период реализации данной программы заканчивается в 2024 г. Согласно основным пунктам паспорта, в Сибири ставилась главная цель по созданию технических условий и организации интеграционных процессов с цифровыми экономиками других регионов страны. Поэтому цифровизация финансового сектора сибирского региона должна была решить несколько важных задач:
1. Реализация (оказание) услуги посредством внедрения современных цифровых технологий;
2. Получение финансовой услуги с использованием цифровой инфраструктуры;
3. Формирование конкурентоспособной среды на цифровом поле представителей финансового сектора;
4. Развитие трансграничных финансовых связей в условиях формирующейся цифровой экономики
5. Расширение потребительского спроса за счет повышения финансовой грамотности населения на различных территориальных уровнях.
Процесс цифровой трансформации финансовой сферы услуг можно представить в виде схемы, изображенной на рисунке 1.
Этапы формирования цифровой трансформации финансовой сферы
Условно, весь процесс перехода финансового сервиса в цифровое пространство, следует разделить на 3 этапа. На начальной стадии участники финансового рынка переходят от офисного обслуживания в виртуальное пространство. Поставщики услуг размещают свои веб-сайты, которые выполняют ознакомительную функцию. Постепенная модернизация и внедрение цифровых инструментов со стороны финансового сервиса приводят к формированию у населения финансовой грамотности в условиях цифровой автоматизации. Второй этап также характеризуется оцифровкой больших баз данных. На заключительном этапе происходит окончательный переход финансового рынка в сферу интернет-пространства с реализацией «купли-продажи» финансовых услуг. Следует отметить, что все этапы не являются завершенными на данный момент, так как в условиях глобальной нестабильности каждый из них проходит стадии модернизации и обновления.
2.2. Интернетизация финансовых организаций
В первое десятилетие нового столетия начался процесс освоения интернет-пространства участниками финансового рынка (страховщики, банки и их посредники). Изначально информационные сайты финансовых организаций имели ознакомительный рекламный характер предлагаемых продуктов. Так, на 2010 г. только каждая пятая организация Сибири имела свой веб-сайт [2], [8]. С разработкой новых цифровых инструментов стал расширяться функционал интернет-сайтов сферы финансового обслуживания. Таким образом, запустился стартовый этап по формированию информационной базы и личных данных реальных потребителей финансового сектора. Динамика доли финансовых организаций Сибири, использовавших сеть Интернет, представлена в таблице 1.
Доля организаций финансового сектора Сибири, использовавшие ресурсы Интернета
| Субъект СФО | Годы | ||||
| 2018 г. | 2019 г. | 2020 г. | 2021 г. | 2022 г. | |
| Республика Алтай, % | 48,4 | 61,4 | 50,4 | 48,1 | 48,2 |
| Республика Тыва, % | 38,3 | 39,6 | 33,4 | 38,4 | 40,6 |
| Республика Хакасия, % | 44,7 | 48,2 | 42,5 | 41,8 | 41,5 |
| Алтайский край, % | 44,4 | 44,6 | 37,2 | 42,9 | 42,1 |
| Красноярский край, % | 46,8 | 50,2 | 41,7 | 43,1 | 44,7 |
| Иркутская область, % | 44,7 | 45,3 | 44,4 | 44 | 43,5 |
| Кемеровская область, % | 48,1 | 53,3 | 48 | 50,2 | 50 |
| Новосибирская область, % | 49,1 | 51,7 | 44,1 | 46,9 | 41,5 |
| Омская область, % | 43,1 | 44,2 | 40,5 | 45,3 | 46,2 |
| Томская область, % | 49,4 | 50,7 | 52,3 | 52,6 | 52,3 |
| , % | 46,3 | 48,8 | 43,1 | 45,4 | 46 |
По данным таблицы видно, что динамика доли финансовых организаций СФО, воспользовавшихся ресурсами Интернета за период 2018-2022 гг., варьируется от 43,1% до 46,3%. Таким образом, каждая вторая финансовая структура имеет и развивает интернет-пространство для реализации услуг сервисного обслуживания. Анализ дифференциации по сибирским территориям показал незначительные динамические изменения. Так, за период 2018-2022 гг. отмечается снижение процента в Новосибирской области (-7,6%), Республике Хакасия (-3,2%), Алтайском крае (-2,3%), Красноярском крае (-2,1%), Иркутской области (-1,2%) и Республике Алтай (-0,2%). Положительная динамика за пятилетний период проявляется в Омской области (+3,1%), Томской области (+2,9%), Республике Тыва (+2,3%), а также в Кемеровской области (+1,9%). Таким образом, год от года показатели в субъектах могут иметь как положительную динамику, так и отрицательную. Здесь следует отметить, что колебания в процентах допустимы, так как зафиксированы на краткосрочной основе. Если же рассматривать средний показатель по СФО с 2010 г., то к 2022 г. он удвоился (с 20% до 46,3%) и имеет положительный вектор развития в долгосрочной перспективе.
2.3. Потребительский рынок финансовых услуг
С 2018 г. у населения сибирских территорий только начинает формироваться культура финансовой грамотности. Изначально процесс затронул жителей федеральных центов, агломераций и крупных сибирских городов (г. Новосибирск, г. Красноярск, г. Иркутск и др.), так как степень покрытия Интернетом именно в них была максимальной [6], [8]. С развитием мобильного Интернета увеличилась и аудитория активных потребителей финансового рынка, которая охватывала население районов субъектов Сибири. Со временем интернет-пространство превратилось в один из каналов сбыта продуктов финансового сектора. Так, например, уже к 2018 г. население Сибири стало активно использовать онлайн-продажи для реализации своих потребностей в финансовых услугах (табл. 2).
Доля населения, использовавшее интернет-пространство для получения финансовых услуг
| Субъект СФО | Годы | ||||
| 2018 г. | 2019 г. | 2020 г. | 2021 г. | 2022 г. | |
| Республика Алтай, % | 29,1 | 34,9 | 29 | 31,7 | 46 |
| Республика Тыва, % | 30,1 | 18,1 | 27,9 | 37 | 37,9 |
| Республика Хакасия, % | 13,6 | 21,9 | 22,7 | 21,2 | 41,6 |
| Алтайский край, % | 27,8 | 33,6 | 32,4 | 33 | 46,3 |
| Красноярский край, % | 33,7 | 29,8 | 27,8 | 36,3 | 43,5 |
| Иркутская область, % | 30,1 | 39,1 | 35,2 | 45,2 | 55 |
| Кемеровская область, % | 25,3 | 25,2 | 25,6 | 34,6 | 41,4 |
| Новосибирская область, % | 31,2 | 33,9 | 34,8 | 35,8 | 45,8 |
| Омская область, % | 30,5 | 34,7 | 36,8 | 48,9 | 60,2 |
| Томская область, % | 31 | 30,4 | 34,1 | 37,3 | 49,4 |
| , % | 29,6 | 31,8 | 31,6 | 37,7 | 47,6 |
Представленная сводная таблица показывает, что за исследуемый период динамика доли населения, которое для получения финансовой услуги использует интернет, имеет положительный тренд. Так, средний показатель по СФО увеличился на 18% и достиг к 2022 г. 47,6%. Иными словами каждый второй житель Сибири уже воспользовался цифровыми технологиями для получения финансовой услуги [2], [6]. Выше среднего показателя отметились жители Омской области (60,2%), Иркутской области (55%), а также Томской области (49,4%). На региональном уровне средние показатели наблюдаются на следующих территориях: Алтайский край (46,3%), Республика Алтай (46%) и Новосибирская область (45,8%). Остальные субъекты имеют значения ниже среднего по региону. Однако следует отметить, что разница показателей незначительна. Таким образом, на всех сибирских территориях запущен процесс формирования финансовой грамотности населения в условиях цифровизации финансового пространства. Среди основных причин развития финансового рынка в сети Интернет, следует выделить:
1. Размытие временных и территориальных границ в получения услуги клиентом;
2. Относительно низкая цена финансового продукта, за счет уменьшения издержек и соответственно удешевления его себестоимости;
3. Начало пандемии COVID-19, которая ускорила темпы развития и использования цифрового рубля, особенно в сфере услуг.
3. Заключение
Рынок финансовых услуг Сибири динамично развивается в новых экономических условиях. Начавшийся процесс интернетизации всех участников финансового сектора привел к формированию цифровой среды и ее инфраструктуры. Каждая вторая финансовая организация, расположенная на сибирских территориях, имеет интернет-представительства. У населения с доступом к сети Интернет появилась возможность получить финансовую услугу. Каждый второй житель Сибири уже воспользовался цифровыми технологиями финансового сервиса. Таким образом, выполнение программы по цифровизации территории имеет положительную динамику. Предварительные итоги показали относительно ровные результаты по дифференциации всех субъектов СФО. Ближайшая перспектива развития рынка финансовых услуг Сибири связана с модернизацией цифровой инфраструктуры и ее дальнейшей интеграцией с рыночными экономиками других регионов страны и приграничных территорий.